爱华网国务院办公厅日前下发关于当前金融促进经济发展的若干意见（以下简称《若干意见》）第二十九条中指出，正确处理好金融促进经济发展与防范金融风险的关系，在经济下行时避免盲目惜贷（12月13日新华网）。
日前，笔者就商业银行贯彻中央扩大内需精神，贷款发放进度情况与一些基层人士交谈。结果发现，虽然中国经济下行加速，国家扩大内需声声紧，上级行催促放贷要求急，但是，个别基层商业银行却我自岿然不动。究其原因，与其说是惜贷倒不如说是“怕贷”,“谈贷色变”。 这几年，为了防范金融风险特别是商业银行信贷风险，以笔者看，各个商业银行做了两件事情：一是完善和强化制度。从制度上严格贷款条件，把住贷款准入关口；建立贷款风险追究责任制，从贷款程序、审批上进行规范，明确责任。二是对存量贷款质量进行大检查、大审计、大规模处理责任人。四大国有商业银行这几年在这上面没有少下功夫。过去（比如2000年以前的贷款）发放的同一笔贷款几乎年年都要审计，每个检查组、内外审计以及其他说不出名堂的检查组都要重复检查审计。一笔贷款一旦那怕在程序上有一小点问题，从行长、主管到具体信贷人员许多人都要受到处分。现在一个县级支行，很难找出涉及过信贷业务人员没有受到过处分的。过去追究责任，主要看贷款的最终结果如何？即：贷款到期后是否收回了本息，是否酿成了风险，而现在无论贷款是否安全，是否按时收回本息，只要程序不“合规”都要处理责任人。 商业银行特别是国有商业银行制定的贷款制度，主要瞄准的是大企业、上市公司的标准，比如：资产负债率70%，是给大企业、上市公司削足适履制定的信贷管理制度。按照国有商业银行当前的贷款制度，可以说目前98%的中小企业和所有涉农项目都不符合贷款条件，从制度层面就把中小企业和涉农贷款排出在外。就是那时人民银行制定的《贷款通则》也不适应当前的形势。所以，这次《若干意见》第五条说：“全面清理银行信贷政策、法规、办法和指引，根据当前特殊时期需要，对《贷款通则》等有关规定和要求做适当调整”。按照当前贷款制度，基层人员谁给中小企业和涉农项目贷款，谁注定要被追究责任，甚至最后连饭碗也很难保住。在上级行强力要求下，一些基层行给当地农户发放了三万元生产贷款（每户三万），结果上级行前来贷后监督检查时，竟然提出了100多个违规问题。基层信贷人员怎敢贷款，如何不出现惜贷和怕贷现象？在经济下行时，金融支持经济发展的精神怎能顺利落实下去呢？ 如果商业银行没有灵活多样、区别对待的信贷制度和政策，不从制度层面进行修订和完善，在经济下行时的盲目惜贷和怕贷现象就不可避免。实际上，当前的商业银行一些信贷制度除了按照大企业、大公司削足适履制定的问题之外，还在在两个问题：一是盲目照搬西方的“洋”贷款管理制度；二是一些从学校门进机关门、留过几天“洋”的所谓专家们，按照一点贷款风险也不发生的理想化程度、闭门造车制定的。这些贷款制度已经成为贯彻“适度宽松的货币政策”和在经济下行时金融促进经济发展的羁绊和障碍，并且成为基层信贷人员惧怕贷款的紧箍咒。
既要求快速放贷，又要求必须符合条件、按照程序、不发生任何风险，说着容易、做着难；既要求给本来风险就大的中小企业和涉农项目贷款，又要按照大公司、大企业、优质项目的贷款标准和制度要求以及风险控制标准执行，无论如何都很难行得通。因此，必须适当、适时、适度制定区别对待和灵活多样的贷款制度和条件，比如：对于最需要信贷支持的中小企业和涉农项目贷款，从贷款准入条件上、不良贷款控制标准上以及对信贷人员责任追究上都要适度宽松，把贷款能否最终收回本息，是否造成损失作为唯一标准。财政要对中小企业和涉农贷款加大财政补贴力度和建立风险金担保、补偿机制，适当兜底中小企业和涉农不良贷款。
