爱华网在办公室里，难免会遭到各路人马的骚扰，有卖保险的，有送广告的，有回收电脑的，但最多的却是办银行卡的。几乎是各大商业银行轮番轰炸，而且频率非常之高，三天一岗，五天一哨，招行，广发，民生，工行……心里好不纳闷，有一次还向同事们问起：咱们工资也没多少，他们怎么如此垂青呢，刷卡可也要还本付息呀？让咱们打肿脸蛋去消费，居心何在？
近来终于有些明白，各大商业银行可能是在响应党中央、国务院号召：扩大国内消费需求！2006年12月上旬在北京举行的中央经济工作会议会议明确提出，要正确处理好投资和消费、内需和外需的关系，最根本的是扩大国内消费需求。
已是老调重弹，大约在此一年之前的2005年11月底，在北京召开的中央经济工作会议就已经提出：着力扩大消费需求和加强固定资产投资调控，努力增加城乡居民收入，大力开拓农村消费市场。
事实上，早在1998年，大约是吸取亚洲金融危机的教训，党中央、国务院就提出并坚持把扩大内需作为经济发展的基本立足点和长期战略方针。也就是从那时起，几乎每一次中央经济工作会议都要强调扩大内需。
内需不足可说是中国经济的一个痼疾，这反映在最终消费率——即最终消费额占GDP生产额的比重。从1984年开始，中国的最终消费率就一直处于低水平态势，并持续走低，从1985年的66.36%下降到2005年的52.1%，居民消费率下降尤其厉害，从1981年的53.1%下降到了2005年的38.2%。特别是“十五”，中国最终消费率急剧下降，2005年降到改革开放20多年来的最低点（见图1）。
图1 1984-2005年中国最终消费率
（数据来源：国家计委、国家统计局、国家信息中心）
尽管节俭是中国人民一向的美德，但单纯从经济上讲，这是十分不正常的。不妨从国际上作一个纵向比较，过去10年，中国最终消费率平均为59.5%，比世界平均水平低了近20个百分点。据世界银行数据，1990年代以来世界平均消费率基本稳定在77%～79%，在所统计的36个国家中，只有8个国家低于70%。以2002年为例，当年世界平均消费率为80.1%，其中低收入国家的平均消费率为80.7%，中等收入国家为74.3%，高收入国家为81.0%，2002年，中国当年的消费率仅为58.2%，而与中国发展水平相当的发展中国家(人均GDP在1000美元左右)的菲律宾、印度尼西亚、泰国的当年的消费率分别为81.2%、78.8%和68.9%（见图2）。
图2 2002年最终消费率国别比较
（数据来源：国家统计局、国家信息中心）
这还是把政府消费统合在内一起算的，如果把占20%的政府消费拔在外，居民消费率就更见低下。与此相应，中国的储蓄率偏高，1996年以后连续5年来，居民储蓄以18%的高速度增长，储蓄率超过35%。根据国际货币基金组织的材料，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今，一直居世界前列。其中1989～1993年居民储蓄占国民生产总值的35％以上，居世界之首。2005年国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。
中国的投资率更是持续高企，2000－2004年间，中国的投资率分别高达36.4%、38%、39.2%、42.3%和43.9%。直让人感觉高处不胜寒，因为发达国家和大多数发展中大国的投资率一般在20%～30%。与此相应，中国的经济增长是明显的投资依赖型。根据国家统计局数据，2005年消费对GDP增长的贡献率是33.3%，投资是48.8%。
为什么中国经济长期以来内需不足呢？国人的确崇尚节约，并且偏好储蓄，但国民并非有钱不花。上海财经大学中国经济研究中心副主任李键先生根据国家统计局相关数据所求得一《1979-2004年中国城乡居民收入增长率与消费支出增长率的对应关系》（图4）：
图4 1979-2004年中国城乡居民收入增长率与消费支出增长率的对应关系
可以看出，从1979年到2004年，中国城镇居民和农村居民的收入的增长率均分别与其消费支出增长率高度正相关，过去15年尤甚。就是说，只要城乡居民收入水平能上去，消费自然也上去。从文化上讲，国民崇尚节俭不假，但懂得享受也是事实。
原因是在于国人不敢也不能消费，由于社会保障和福利不健全，国民有点钱也不敢花，花了老了怎么办？由于“三座大山”——医疗、教育和住房的压迫，国民有钱不能花，花了家人怎么办？广大的中国人民的消费欲望被活生生地抑制了！
最终的真相是中国当下严重的分配不公，这包括居民与政府之间分配不公，居民与企业之间之间分配不公，居民与居民之间分配不公。事实上，中国的贫富分化已经极其严重，一份关于国民收入和贫富差距的新报告指出：目前城镇最高与最低收入10%家庭之间的人均收入差距约为31倍，而不是现在统计显示的9倍；城乡合计，全国最高与最低收入10%家庭间的人均收入差距约55倍，而不是现有数据推算的21倍。
令人高兴的是，真相已经昭然！7月16日至17日，全国人大财经委员会举行第91次全体会议，听取国家发改委、劳动和社会保障部、商务部、中国人民银行和国家统计局关于上半年经济形势的汇报，经讨论后作出一个重要判断：当前中国经济发展，“三过”——贸易顺差过大、信贷投放过多、投资增长过快——问题仍然突出，而根源是在于国民收入分配。说白了，就是贫富分化！贫富分化已经不只是政治社会问题，它也是一个极其严肃的经济问题，它已经严重地影响到中国经济下一步的持续发展。
今年以来，中国经济“涨”声四起，领“涨”者又一次非外贸顺差莫属，从一月到五月，一路上脱缰野马，狂奔不止，总额至857亿美元，同比增83%。国民都在为外国人特别是为美国人生产，内干着出卖资源、污染环境的勾当，外顶着别人声讨乃至制裁的压力，我们为什么就不能够为自己生产呢？我们什么时候才能够让国民的腰包真正鼓起来呢？
——光靠办卡可能还是不行吧！
