爱华网“民无信不立”出自《论语8226;颜渊》，在民间也流传着类似的俗语“人无信而不立，业无信而不兴，社会无信则必乱”。五千多年的传统文化一直旗帜鲜明地主张的诚信，在现代中国严重缺失。虽然还没有到社会混乱的地步，一些事例，如全国个人购车贷款拖欠额超过千亿，中小企业普遍难以获得金融机构贷款，表明信用问题已对社会经济发展形成很大障碍。
信用问题主要来自两个方面：事实上的缺乏或者信息不对称。而后者造成建立在信用基础上的交易成本上升，使经济活动低效甚至无法进行。有数据显示，因信用问题给中国经济造成的损失每年高达5000亿，使GDP减少2%。商业银行放贷，由于需要层层调查，耗时2－3个月，效率只及发达国家的1/30。不少企业因怀疑对方信用，在合同条款上反复争执使生意泡汤。
中国有悠久的信用文化，但长期缺乏基本的制度保障。西方国家将信用制度化已有百多年的历史，个人信用体系已非常完善，渗透到生活的方方面面。早在1830年，英国伦敦成了世界第一家征信公司，三十年后，美国纽约成立了第一家信用机构。作为中国经济最发达地区的香港，80年代初，金融诈骗案仍非常多，抵押借贷机构遭受严重亏损。12家财务机构发起形成了香港第一个征信数据库。1985年，进一步扩展至公司及私人的债务拖欠资料(负面数据)纪录，大大提高了信贷风险管理能力。理论上，人均GDP达到900美元，市场即会产生征信需求。因此，上世纪末开始，沿海较发达地区开始建设个人信用体系，国家有关部委也进行了有益尝试，现在央行的个人信用资料库已实现全国商业银行联网，收录了超过5亿人的信用记录，日均查询量已超过20万笔。
评估个人信用就是判断其是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力。前者属于道德信用范畴，后者与资产信用相关。金融机构目前主要依据个人的资产信用情况判断贷款风险。而国内许多富裕个人赖帐不还的现象，突显了道德信用的重要性。趋势表明，越来越多的个人信用体系除了收集个人身份、贷款、信用卡信息，还会扩大到包含诸如欠缴费、闯红灯、考试作弊、虚假履历、文章剽窃、毁约、民事判决记录等信息，形成“一处守信、处处受益；一处失信，处处制约”的社会氛围。
个人信用更是构成社会秩序的基础，如果没有形成良好的道德规范，那么秩序将来自制度安排的强约束力。在一个没有信用制度约束的社会里，很难期望所有人自觉建立诚信意识，东北某市问卷调查显示，1248人中，选择“不贷白不贷，白贷谁不贷”、“法不责众，别人不还我也不还”、“信用制度对惩罚信用不良者更有效，而信用良好者感觉不到”观点的人，分别占5.21％、4.33％和29.65％。而企业和个人往往会采用一种不守信的方式来竞争。制度安排要形成一种有效约束性力量，需具备几个要件。首先，威慑必须是真实的，如德国政府机构和公司在招聘职员时，首先要看应聘者的个人信用记录。对信用记录不好的人实行“一票否决”，借债不还、考试作弊、触犯法律、乘车逃票、交通肇事等个人信用问题，都无一遗漏记录在案，全国每一个计算机终端上都可以查到，这样就极大提高了个人违规失信的成本和损失。去年广东各金融机构通过查询个人信用系统共拒绝贷款申请8798笔，占受理笔数的5.72％。其次，制度要有激励因素，使信用成为个人财富，让高信用度的个体明显体验到好处，如逐步提高授信金额、延长授信期限，深圳不少银行把贷款人的还款记录、欠款情况作为是否给予下浮优惠利率的参考。另外，还应容许重复博弈，在国外，一般的负面信息记录保存7年，污点记录应成为提高个人建立良好信用促进剂，而不是永久地将一些人打入“另册”，要能起到培养教化的正反馈循环。
制度性约束，让自律让位于他律，使“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”的说教产生实际推动力。个人信用记录正在成为一个人在社会中安身立命的“第二通行证”。良好的个人信用会使你受益匪浅。而糟糕的个人信用，将使你寸步难行。
