爱华网一、房地产开发与银行员工联盟
大家多已对小煤窑中频频发生的安全事故给予了很多关注。由于很多小煤窑都有当地的政府官员或家属参股，使得官煤结成了一个利益联盟。所以，尽管中央主管部门、新闻舆论和社会大众对这一现象给予了很多关注，出台了一系列的规范整顿措施，可是由于利益联盟的存在，使得小煤窑的整改工作推进的很不顺利。可以说，这是一种典型的裁判员和运动员勾结的情况，受到损失并买单的是最广大的群众。
其实，这样的利益联盟不止出现了煤窑开采领域，在社会中的其他领域也同样出现了类似的情况。并造成了经济增长的泡沫。例如，在房地产开发的过程中，开发商除了通过显现的以银行贷款的方式进行融资以外，还不同程度的通过非正式金融市场获得了融资支持。甚至有些开发商正是通过了非正式融资的渠道才得到了获得房地产开发的资金资格。从这个意义上来说，民间热钱的流动确实助长了现在的房地产市场火暴的局面。
但值得警惕的是，由于房地产开发商通过银行贷款等方式与银行合作建立起了开发商与银行员工的非正式关系，所以银行员工往往能够获得参与房地产开发前期民间融资的信息和资格。由于，民间融资往往许诺比较高的回报率，使得银行员工获得了很多利益，也就事实上和房地产开发商结成了事实上的利益联盟。
这种情况可能会引发以下几个问题：1、银行员工由于个人缺乏大量的投资资金，所以会采取二次融资的方式获得资金支持。即，利用在银行工作的便利，从银行内部以比较宽松和优惠的条件获得贷款，然后再转手将贷款借给开发商。从而，造成了更多的热钱流入到房地产市场。造成的结果是实际上从银行流入房地产市场的资金比银行的公开统计数据要放大很多，并加剧了房地产市场的泡沫状况。
2、在这样的过程中，信用担保的机制主要是熟人担保，但加上高额的回报率和几年来房地产价格持续走高的局势，使得很多向外贷款的民间热钱放松了对风险的评估、管理和控制。从而增加了整个行业的风险水平。并且由于个人对于风险管理在技巧、经验和制度上的先天不足，更加剧了这种情况。
3、这种局面使得房地产市场的降温面临很大的阻力。政策在执行的时候会遇到利益集团的阻力，从而使得宏观调控的效果受到影响。同时，一旦房地产市场出现衰退，项目开发的资金链出现了问题，银行和借钱给开发上的银行员工将受到双重损失。
二、经济人的理性投资
其实，开发商和银行职员在这一过程中严格遵照的经济人理性投资的原则来行动。1、对开发商而言，银行等金融部门的融资周期很长，需要的手续很复杂，牵涉了很多部门，对还款的要求和压力都比较严格，这需要花费很好交易成本和管理成本。而民间融资的手续简便，还款要求和压力相对较轻，便于开发商进行现金流管理，节约了大量的管理成本和交易成本。
2、对银行员工而言，借钱给开发商可以使用熟人社会中存在的信用制度，使得投资风险降低到可接受的水平。而房地产市场的持续升温极大的增强了开发商的还款能力。再加上高额的投资回报率，自然是一项很好的个人理财行为。
三、对策：
为了解决这个问题，不能采取简单粗暴的行政调控手段，而应该从制度和政策上同时着手。1、制定有关民间资本融资的法律法规，确定民间融资的基本资质条件和程序，借助第三部门的力量为民间资本提供风险评估服务，协助建立信用评价体系，对于恶意违信的企业和行为追究法律责任，并对受到损失的主体实施法律救济。规范民间资本的融资方式。
2、加快银行等金融部门改革，减少贷款中的行政管理手续，加快金融产品和管理体系的创新进程，为开发商提供严谨、高效的融资环境。只要降低了开发商的融资成本，自然可以减少目前民间资本市场出现的混乱局面。
房地产开发商和银行员工以一种颇具个体性色彩所形成的利益联盟对我们的政治管理水平和宏观调控水平都提出了巨大挑战。从政府到社会民众都需要关注这一现象，该到了解决的时候了。
