爱华网系列专题：2008中国营销
嘉宾：东亚银行(中国)副行长林志民国金证券首席经济学家金岩石中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇汇丰银行中国有限公司分支机构管理总监林洵交通银行首席经济学家连平aihuau.com国家外汇管理局上海分局副局长邓先宏渣打银行（中国）有限公司外汇交易主管傅庆上海浦东发展银行风险政策管理部总经理赵先信法国巴黎银行（中国）有限公司高级合规官邓继星招商银行公司银行部总经理左创宏2007年开始，中国金融体制改革进一步深化，银行业加快了对外开放的步伐，不仅颁布了外资银行管理条例和实施细则，还正式对外开放人民币业务，这场“春雨”让干渴已久的外资银行迅速扩张在华规模。截至去年10月，在华外商独资银行已有20家，下设分行95家。另外有72家外资银行在华设立了130家分行，191家外国银行在华开设了241家代表处。在外资银行大量涌进中国的同时，国内商业银行也开始迈出国门，不断激化的市场竞争让中资银行迎来了业务结构转型的契机。中国银行业正酝酿着一场翻天覆地的战略转型。随着中外资银行在技术、产品、人才及市场网点等全方位的融合，私人银行业务将在国内得到突破性的发展。次贷危机，在华外资银行“举步为艰”2008年是国内金融业对外全面开放的第二年，外资银行在华业务本应得到“飞跃”发展，但由于种种原因，外资行的传统优势却难以完全释放。“在全球经济转型的影响下，今年的经营环境应该比去年差一点” 东亚银行(中国)副行长林志民坦言。由于受到美次级债危机以及其经济可能衰退、国内采取“从紧”货币政策等因素的作用，外资行原本具备优势的理财产品不但不能帮客户赚钱，反而存在市场风险。这让众多产品导向型国际银行处于尴尬境地。国金证券首席经济学家金岩石指出，目前进入中国市场并转制为法人银行的外资行主要分三类，即存贷导向型银行、投资导向型银行以及产品导向型银行。其代表银行分别为东亚、汇丰、花旗荷兰银行等。在全球流动性泛滥的时期，国内监管机构对准备进入内地市场的外资都有了戒备心理。对于投资导向型外资行而言，这种谨慎将导致这种结果：假如有一个入股内地商业银行的机会，本土和外资银行同时竞争，前者将更有优势。而产品导向型银行就更是“皇冠褪色，举步为艰”了。不过东亚银行(中国)副行长林志民并不为此担心，反而认为这是外资行审慎自身，整合发展的一年，“前几年外资银行的发展速度很快，没有时间找准自身的竞争力，现在给我们时间停下来，看看我们的方向，也把自己的业务能力做强。”与此同时，在2007年以后，在华外资行面对的客户将不再单一，除了可以给企业贷款，还可以开展公众业务。这使外资行的品牌策略发生改变，从高高在上的国际化形象逐渐本土化。这就意味着外资行必须大量增设网点，开拓客户，但网点扩张耗费资金、时间太大，让外资行有些望而却步。尽管在汇丰、东亚、花旗等几大外资行中，东亚的网点铺设算是做得最好，已有50多家分支机构，但这相较中资银行，还相去甚远。因此，外资行为了快速获得网点支持，以参股国内商业银行的模式将会大量涌现，这将使中国银行业进入中外资行整合经营时代。 中资银行业务转型，涉足海外“只有当潮水退去的时候，才可以知道谁没有穿游泳裤。我想银行也是如此，风险控制能力差的银行可能就会成为没有穿游泳裤的人” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，2008年将是中国银行战略转型关键的一年。目前，中资银行还处于以贷立行的阶段，利息收入占银行总收入的80％以上，而发达国家商业银行基本上都是40%到60%的水平。因此国内商业银行必将从传统经营的存贷业务转向中间业务，从公司业务转向零售业务，从共性服务转向个性化服务。与此同时，目前国内商业银行的信贷机制的风险管理体系还没有真正的有效建立。如果今年我国的通货膨胀率继续爬升，政府出台宏观调控政策，将会造成银行的不良贷款率大面积的反弹。
专家指出，受到美国次级债危机的启发，我国银行需辩证的看待合理运营金融创新。因为美国次级债危机爆发的影响广泛其中一个很重要的原因，就是美国银行在金融创新上盲目的扩大化。一方面，美国银行不断扩大信贷条件不达标的客户贷款数量，另一方面扩大金融创新产品数量，发行次级债，将风险对外转嫁。形成“绑架效应”，一旦问题出现，风险就转移到整个社会各个投资机构，投资部门。从目前我国金融监管的角度来看，现在推行的这种方式还不成熟。因此，我们在鼓励和倡导银行业的金融创新时，金融创新与审慎经营结合，不断完善改革现有的监管体系，实现银行业的平稳有序发展。在中国金融业国际化的同时，中资银行也踏出了国门。今年年初花旗等一些国际银行受到次级债影响之后，我国的工商银行、中国人民银行和建设银行的资产总额已经排名全球三甲。但他们的国际化程度与资产排名并不相适应。以工行为例，它的95％以上盈利来自国内，而海外业务并不明显。郭田勇指出，中资银行面对海外扩张应理性对待，首先应确定目标市场，在收购美国的一些金融机构的时候，多考虑收购之后是否能够融合；二是海外的分支机构选点应灵活处理；最后也要将中资银行业务当地化。中国的银行业整体竞争力和运营水平将会变得越来越高。优势互补，中国银行业呈现融合趋势汇丰银行参股交通银行，获得19.9％的股份，通过与中资银行建立起合作伙伴的关系，汇丰获得了交通银行在全国铺设的2700多个网点的业务支持，同时，交通银行也可以利用汇丰海外10000多个网点服务其客户。随着我国金融业的不断开发，外资银行的不断扩张，外资行参股国内商业银行的案例将不胜枚举。“汇丰在中国的发展之路主要体现在两个方面，一方面通过我们的网络发展实现业务，另一方面通过战略投资和我们的伙伴一起创造价值”汇丰银行中国有限公司分支机构管理总监林洵坦言，汇丰近年将把工作重心侧重于零售银行服务层面，包括产品的开发和成长，执行效果和分销渠道等等。因此，快速拓展网络是非常关键的。目前外资银行已经在向环渤海地区，珠三角、长三角以外的地区拓展，与此同时，中资银行也需要进一步向国际市场伸出触角。从资源共享的角度出发，国际银行将会协助中国银行更好的进入海外市场，而中资银行也将协助海外银行更好的进入中国市场。而且，随着银行业的发展，中外资银行竞争正在加剧。除了庞大的网络优势以外，中资银行正在改善风险管理系统和公司管理水平。对外资银行来说，市场的要求越来越高，需要为客户提供更好的服务，提供更多元化的创新产品和解决方案。交通银行首席经济学家连平分析，从中长期来看，中国银行业拥有非常好的发展前景。比如说财务管理，现在外资银行非常重视在中国做财富管理的应用。毫无疑问，外资银行在这方面具有很多的优势，比如产品、技术、人才等等，他现在要拓展就是客户。相反，中资银行在财富管理上，不论产品、技术、人才的水平和外资银行相比都存在一定的距离，但是中资银行有很多高层次的客户。结合双方各自的优势和特点，中外资银行之间的经营和竞争，应该是越来越朝着融合的方向发展，相互渗透合作促进发展。因此，在这些领域中，中国银行业将会出现许多中外银行之间的交流和合作，形成某种融合。从某种意义上看，外资银行的进入、竞争将促进我国银行业的发展。【嘉宾言论】（配图）：“一年多来，外资银行的大量进入给中国银行业输入了新鲜的血液，尽管银行业的发展面临的行业问题错综复杂，但是整个中国银行业经营的市场环境越来越好。我们有理由相信，随着中外资银行同在一个大平台上不断竞争与经营，中国的银行业整体竞争力和运营水平将会变得越来越高。”——中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“如果我们把外资银行分为存贷导向型、投资导向型和产品导向型三类，虽然外资银行在人才、技术和产品上具有优势，市场空间大，但网点扩张难、次贷危机等问题将会使他们的成长面临巨大挑战。”——国金证券首席经济学家金岩石“从中长期来看，中外资银行之间的经营和竞争，应该是越来越朝着融合的方向发展。比如说财富管理，外资银行的优势在于产品、技术等，而国内商业银行拥有高层的客户资源，她他们只有互相渗透、互补，才能在短期内取得显著的发展效果。”——交通银行首席经济学家连平“对于在华的外资银行，我提出两点建议：一是处理好自身发展和国家整体经济发展之间的辩证关系；二是增加合规意识，妥善处理好业务发展和合规经营的关系。”——国家外汇管理局上海分局副局长邓先宏“2007年以后，东亚将不单给企业提供服务，还有个人。所以我们的品牌策略将会改变，从高空落到实地，慢慢的给人感觉是很亲民的银行。”——东亚银行（中国）副行长林志民“境内的美元由于外在的需求，现在也在变化。我们银行应该从把境内的外汇市场和利率市场有机的结合起来这个角度出发，去设计产品，提高收益率，把境内美元的收益转嫁给存款。”——渣打银行（中国）有限公司外汇交易主管傅庆“目前人民币汇率波动幅度加大，客户汇率风险需求市场也非常大。面对这样的环境，手中持有外汇的企业可以选择结汇，或是继续持有。我觉得一个发展方向是提高中外资银行外币理财产品的收益率，鼓励居民和企业更多的持有外汇的资产。”——法国巴黎银行（中国）有限公司高级合规官邓继星“区别于传统的观念，现今的现金管理应该是当客户有外部资金缺口需求的时候，可以有最低的成本拿到他所需要的产品。”——花旗集团环球交易服务部副总监邢峰“实际上国内商业银行还处于存款立行的阶段。一方面需要存款的来源，另一方面要在当地市场建立品牌信任，这就要求我们在品牌、网点上做巨大的投入。因此我们要秉持一个长远的观点来进行市场布局，这或许是最好策略。”——上海浦东发展银行风险政策管理部总经理赵先信“现金管理应该是更宽泛的概念，基于帐户的现金管理应涵盖解决企业在现金领域方面的三高变三低，或者是最大限度的提高资产负债表的价值，或者是现金资源的共享，或者是比较好的控制流程过程当中的风险。”——招商银行公司银行部总经理左创宏
