爱华网近日，第一财经新金融研究中心发布了《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》。作为这个新兴行业的第一次全面调研，P2P贷款年增长速度超过300%的现状，显示信用经济进入发展的“快车道”。 用信用换融资，从概念到现实，崛起的信贷业务逐步在金融版图上呈现自己的作用。7年前，第一批探索者就开始为此努力。 信用有价值 打造国人信用体系 宜信CEO唐宁如今还记得：2006年，刚刚归国的他在北京CBD街头，为自己即将开拓的事业做了一个信用调研。他随便拦住一个个陌生人，告诉他们宜信想在中国帮助陌生人建立信用，以无抵押、无担保的方式获取资金。“我问他们觉得这事怎么样？结果可想而知，好多人都觉得这个人简直疯了。” 但是一个经典的营销故事告诉我们：一个不穿鞋的市场才是鞋商最大的潜在市场。 在拿到IDG与凯鹏华盈、摩根士丹利联合投资之后，宜信做的第一件事，就是让信用风险可控。 宜信建立了一支由几百人组成的信用管理团队，其中包括了众多在摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。与世界商业风险决策管理的领导者FICO达成战略合作伙伴关系，以数据为基础做了很多自动化的审批管理，客户管理，贷中管理，以及贷后监控。 这个步骤如此重要的原因在于，P2P贷款平台上，出借方和借贷方都是个人，不一定具备专业的金融知识和风险辨识能力，他们需要的只是一个简便安全的交易通道。有需求就是有市场。为了满足这种“傻瓜”式的核心需求，信用风险防控就成了P2P平台业务的核心竞争力之一。 宜信的努力很快得到了市场的回报。按照CEO唐宁的公开宣称，已经有超过10万人成为这个平台上的出借方。以旗下的面向农村用户融资需求的公益理财助农平台“宜农贷”显示，截至目前，资助金额已经超过5000万元，有8000余名农村贫困妇女受益于宜信打造的信用体系。 “人人有信用，信用有价值”。这个唐宁坚信的理念，正在逐渐成为现实。 服务人性化 针对需求提供借贷 如果说，信用贷款在此前仍是一个小众的金融服务的话，2012年以来外部环境的变化开始将其推向前台。 2012年，我国央行两次降息，存款收益下降、股市、基金和黄金等投资市场低迷震荡；2013年，黄金价格大跌，股市击穿2000点……这些都让手中的钱跑赢CPI成了很多保守的银行储蓄户新的需求。将手中的闲置资金用于投资成为更多寻常老百姓的关注焦点。 敏锐地观察到市场的变化，宜信还结合各种技术，推出个性化服务，为出资人和借款人提供有针对性的服务。 以宜人贷为例，针对追求自由，经常使用互联网的城市白领，宜信补充了没有被传统金融体系覆盖的人群的理财需求和借款需求。 宜人贷采用宜信公司强大的信用风险管理体系，依托7年来形成的庞大数据库，形成一个细密的滤网，将信用较差的借款人过滤出去，最大程度确保出借人面对的是信用良好、有较强还款能力的借款人，规避投资风险。 对于借款人在网上提交的身份证、信用报告、工资流水等，宜信的信用管理团队要进行逐一核实，若借款人的申请资料符合条件，该平台最快会在1天之内通过审核，尽快地帮助借款人缓解燃眉之急。 另一个融资难群体小微企业主也是宜信关注的重要对象。工信部的研究报告称，目前，在发达国家企业融资中，直接融资占70%，而我国中小企业直接融资比例还不到5%。尤其这些企业共同的特点是缺乏抵押物，难以在传统的银行等金融机构获取无抵押贷款。 针对这个群体的需求，宜信开发应用了为小微企业主服务的、适合于小微企业特点的信贷管理技术。根据小微企业主的经营历史、日常盈利、行业获利水平和稳定性、小微企业主本人的信用、借款用途等方面，增加专业人员的判断，帮助客户还原财务报表，进行现金流分析，为客户提供最符合他的需求和实际财务状况的融资解决方案。目前，小微企业主的信用借款最高额度可达50万元。 风险控制 信用生金核心环节 从成立之初起，宜信就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。这一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合，把科技创新和实际操作充分结合起来，让宜信站在行业的第一梯队。 宜信信用管理专家认为，信用管理实际上是基于数据和客户行为分析的业务，要在大量数据基础下精耕细作，形成领先的技术、系统、理念。对于宜信的信用管理专家来说，贷前有决策引擎、客户评分技术，有充分的数据积累；贷中有组合管理，行为分析，密切监控；贷后有最优的催收策略，“绿色催收”的理念，整个这一套“组合拳”重磅出击。 对于宜信而言，信用管理存在于借款事宜的全过程，它是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术，是对包括客户资信调查、付款方式选择、信用限额确定、款项回收等环节的全程监督和控制。 作为一个借款人，从申请进入系统到最后完成还款，客户的借款在一系列有固定标准和统一规范的信用管理动作下完成。申请伊始，宜信根据客户的学历、收入、性别、家庭等固有特征，结合海量数据库，完成客户评分。同时，依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进，做出更科学的决策。 对于一个出借人而言，宜信对借款人所做的信用审核和管理，是为了通过严格的信用控制标准来把握借款人的信用情况，对其还款意愿和还款能力进行充分的考察，以确保推荐给出借人的客户都是经过宜信系统评分确定的优质信用客户。严格的推荐筛选，为客户的资金安全提供保障，同时也为风险的控制筑起了坚实的盾牌。 信用评分只是决策引擎的一部分，除此之外，宜信还搭建了国际先进的决策引擎系统，可以把申请人直接放入多种情景组合、规则里，然后来平衡、辅助信用定价等决策。在保证了财富管理客户资金安全的同时，也满足了普惠金融客户的资金获取需求。当客户通过宜信的信用审核，并根据其信用情况，确定了付款方式和限额后，宜信还将为客户建立信用档案，对客户进行行为分析并制定相应服务内容。 宜信拥有近7年的经营历史，积累了数十万客户的历史数据。基于这些重要历史数据的客户评分，可以科学地对客户进行评估，同时还不断地依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进，作出更科学的决策。除了数据之外，尤其针对开发了为小微企业主服务的，适合于小微企业特点的信贷管理技术，帮助客户还原财务报表，进行现金流分析，为客户提供最符合他的需求和实际财务状况的融资解决方案。 从借款到最后完成还款，这是个庞大的“信贷工厂”，在这里，客户的借款在一系列有固定标准和统一规范的信用管理动作下完成，这些业务流程，环环相扣。在这套“组合拳”的模式下，借款流程的每个环节固定由专人专岗操作。同时，每一个操作步骤都事先设置了标准化作业规范，并由品质管理人员负责整个作业过程监控。 合法合规 撬动信用的杠杆 宜信在进行信用管理风险把控的同时，对客户进行信用教育。从客户进门开始，从法律、情理、感情、道德方面对他们进行信用教育。 推动信用价值，光靠理念和技术远远不行。在实践中，宜信不断改进和完善工作模式，严格自身运营、客户沟通和风险管理，不因获取客户或增加收入而夸大作用，建议客户理性借贷，并为客户提供多种服务和措施，减少客户的借贷风险，积极协助高成长型人群释放信用价值。 在宜信搭建的信贷平台上，一边是小微企业主、工薪阶层、农户、学生等资金需求方，另一边是出借人。宜信为出借人客户提供多样化的投资方式选择，他们既可以通过宜人贷等服务在网络上实现投资资金出借，也可以通过购买宜信合作方的集合信托计划获取信贷理财收益，还可以在线下与借款人直接签约，或者通过受让既有债权的方式进行投资。 目前，宜信也在通过互联网、移动终端、电子签名来做这种基于高科技的直接虚拟对接。基于电子签名、移动互联网的直接交易模式，在未来会成为主流。
发展多层次金融体系是我国未来金融体制改革的重要方向，也是宜信的企业愿景。面向未来，宜信将以“信用”为先导，在理念、行为、技术三个领域，成为创新思想的引领者、诚信行为的实践者、成熟技术的拥有者，将进一步加大先进的、科学的信用管理技术运用，充分实现个人信用价值的释放，成为信用领域建设的中流砥柱，促进中国诚信体系的崛起与建设。 在上月发布的P2P行业白皮书里，第一财经互联网金融研究员李钧指出，P2P借贷是一种基于互联网思想、独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，并且超越了传统熟人社会的限制。国内P2P市场的存在很大程度上得益于个人经营和消费贷款，以及个人财富管理的庞大市场需求，并将持续增长。作为民间个体借贷行为的阳光化，部分满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，在“被遗忘的金融市场”做了普惠金融和金融民主化意义的事情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。在监管上，我们也认为在金融消费者保护和行为监管的基础上，为行业提供包括征信和合法金融服务机构身份的创新尝试。
