存款利率浮动上限放开 人身险放开2.5%预定利率上限



     继贷款利率下限放开后,保险市场也迎来了利率市场化,人身保险预定利率不再执行已持续14年之久的2.5%上限限制,而由保险公司按照审慎原则自行决定。新的费率政策已从8月5日起正式实施。

  具体而言,普通型人身保险以及与特定资产项目挂钩的专项保险产品预定利率,都将获准由保险公司自由定价,但预定收益率在3.5%以上的产品需要报批。对偿付能力不能达到150%以上的保险公司,预定利率设置高于评估利率上限的申请,保监会将不予批准通过;预定利率设置在3.5%以下的无需审批,但仍需满足偿付能力充足率100%的要求,并在保监会备案。

  1999年6月以来,寿险预定收益率上限一直被限定为2.5%,尽管市场多次传来推进寿险定价改革,却迟迟未能打破2.5%这一天花板的束缚。过低的预定利率提高了保险产品的价格,在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。此次放开人身险费率管制,是人身保险业的一项重大改革,对个人消费者而言,也是重大利好消息。

  预定利率越高保费越低

  此次改革方案中,明确放开普通型人身保险2.5%的预定利率上限,这里面的“预定利率”是什么意思呢?

  所谓“预定利率”,是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测,而为保单假设的每年收益率。通俗地说,就是保险公司提供给消费者的回报率,主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定着保险产品的费率,进而影响消费者缴纳的保费。

  预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。一般来讲,在其他假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。预定利率越高,消费者缴纳的保费越低。而此次提高预定利率上限,则意味着保险公司可以增加给消费者的“让利程度”。

  买人身险将更便宜

 存款利率浮动上限放开 人身险放开2.5%预定利率上限
  假设预定利率由2.5%的水平提高至3.5%,目前市场上的人身保险产品价格会发生什么样的变化?对个人又有什么影响?记者致电相关业内人士,他们均表示,个人买人身险会更便宜。

  从业于某保险公司精算部的刘先生表示,预定利率的上升,对费率影响幅度最大的是传统两全险、终身寿险以及重疾险,这三类保险均有很大降价空间。比如定价利率从2.5%上升到3.5%,则费率会下降25%左右,重疾险的费率下降区间或在10%至20%。这给消费者带来的实惠是显而易见的。以一个常见的终身寿险(不分红)为例,一位30岁男性购买此产品,保额100万元,在2.5%的预定利率下,大概要缴纳保费37万元左右;而在3.5%的预定利率下,只需缴纳26万元左右,可以节省11万元。

  “对于消费者而言,利率放开,意味着传统险降价时代的来临。”首都经贸大学保险系教授庹国柱认为,预定利率的高低,决定了保单价格的高低,预定利率高,客户在账户积累的现金价值比较多,同样的保险费,将来获得的保障更高,同样的保障水平,缴的保费更少。放开普通型人身险费率,保险公司可以根据自己的盈利水平和经营水平,提高利率,降低保费,提高被保险人的保障水平,这对消费者是重大利好。

  

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