爱华网央行昨天（8月15日）发布的《2008年第二季度货币政策执行报告》，回应了目前市场关心的三大问题，规范民间借贷是其中之一。央行表示，要适时推出《放贷人条例》，给民间借贷合法定位，引导其“阳光化”、规范化发展（8月16日《上海证券报》）。
以江浙地区中小企业融资难而引发的民间借贷热，越来越受到社会各界、监管部门以及各级政府的重视。在以往被认为游离于国家金融体系之外，生存于地下“黑市”的民间借贷，近段时间，要求为其正名，给其名分，让其走向“阳光化”的呼声此起彼伏。有些地区，比如浙江，已经有了实质性步骤，批准当地成立小额贷款公司。而作为金融监管部门、政策把握和制定部门的央行还是首次做出上述表态。这也标志着下步给民间借贷合法定位已经进入操作阶段。 民间借贷程序简化、手续简便、贷款额度灵活、时间效率高的特点，正好受到贷款时间急、金额小、用信频、期限短的中小企业的青睐。浙江的现实告诉我们，民间借贷作为正规金融有益和必要的补充，在一定程度上缓解了中小企业融资难，促进了多层次信贷市场的形成和发展。给民间借贷以合法地位，引导其“阳光化”、规范化发展有必要性。但是，必须密切注意和处理好几个潜在风险和问题。 民间借贷今后无论以小额贷款公司形式还是其他金融形式出现，对其业务范围必须进行严格限制和监管，特别是决不允许其吸收公众存款。上个世纪90年代，我们曾经有过沉痛教训。那时，各种名目、形式的金融机构频现，以高息为诱饵，公开吸收公众存款，公开进行非法集资，结果出现了巨大金融风险，最终被迫政府埋单，有些纠纷现在还没有处理彻底。因此，乱设金融机构，非法吸收公众存款，所引发严重金融风险的教训决不能忘记。 民间借贷合法化后给金融监管和宏观调控提出了挑战。比如上述所说的非法吸收公众存款问题，小额贷款公司之类一旦合法化，完全会发生吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为，监管起来非常难。而只有出现支付困难，发生挤兑等金融风险，大众存款人取不出存款，找到政府时，才能彻底暴露出来，而这时已经晚了。民间借贷游离于正规金融体系之外，在其合法预期驱使下，如果大量、快速发展，将给我国金融宏观调控政策提出挑战，将大大增加国家掌控金融这个现在经济核心的难度。 民间借贷本身管理极其不规范、风险控制能力弱、很容易受高贷款利率诱惑，加之存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生洗钱犯罪等问题，如果一哄而起，由此产生的各种问题和风险，必须高度重视和及早预防。 民间借贷大行其道，实质上折射出的是正规金融的严重缺位。为什么民间借贷会发生在中小企业和广大农村呢？正是正规金融机构不屑他们，才导致民间借贷的出现。国家应该把重点放在发展适合各种经济组织形式、多层次的正规金融机构上，以克服“缺位”现象，比如：发展民营银行问题。为什么早就允许外资银行大举进入中国各个地区，而不允许民营、私营银行的发展呢？ 最后，笔者要说的是，中小企业当前遇到的困难，从根本上来说不是融资难的问题，而是国际国内经济形势特别是我国宏观调控导向导致的。任何企业以及经济组织，如果经营困难、产品销不出去、亏损严重，什么样的金融机构包括民间借贷都不会也不敢给其融资。
