为何富人热衷移民 教育、养老、财富传承 三口富人之家并非一定要移民



     近年来,随着财富增长的加速,对贫富的划分也有了新的定义与标准:富人家庭,年入200万以上;富裕家庭,年入80万-200万;中产家庭,年入40万-80万;小康家庭,年入20万-40万;贫穷家庭,年入10万-20万;贫困家庭,年入10万以下。

  本期《金融理财》推出的显然属于年入200万以上的富人家庭,如有兴趣不妨来看一看,或许会有意想不到的收获。

  □家庭案例

  今年52岁的老黄是北京一家民营企业的高管,月收入3.5万元,年终分红150万元;黄太太,47岁,大学教授,月收入1.3万元。两人均有社保,孩子19岁,在香港大学读二年级,每年学费15万元。

  老黄家庭每月总费用支出2万元,其在市中心拥有一套商品房,目前市价300万元,在郊区还有一套别墅,目前市价800万元,均自住,无房贷。除房产外,老黄家庭还有银行存款200万元,股票和基金300万元。

  □理财目标

  老黄家庭目前的理财目标有三个:为孩子出国留学继续深造做好140万元的资金准备;做足家庭风险及健康保障,并保证未来有品质的退休生活;做好家庭的财富管理和资产传承计划。那么,老黄如何才能顺利上述三个理财目标呢?

  很显然,老黄家庭是国内典型的富人之家,如果再结合上述三大理财目标,或许有人会大声道出,那还不赶紧移民,因为这在中国早已不是什么新鲜事了。

 为何富人热衷移民 教育、养老、财富传承 三口富人之家并非一定要移民
  □财务分析

  “人会大声道出,那还不赶紧移民,因为这在中国早已不是什么新鲜事了。”

  表1为老黄家庭资产负债表,老黄的家庭总资产1680万元,负债极少,财务稳健,家庭财务风险偏低。固定资产是自有资产,在总资产中占比65%,可投资资产占35%。老黄的家庭目标正处于成熟期,双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态,可适度调整结构,增加投资资产,以便提高净资产水平。

  表2是老黄一家的收入支出表。老黄的收入占比92.5%,黄太太占7.5%,家庭收入构成中,夫妻收入相差较大,老黄是主要经济支柱。目前家庭基本生活开支占45%,子女教育费占28%。

  

  老黄家庭的结余比率较高,说明家庭控制开支和增加净资产的能力较强,可增加投资或储蓄,提高净资产规模。

  投资资产与净资产的比率偏低,说明老黄家庭统购投资提高净资产规模的能力偏低,不利于家庭财富的增长,建议适度调整资产结构,增加投资资产,以便提高净资产水平。

  老黄家庭的债务偿还能力和综合偿债能力很强,但负债率非常低,建议财务结构中适当提高负债水平,合理利用自身的偿债能力来提高资产规模。

  老黄家庭的财务安全性较强。流动性资产规模偏高,反映家庭资产增值能力不足,会降低家庭资产收益率。建议降低流动性资产占比,以提高资产收益性。

  □理财规划

  类似老黄这样高收入成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划,以及财富管理和传承等。

  应急与长期保障兼备

  □应急准备

  为防万一,建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元,需要保留12万作为紧急备用金。

  □长期保障

  老黄和黄太太都有社保,为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。老黄是经济支柱,建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险,也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障,可为黄太太配置每月领取1万元的养老年金保险。

  子女教育VS养老规划

  □子女教育

  老黄家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁,之前有一定的教育金储蓄80万,未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品,确保每年支付的高额留学费用。

  □养老规划

  社保只是保证了老黄夫妇二人退休的基本生活。按照老黄夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足,80%自己筹备,可每月进行基金定投(可选指数基金),同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型,货币型基金,同时配置足额的养老年金保险。

  合理配置实现资产传承

  □资产传承

  财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机,更好地实现资产合理配置,保证资产的保值和增值,实现规避危机、规避税收,财富传承是获得现金和转移资产的目的,建议扎实运用资产传承的金融工具人寿保险和私人信托。

  具体而言,建议老黄从银行存款中预留出12万作为紧急备用金,可以购买银行T+0货币基金产品;从每月收入中拿出1万元开设基金定投,投10年,专用于养老金储备;用45万目前存在银行的教育金储蓄,选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品,专用于子女教育基金储备;每年拿出55万,用15年为老黄打造一个1000万保额的家庭保障,做好财富的管理和传承,同时每年拿出50万,用5年时间为黄太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划,并购买一定量的合适的私人信托产品。

  

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