爱华网我国有13亿人口，是世界人口最多的国家，随着我国人民生活水平的提高，我国人民平均寿命逐年延长，目前已经步入了老龄社会。虽然中国寿险市场增长很快，但无论从保险深度、保险密度、保险业资产占金融业总资产、家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，我国寿险都与国际水平存在较大差距。下面分析制约我国人身保险业务发展的主要因素，探讨促进人身保险业务发展的有效对策。 1．人身保险的意义 随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。 1）开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。 2）俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。 3）中国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。 2. 人身保险业务发展的制约因素 随着我国人民收入的提高，人身保险业务在我国也迅速发展。但普通市民和农村居民对人身保险产品缺乏足够的认识，许多因素都制约着人身保险业务的发展。 1）人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低．且不稳定。在工业化国家，人寿保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70％，而且寿险的市场份额还在近一步提高。 2）保险责任范围偏小,居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围小的特点，尤其突出的是医疗险和意外人身保险的承保率还很低。 3）人身保险险种结构缺乏合理性。由于我国人身保险业务是近代由西方国家传入我国的，但发展缓慢，缺乏精算人员，在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础，但缺乏相关的险种设计经验，人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量多数不高，不能完全满足居民对保险的需求。 4）保险金额偏低，保险责任范围偏小。居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围小的特点，尤其突出的是医疗险和意外险。这种状况严重制约了我国保险业的发展。 5）人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种泊来品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，因而顾客也不积极购买人身保险。 6）人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。 3. 促进人身保险业务发展的有效对策 改革开放以来，伴随着我国经济的快速发展、人均可支配收入的提高，我国人身保险业取得了高速发展。促进人身保险业务发展的有效对策有以下几个方面： 1）人身险行业将继续保持较快的发展速度，人身保险市场面临着难得的发展机遇。虽然我国资本主义市场将继续分流保源，但综合来看，外部环境总体趋势向好，人身保险市场将继续保持较快的发展速度。 2）资金投资渠道进一步放开。随着产业投资基金立法的出台和创业投资环境的成熟，保险资金在产业基金，创业投资领域将有所表现。 3）人身保险产品功能不断扩展，出现多元化，与其他金融产业融合的趋势。此外，与外资企业共同合作，外资公司凭借其长期的市场化运作经验，险种开发的技术和人才优势，健全的创新机制以及对市场的灵敏反应的机制。促进人身保险全球化。 4）农村保险市场将进一步释放。随着国家对“三农”投入力度的加大和农民人均收入水平的进一步提高，农村人身保险市场将迎来一个快速发展的时期。 5）保险监管将进一步加强。保险监管会朝着标准化、规范化、法制化、制度化方面大步迈进，进一步提高监管效率，监管的科学性和有效性。 6）新险种不断涌现，有关人身保险的法律法规不断在修订完善。人身保险在对家庭、企业提供人身风险保障、投资理财及员工福利方面乃至经济发展上发挥着越来越重要的作用。 7）普遍提升国民理财意识，正确分担未来可能发生的危险让人均投保度稳步提升，避免像汶川地震这样的悲剧发生。 综上所述，党的十八大报告号召全党全国人民“坚定不移沿着中国特色社会主义道路前进，为全面建成小康社会而奋斗”，使人身保险业务有了更好的发展契机，改革开放不断深化，结构调整稳步推进，市场竞争日益充分，保险创新层出不穷，服务领域持续拓宽，功能作用逐步显现，保险管理日趋成熟，人身保险事业的明天兴旺发达。 参考文献：
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