第三节真菌ppt 《新理财教室》第四章 第三节 新婚私企夫妇如何理财



案例

今年,高女士准备和先生要个孩子。为了迎接小宝宝的到来,财务上的准备当然要做得充足。

高女士和丈夫都是工程师,小家刚建立两年,积蓄还不是特别丰厚,但月收入也有12000多元。

夫妻两人单位都没给上社保,他们自己也没有买保险,觉得没有什么用。不过曾经的“非典”和来势汹汹的“禽流感”可把他们吓坏了,于是正忙着和朋友们对比哪家保险公司的大病保险更合适。

他们俩都在私企工作,近期收入都不太理想,所以她先生正在筹备和朋友一起出去“单干”。

对于金融投资,高女士还处于感兴趣阶段,孩子要出生了,将来的花销可能会很大,选择什么样的投资会更好呢?

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现在小两口租房住,将来生了孩子,高女士的父母会从农村过来和他们一起住。所以他们也有买房的想法,但实在是没有头绪。城里的房子太贵,郊区的房子便宜,虽说健康,可交通不方便,又需要买车。

1全面安排家庭风险保障

保险采购不宜“单打一”。买保险是为了防范人生风险,而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会,很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病,应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划,而不是“头痛医头,脚痛医脚”,只针对某特定风险购买保险。

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根据去年情况看,保险公司为控制风险,将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平,对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。根据高女士的家庭情况,建议主要给夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的,意外险主要是为家人买的。

2私企人员更应加强保障

根据目前的现状来看,私企对员工的保障程度远远不如国企和外企,很多私企都没有提供最基本的社会保险,而是完全货币化的工资,且由于规模不大往往不是很稳定,因而会影响到员工的收入。因此,私企人员更应具备保障意识。

高女士夫妇都在私企工作,为了提高保障水平,并进一步分散家庭财务风险,可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院医疗费用报销型保险。其中重疾险保额每人至少20万元。另外,建议高女士提前购买专门针对女性的健康保险和生育保险,以享有生育期的保障。

由于女方父母养老依靠高女士夫妇,另外近期也打算要孩子,如果夫妇二人发生意外风险定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要给夫妇两人购买意外保险,保额应分别在80万元左右。

3组合投资、分散风险

经商风险防扩散。由于丈夫初涉商海,资金运行尚不稳定,为防止风险扩散,建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金,甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产,防止一旦生意失败累及全家。另外要多留下备用金,以应不时之需。

购房宜暂缓。近期高女士家庭收入不稳定,家中又要添“宝贝”,财力比较紧张,继续租房是合理的选择。

近期理财以稳健为主。高女士的丈夫初入商海,自己又要生“小宝宝”,家庭处于人生重大变化过程中,故近期理财要更注重风险控制。投资方式可以债券型和配置型基金为主,既有较高的投资回报,又可随时使用。  

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