爱华网案例现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。结婚将近两年的他们，拥有一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。除了房产，郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。投资方面，当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。aihuau.com郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。1家庭财务分析从家庭资产负债表可以看出：郝先生夫妻两人拥有一套房产，还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元，总资产为49万。家庭负债方面，提前还贷前为34万，由于提前偿还了17万元住房按揭贷款，目前还剩17万元。家庭资产净值为32万，郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。虽然小两口月收入为10000元，在同年龄段的人群中属于较高水平，但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前），占到收入的86%，每月收支勉强维持平衡。提前还贷后，每月房贷支出降至1829元，基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的6829%，月结余为175433元。从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好，追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。
2家庭财务状况评估家庭支出占收入的比例为8245%，其中消费性支出占到一半，是典型的高消费家庭。两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元，其他资产3万元。投资资产占家庭总资产比重为88%，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，但除此之外没有任何金融资产，该家庭的流动性风险很大。家庭的资产负债比例为17/49=35%，控制在合理范围内。从以上分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险很容易被释放。3理财目标及理财建议郝先生和妻子的近期的理财安排是：8226;一到两年内添个健康的宝宝。8226;能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。8226;能有除房产以外的投资。郝先生目前和太太的理财观念存在分歧，郝先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。理财建议：①收入支出规划建议从收支比例来看，支出高的原因有两个：一是银行贷款支出较高，以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看，每月房产的现金流为-829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下，可改变按揭期限至20年，则月供支出降至1151元，每月减少房贷支出678元。二是适当控制生活消费支出，为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出，在他们目前人生阶段，即使要留出一半的收入也不为过，基于这样的标准，夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元，一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此，加上房贷支出的减少，每月收支盈余由175433元可增加到443233元。②资产配置建议有调查表明，对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置，合理而有效的资产配置结构，对家庭的财务健康非常重要。从郝先生家庭的资产配置情况来看，目前金融资产和房地产资产之比为1∶14严重的不平衡，有必要对家庭的资产结构做相应的调整。应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金，剩余1万元可进入投资。保险保障：由于行业收入的不稳定，购买一些健康和意外保险及人寿保险，用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度，在计算额度时，应将发生保险事故后，未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。房产处置：可将市郊的房子择机售出，然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产，由于市中心的房产抗跌性能好，又容易出租，即使在租赁市场不景气时，还可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具备了投资价值和使用价值。金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后，月供控制在较低的范围内，即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款，而应考虑做金融投资，购买开放式基金或一部分基金精选FOF以获取较高的收益，加快家庭财富的积累。职业规划：除此之外，对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容，因而，在两人正年轻时，对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径，才能更好地抵御职业风险。夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业，以中和建筑行业收入波动大的风险。③投资建议由于郝先生和妻子同在建筑行业，受行业周期性波动的影响较大，收入存在不确定性，情形好时，年终奖金会比较高；反之，则很难讲，因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。郝先生属于积极型投资者，而太太属于稳健型投资者，综合二人的投资类型，建议采取等额定投的方式，从每月盈余现金443233元中拿出4000元进行投资，其中，30%的比例可投资债券型基金，主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分，70%的比例用来投资FOF的平衡型账户，投资风险得到二次分散，同时投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金，可谓攻守兼备。如年终有大额奖金，则可根据当时的市场情况和家庭财务需要考虑在FOF的平衡型账户中追加投资额度。④保险规划。郝先生这样的高消费家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。透过一套合理的保险计划，可以解决许多不确定的人生风险问题。健康和意外保障是家庭保障的基础，因而郝先生和太太两人均应投保重大疾病保险和人身意外伤害保险。由于二人尚很年轻，重点在迅速积累家庭资产，在保障额度20万不变的基础上，每年保费控制在2000元左右，可投保纯消费型险种，节省下来的保费支出可以用来投资以加速家庭资产的积累过程。寿险保障重点落在家庭经济支柱。从目前看，郝先生和太太两人的收入相当，对家庭的经济贡献各占50%；但如果生育宝宝的话，太太要暂时停止工作，抚育宝宝，那时郝先生作为家庭的惟一收入来源，就显得责任重大，因此，即使有不同程度的风险发生，最高50万元的保障，可使其尽到对家庭妻儿的责任；保费每年约为2000元。经过综合规划之后，郝先生的家庭财务更为健康，也更符合两人的共同理财目标。其家庭的财务报表附后。愿像郝先生这样的年轻家庭，都能透过合理的财务规划，令幸福的家庭生活无后顾之忧！家庭资产配置一览表资产配置项目配置情况1房产43万，贷款余额17万，月供1151，每月租金10002现金及银行储蓄2万3债券投资1万加每月定投1200元4基金精选FOF平衡型账户每月定投2800元5人寿保险每月360元，合年缴4320元
