爱华网深圳爱迪尔珠宝公司是位于深圳水贝黄金珠宝商圈的一家珠宝企业，去年公司总产值7亿元，民生银行深圳分行根据销售情况做了4000万授信。 借助民生银行小微金融服务，与爱迪尔有相关业务经销商，也可以获得银行授信。这就是民生银行布局产业链金融的一揽子综合金融服务方案。目前，珠宝行业产业链，已经成为民生银行继白酒产业链之后，成长起来的新掘金点。 以小微综合金融服务为突破口， 经历了4年的发展，民生银行小微业务已完成跑马圈地，逐步进入实质贡献利润阶段。2013年以来，民生银行70%以上的零售贷款都来自小微贷款。 而在“2.0版民生银行”规划蓝图中，服务小微企业与民营企业将成为晋升第一梯队的突破口。
核心厂商推介担保，降低经销商授信风险 区别于寻找一个个散户市场，民生银行珠宝产业链从核心厂商开始。 “通过核心厂商推介，我们相当于积累了更多经销商客户资源。” 民生银行深圳分行小微金融部副总经理余建业介绍。 以深圳爱迪尔珠宝公司为例，它下面有300~400家经销商，民生的思路不仅仅只做爱迪尔这一家的业务，还覆盖其下游几百家经销商。“因为这些经销商和厂商合作的时间很长，彼此都了解。” 目前，深圳分行已经与四家全国性知名品牌珠宝企业开展了产业链金融合作。 而核心厂商的作用主要发挥在零售经销商阶段。 和系统厂商相比，零售终端在经营能力、存货周转期等方面的信息上难以掌控，按照以往逻辑，做了一定授信以后，存在跑路或者亏空现象。现在依靠核心厂商，可以避免这些问题。 深圳分行的逻辑是：在做纯粹零售终端的经销商时，银行需要核心厂商做推荐，因为深圳市场主要厂商都有合作多年的经销商，这种合作模式弥补了银行对其尽职调查不足的情况，有核心厂商推介，然后在渠道价值、终端价值上都有一个判断，从而降低了对经销商授信风险。 “我们选择的企业一般是贷款不能超过5家银行，联保体不能超过3家，尽量把联保体变成互保体，一旦发生风险，不会出现跑路现象。”深圳分行内部人士说。 对银行来说，核心厂商主要有两个作用：一是推介优质经销商；二是承担担保责任。 按照要求，核心厂商推介以后，每年要缴纳一定的风险金，保证金等资金，否则将会影响其在银行的授信记录。 降低了对经销商授信风险后，深圳分行对核心厂商也做了信息监控。对具有自有品牌、自主生产能力的优质龙头企业，深圳分行通过掌握企业资金流、物流、信息流来降低信息不对称，构建“授信切入、资金闭环、综合服务”的产业链金融服务模式。 小微打通产业链 目前，珠宝行业产业链，已经成为民生银行继白酒产业链之后，成长起来的新掘金点。 自2010年以来，民生银行深圳分行在水贝商圈累积投放贷款超过200亿元，其中小微贷款100亿元。今年上半年就实现收款150亿元。能完成上述工作的前提是做好风险控制。 以黄金为例，金价波动影响最大的是零售终端，而真正的生产企业是不受影响的。“我们规避风险主要有两种手段：一是补交现金；二是补货。”民生银行深圳分行公司银行部副总经理林青说，“比如说一个产值7亿元的企业，亏损1亿元是正常的，这种情况下，我们仍然可以授信，但是当亏损到4亿元的话，就会存在风险。这种情况下，我们就会采取上述方法。” 从今年年初，民生深圳分行配合总行启动了长达3个月的黄金珠宝行业客户之声项目。从产业链金融视角对黄金珠宝特色行业的产业链客户进行了深入的分析，最终形成构建黄金珠宝各细分产品、产业链环节类别企业的信息与财务数据库，通过核心企业、平台商、上下游数据的掌握实现整合式的大公司信贷+中小微信贷服务体系。 数据显示，2012 年民生银行零售业务对利润总额的贡献已经从过去3年的不到20%迅速上升至29.1%。由于零售贷款中小微占比高达68.9%，小微产业功不可没。 民生银行行长洪崎表示，未来还要将零售贷款和小微贷款绑在一起，做“大零售”的概念。下一步，民生银行小微业务有四个发展方向：一是做专业；二是做产业链；三是做小微城市商业合作社；四是往低端方向发展。
