爱华网继贷款利率下限放开后，保险市场也迎来了利率市场化，人身保险预定利率不再执行已持续14年之久的2.5%上限限制，而由保险公司按照审慎原则自行决定。新的费率政策已从8月5日起正式实施。 具体而言，普通型人身保险以及与特定资产项目挂钩的专项保险产品预定利率，都将获准由保险公司自由定价，但预定收益率在3.5%以上的产品需要报批。对偿付能力不能达到150%以上的保险公司，预定利率设置高于评估利率上限的申请，保监会将不予批准通过；预定利率设置在3.5%以下的无需审批，但仍需满足偿付能力充足率100%的要求，并在保监会备案。 1999年6月以来，寿险预定收益率上限一直被限定为2.5%，尽管市场多次传来推进寿险定价改革，却迟迟未能打破2.5%这一天花板的束缚。过低的预定利率提高了保险产品的价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。此次放开人身险费率管制，是人身保险业的一项重大改革，对个人消费者而言，也是重大利好消息。 预定利率越高保费越低 此次改革方案中，明确放开普通型人身保险2.5%的预定利率上限，这里面的“预定利率”是什么意思呢？ 所谓“预定利率”，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率。通俗地说，就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定着保险产品的费率，进而影响消费者缴纳的保费。 预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。一般来讲，在其他假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率越高，消费者缴纳的保费越低。而此次提高预定利率上限，则意味着保险公司可以增加给消费者的“让利程度”。 买人身险将更便宜
假设预定利率由2.5%的水平提高至3.5%，目前市场上的人身保险产品价格会发生什么样的变化？对个人又有什么影响？记者致电相关业内人士，他们均表示，个人买人身险会更便宜。 从业于某保险公司精算部的刘先生表示，预定利率的上升，对费率影响幅度最大的是传统两全险、终身寿险以及重疾险，这三类保险均有很大降价空间。比如定价利率从2.5%上升到3.5%，则费率会下降25%左右，重疾险的费率下降区间或在10%至20%。这给消费者带来的实惠是显而易见的。以一个常见的终身寿险（不分红）为例，一位30岁男性购买此产品，保额100万元，在2.5%的预定利率下，大概要缴纳保费37万元左右；而在3.5%的预定利率下，只需缴纳26万元左右，可以节省11万元。 “对于消费者而言，利率放开，意味着传统险降价时代的来临。”首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，预定利率的高低，决定了保单价格的高低，预定利率高，客户在账户积累的现金价值比较多，同样的保险费，将来获得的保障更高，同样的保障水平，缴的保费更少。放开普通型人身险费率，保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平，提高利率，降低保费，提高被保险人的保障水平，这对消费者是重大利好。
