爱华网农行破局农户贷款难 “做‘三农’业务是必然选择。” 作为农业银行云南省分行洱源支行行长，张志林在基层支行工作了20多年，回想已经开展四年来的“三农”业务，这是政治工程但更是关乎县域支行自身发展的生存工程。 不可忽视的现实是，在大型银行收缩农村机构网点后，县域金融服务“空洞化”以及资产业务“空心化”的问题曾经困扰着县域基层金融机构。 农村金融这一金融服务的“最后一公里”如何开展，成了张志林们不可回避的现实问题。 除县域“三农”对公业务延续农行原有业务外，2008年以来，凭借以惠农卡为发放载体、农户小额贷款为推手的惠农业务，农行的惠农业务从无到有、从有到多，也因此成为县域支行提升竞争力的利器。 洱源支行样本 位于云南大理洱海源头的洱源县是一个典型的农业大县。全县以发展乳牛、梅子、大蒜、水产品、粮食、旅游产业为主。尽管这几年，洱源县经济发展各项指标一直呈现两位数的增长，但与周边县份相比，发展速度比较缓慢，该县仍然是国家扶贫开发重点县之一。 面对这样欠发达的县份，2008年在推行“惠农卡”和农户小额贷款发放之初，农行洱源支行面临着四大困境：一是工作战线长。洱源山区贫困面大、村落分散、交通不便；二是市场空间小。洱源经济总量小，金融机构多，分布有农业银行、建设银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行，且竞争激烈；三是生存空间小。在近几年的洱源市场份额中，洱源农行存款仅占26.53%，贷款仅占18.82%；四是支行员工年龄结构老化。全行63位员工，平均年龄为42.3岁，人员少、网点少，而且在2008年以前，洱源支行的存贷比结构不合理、资产“空心化”的问题颇为突出。 “洱源县以生态农业为主，生产流通企业相对较少，2008年之前存款约2亿元，但贷款不到3000万元，存贷结构不合理。”农行大理分行三农金融部总经理潘纯俊说。 5年前农行在农村实施蓝海战略，推出了以惠农卡为载体，以“广覆盖、普惠制”为目标，采用“多户联保”等方式，为农村种养户、农村私营企业主、农村个体工商户、信用良好农户提供农户小额贷款。 正被市场份额在当地占比不高、资产业务呈“空心化”所困扰的张志林认为，以惠农卡为载体的农户小额贷款将是支行一个难求的发展机会。 为此，洱源支行制定了“三包一挂钩”（包放、包收、包效益，跟客户经理绩效工资分配挂钩）的绩效考核措施，并与客户经理签订协议书，确保“惠农卡”发放工作和信贷管理工作落到实处。 同时创新“三农”信贷运行方式，在县级支行信贷审查岗撤销的情况下，采取撤岗不撤人的运作方式，在个人金融部设立了由一名副经理具体负责的两人信贷初审小组，对全行各网点上报的“三农”信贷业务材料统一进行初审后再报州分行审查、审批，以严防信贷风险，确保全行信贷业务资料的完整性和统一性。 除了依靠自身网点和员工“内力”外，农行还借助了当地政府的“外力”。洱源支行向县、乡镇、村各级政府汇报协调，使各级政府全面地了解发放惠农卡是为了解决农户贷款难的问题，从而降低了发放惠农卡的经营成本和风险。 潘纯俊见证了洱源支行开展“三农”业务尤其是农户小额贷款后的前后变化。 “与农信社相比，过去洱源支行的存款和贷款在当地的市场份额较低，从2008年推广惠农卡和发放农户小额贷款后，洱源支行的存贷比结构和市场份额发生了质的变化。市场份额每年都以两个百分点的速度增长，洱源支行近三年来平均年增长速度达到30%以上，资产‘空心化’的问题得到有效解决。”潘纯俊说。 重视“三农”风险防控 截至2013年6月末，洱源支行贷款余额55732万元，其中农村生产经营贷款和农户小额贷款余额18598万元，占全行贷款余额的33.37%；2008年9月以来累计发放惠农卡21526张，激活率达99.63%；授信农户17139户，授信金额43759万元，农户小额贷款余额18821万元；卡存款余额3517万元，覆盖全县9个乡镇88个村公所、两个社区。 而另外一个让洱源支行成为行内发放农户贷款典型的数据是其不良贷款率为零。截至2012年末，洱源支行各项存款增长156%，各项贷款增长313%，不良贷款占比下降至0.01%，农户贷款不良率为零。 即使今年3月3日洱源发生5.5级地震，当时有两家农户的房子都垮掉，而他们的农户贷款刚好到期，但这两家农户先把农行贷款还上了，张志林感慨道：“农户还是有信用的。” 这个零不良率的纪录一直到今年6月才刚被打破。“6月份出现了一笔7.5万元的不良贷款，不良率仅为0.04%，这是全州、全省乃至全国农户贷款最低的不良贷款率。”潘纯俊说。 实际上农户贷款面广、额小、量大，而银行网点少、人少、压力大，农户贷款潜在的风险不容忽视。 张志林告诉记者，洱源支行目前6个专职客户经理信贷管理农户数量达到15000多户，也就意味着人均管户2000户以上，管理半径和幅度已经超负荷。 “农户小额贷款的关键环节在于风险防范，要放得出去又要收得回来。”张志林认为，“三农”信贷风险防范重在“两头”，即贷前调查和贷后管理，而做好贷前调查和贷后管理应做到心和脚板“双双”而到，这是洱源农行有效防范信贷风险的重要举措。 为了防范操作风险，农行其他县域支行也各有招数。农行宾川支行服务“三农”主要依托各乡镇小额信贷扶贫工作站和村委会干部的营销运作模式，帮助做好农户信息收集，贷款推荐等，形成畅通有效的工作体系，有效解决“信息不对称”与“机构人员不足”的问题。 宾川支行行长杨志军告诉记者，宾川支行要求客户经理认真落实“三包一挂”加强贷款管理，做到“三把关”即严把客户准入调查关，集中审查关，用信核实关；“四坚持”即坚持流程制约，坚持责任管理，坚持贷后管理，坚持定期不定期检查，及时发现问题消除风险隐患；“五必须”即必须提供真实、合法的有效身份证件，必须坚持持卡人本人激活并独立修改密码；必须坚持上门实地调查，必须坚持取得借款人及配偶无不良信用记录证明，必须坚持客户经理管户完成规定工作。
