民间融资公司可靠吗 兴隆公司的“民间融资之恋”



温州市永强镇,一个因阀门加工而声名在外的富裕乡镇。镇上,进行阀门加工、五金交易的门面厂房比比皆是。而这些门面、厂房大都和民间金融结下了不断的恋情。兴隆模具公司就是这些厂商中的一个典型。

 

兴隆模具公司成立于90年代中期,由乔氏兄弟俩共同出资成立。创业前的乔氏兄弟和大多数温州人一样,走南闯北,经商赚钱。到了90年代中期,兄弟俩看到镇上经营五金模具的工厂如雨后春笋纷纷出现,每家每年赚上十几万轻而易举。动心的乔氏兄弟也决心自己开厂创业,于是成立了兴隆模具公司。但是自成立之日开始,兴隆公司就和民间金融结下了不解之姻缘。为何?因为兄弟俩遇到了融资难题。

对于任何企业而言,无论是初创期还是扩展期,都需要资金支持。理论上,企业融资方式有两种:权益融资和债务融资。而且在完美资本市场的假设下,企业可以进行权益融资和债务融资的最优组合,并形成最优的资本结构。但是,资本市场并不是完美的。在我国,由于基础设施、人力资本、金融制度等原因,正规金融往往不能满足大量民营经济和中小企业的融资需求。乔氏兄弟刚成立的兴隆公司没有可供银行抵押的固定资产,在银行缺少信用记录,繁杂冗长的审批程序……由于这些原因,兴隆公司不具备银行贷款条件,根本不可能从银行获得银行授信。怎么办?

兄弟俩的存款只有十万,但是要使公司运转,至少需要25万的资金。乔氏兄弟想到了民间金融——“银背”(民间放贷人的一种,通常按月息3到7厘收进资金,再以1分5到1分8放出的利息放出资金,放贷人赚取中间的差价)。沟通谈判之后,乔氏兄弟获得了20万元的贷款。租借厂房、购买机床设备、雇佣工人、开拓市场……凭借着乔氏兄弟的实干精神和巨大的市场,兴隆公司第一年即实现盈利,还掉银背的利息和本金,乔氏兄弟赚了十几万元。

 

创业之后,兴隆公司和民间金融的恋情不断升温。巨大的支持。发达的的民间金融市场给予兴隆公司巨大的支持!当兴隆公司急需临时性的资金时,民间金融网络总能够给兴隆公司带来惊喜!

2003年年末,当不锈钢材非常紧张之时,镇上到来了一批哈萨克斯坦的不锈钢材料。中间商也是温州人,交易条件很简单:现金交易,整批材料批发价320万元。兴隆公司非常需要这批材料,但是公司账上没有这么多现金。怎么办?不可能眼睁睁看着赚钱机会溜走吧?一个电话,乔氏兄弟从“银背”那里获得了320万元的额度。中间商直接从“银背”手中取走现金,而不锈钢材料直接运到公司仓库。整个过程,仅仅四个小时!缓解了原材料的忧虑,而且通过出手部分不锈钢料,乔氏兄弟仅仅是这一批原材料,就赚了五十万元。

2004年初,兴隆公司接到一个客户300万元大单,但是对方只能预付30万的订金,而且需要8天之后交货。对方是一个老客户,和兴隆公司的交易记录非常好。怎么办?这个单子仅仅是原料采购就需要100万,更不要说中间的费用了。此时的兴隆公司已经有一定的银行信用额度,但是向银行借贷仅仅是贷款审批就需要半个月左右的时间。最后,乔氏兄弟还是向民间金融寻求。通过给镇上“银背”一个电话后,仅仅一天时间,150万的资金就到公司账上。购买原材料、加班生产、交货、回款……这一笔单子,兴隆公司又所赚不菲。

 

对于任何一家银行来说,“银背”对兴隆公司的做法无疑是天方夜谭。没有调查、没有抵押担保,信贷项目的信息如何获取?信贷风险如何控制?象“银背”这样的做法无疑是疯狂的行为。但是,对于“银背”来说,这样的信贷却是“一切尽在掌握!”

在温州的民间金融市场上,由于依托血缘、地缘关系,经商人员之间信息非常灵通。这阵子谁发展得好、谁最近不景气了……大家都“知根知底”。这样,民间金融解决了信贷市场中最大的难题——信息。其次,特殊的执行机制,使得民间金融市场中“失信”的成本非常高。如果某借款人因为项目失败导致还款困难,放贷人会通过各种变通的、灵活的方法,一点一点追回贷款。除非万不得已,民间金融不会采取极端手段追回贷款。而且,一旦某人通过恶意的方法逃避还款,那么在整个市场上,他以后难以获得贷款,更不用说做生意了。所以,在这个市场上,失信的成本非常高!

对此,一位温州老板深有体会:“银行贷款可以不还,民间借款绝对不行。”温州民间金融市场上,出现纠纷的资金规模还不到总量的2%,远远低于银行的不良贷款率。我们由此就能看出这种金融制度安排的高效率。

 

现在,兴隆公司的年销售额已经过亿,并从银行那里获得了一定的信用额度。但是兴隆公司依然和民间金融保持密切的感情!因为乔氏兄弟知道,尽管民间金融的利率较高,年利率一般在12%左右,但是便捷是其最大的优点。而且,民间金融市场的规则非常明显:所有的来往都以个人名义;借贷范围在一定区域之内;还款方式先还息后还本。只要自己公司运营正常、重要自己保持信用,乔氏兄弟相信民间融资的功能是银行所不能替代的。现在,民间融资依然是乔氏兄弟的重要融资途径。

 

 民间融资公司可靠吗 兴隆公司的“民间融资之恋”

从兴隆公司“民间融资之恋”故事中,我们也就理解了温州经济能够发达的原因。那就是:对于理解温州经济绩效来说,“制度是重要的”。具体到金融制度,温州已经建立了一套金融制度,使得企业能够灵活规避风险,能够灵活地融资,建成各种硬项目。这种制度就是民间金融,也就是处于监管当局监管范围之外的金融组织和金融活动,包括私人借贷、贷款经纪、储金会、地下银行和地下钱庄、商业信用等。民间金融就是这样一种创造致富机会的载体,它能为企业(特别是中小民营企业)提供更多融资渠道,也为社会大众提供更多投资选择和获取高收益的机会。从这个角度来说,“民间金融也是生产力”。

  

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