囧样理财自由灵活 《新理财教室》第四章 第四节 自由职业如何理财



案例

吴小姐在北京一间公司做销售,业绩好的时候能挣六七千元,业绩不好的时候每月三四千元,平均每年收入6万多元。

她男朋友为自由职业者也做兼职教师,收入非常不稳定,好的时候每月一万,不好的时候颗粒无收,平均都不好平均。

现在吴小姐感觉生活压力不小,吴妈觉得女儿男朋友没房没车没稳定收入,以后生活不会好,但吴小姐想也不一定啊,只要聪明地理财,不会比一般人差吧。

吴小姐现在股市和基金投入将近6万元,男朋友刚研究生毕业,还没储蓄,他家也比较困难,估计结婚不给钱。但是二老的生活费不用担心。

计划今年年底买个二手的小户型,大概在25万元以内。另外吴小姐有4万元额度的终身大病保险。

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吴小姐的情况在当前具有一定的代表性,那就是市场经济造成某些群体收入极不稳定,但却必须积极面对。

1家庭财务分析

吴小姐尚处于家庭筹备期,还没有建立自己的资产,从资产负债表中可见,只有6万元的金融资产。

吴小姐的年收入在4.2万至7.8万元间波动,而男友的年收入在0至12万元间跳跃,两人的收入都不稳定,这是理财规划要解决的重点问题。

吴小姐单位有社保且买有4万元的终身大病保险,具有一定的保障但保障额度并不充分。

(1)财务优势

①年轻,如能及早规划家庭财务可在时间上赢得优势;

②职业规划得当的话,二人收入有较大的提升空间,尤其是吴小姐的男友;

③具有一定的理财观念,已经拥有金融投资性资产。

(2)财务劣势

①收入极不稳定,给生活造成较大压力;

②缺乏风险规避措施,一旦发生风险,会出现雪上加霜的情况。

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2理财建议

(1)做好职业规划,改善现金流

对于吴小姐和男友这样的准家庭来说,稳定的收入是非常重要的;建议吴小姐根据男友的人格特点和学业所长,做好男友的职业规划,尽量选择收入稳定的职业。另外一种选择是根据男友目前兼职的情况,找到扩大业务,稳定收入的办法。

(2)树立艰苦奋斗的思想

尽管二人的现金流不确定但基本的生活支出却是刚性的,所以要确保手头的现金流稳定。

在北京共同生活,要租房的话应该选择中小户型,年租金控制在15000元以内,其余的生活支出在短期内应控制在每年1.5万元之内,不要轻易突破。两个人年基本的生活支出3万元的话,那么手头的应急金应该有7500元。

(3)用最少的钱购买必要的保险保障

而吴小姐的男朋友作为自由职业者,刚研究生毕业,还没储蓄,他家也比较困难,对保险的需求更为突出,可考虑消费型的医疗费用报销型保险与意外险,年保费预算控制在2000元以内,发生风险的情况下能获得20万元左右的医疗保障及50万元左右的意外保障。

吴小姐本人可考虑女性健康保险和意外伤害保险,年保费控制在1000元以内。

两人的总保费控制在3000元以内,用最少的支出获得必要的保障。

(4)暂缓购房计划

因为吴小姐二人现在职业不稳定,不能保证住房贷款的稳定还款,如果选择年底购房,一次投入和后续还款的压力都非常大,所以暂时不宜购买房产;在男友职业较为稳定,且家庭年收入稳定在10万左右时,可考虑购房事宜。作为很多人一生最重大的投资,买房一定要谨慎。

(5)金融投资

年轻时为快速积累家庭财富,适当从事高风险投资是可行而且是必要的,但要控制投资比例,最好不要超过金融资产总量的20%,二人可以拿出1.2万直接投资股市,如此可以迅速积累投资经验;其余80%即4.8万可以继续放在基金中。  

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