爱华网如今，无论是商人还是白领金领，甚至是普通百姓，也无论手上有多少资金，总喜欢在适当的时机进行投资，获得更大的收益。于是，各银行也反应迅速，投其所好，铺天盖地推出各式各样的理财产品，并总是把收益率放在产品宣传手册最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率中却往往隐藏着“陷阱”，稍不留神便会让人落入圈套。就拿一个在报纸上出现过的例子讲，2007年是投资理财的大牛市，但陈先生却遭遇了烦心事。他在2006年底斥资10万元购买浦发银行（600000.SH）一款人民币理财产品。一年之后，该产品的到期收益竟然为零，只是由于国家调减利息税，10万元最终仅获得39.6元的收益，连银行活期存款的收益都赶不上。虽然说投资存在风险，投资者需要自担风险，这本无可非议，但是去年股市96%的收益率，投资者却一点收益没有，不能不让人深究这背后到底存在什么问题。市场上有条看上去很有说服力的“二八定律”，即20%的客户能创造80%的利润。在这一定律的指引下，银行在将财主们小心伺候着的同时，自然不会忘记利字当头。而在利益驱动下设下一些小小套子实属难免。圈套是各种各样的，但是万变不离其宗，多少有些规律可循。在此介绍五种较为普遍的，不敢说引以为鉴，也可算是小小的忠告。1、宣传误导之惑 某些银行理财经理在给投资者推荐产品或服务时会片面夸大产品的收益，风险或附加条款则避而不谈。例如最近挂钩型银行理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益类，风险和收益总是呈正比的，如果一味宣传所谓“预期收益率”而不提示风险就是对消费者知情权的一种变相侵害。银行理财专家支招：消费者在购买产品或服务时也要“货比三家”，进行横向和纵向的对比。同时，要理解银行产品存在收益风险、流动性风险和利率风险都是很自然的。再者，对理财师的级别和理财产品的类别有个清醒的认识是第一步。而作为银行，有必要普及推广投资者风险承受能力评估制度，将风险承受力作为产品的风险等级设计标准之一。2、信用消费之怨 如今，信用卡年费、超限费、滞纳金、挂失手续费、开具(存款、清偿)手续费的小额账户管理费等一系列费用数不胜数，持卡人一般在办卡选择时都很少进行横向比较，当事件触发时往往会抱怨高收费。其中还包括很容易被消费者忽略的还款利息，目前多数银行的信用卡透支未足额还款时，刷卡人都要按全额缴纳利息；某家银行信用卡消费短信提醒还需要征收每年36元的信息服务费。如此这般的隐性收费往往因为不容易引起重视而悄悄掏着你的腰包。aihuau.com来一个简单的例子。如果一家银行的信用卡要求3%的最低还款额，这对于消费者来说实际上是一项糟糕透顶的经济陷阱。为什么呢？举个例子，当透支总额为3000元，每月的最低还款额为3%，那就意味着，加上15%的利息，你要花上17年的时间来清偿全部债务！如果最低还款额度进一步低至2%，那么偿还同等金额的债务就要延长至32年！最低还款额度还款还意味着你所付出的利息甚至可能大于本金。同上例，在本金为3000元的情况下，每月只还2%的最低还款额，等你还清全部本金的时候，利息总额已经高达4000元，也就是说，为购买这件原本价值为3000元的东西，你的实际支出为7000元！但是，如果你能在每月最低还款额2%的基础上多还4元钱，不仅能够少付1250元利息，还能将偿还时间由32年减少至18年。律师意见：在选择时尽量避免条款不明、漏洞多的业务或产品；其后也要逐步建立维权意识，并利用舆论、民间或法律的方式有理有节地维护自己的权益。对于无法避免的借记卡年费，建议市民有效利用借记卡综合投资理财功能，以收益抵冲年费。3、隐形条款之愤 消费者在开办某些银行业务时就没有被告知某些隐形费用，例如办信用卡时，某行条款中有“乙方以外币结算方式进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率按照国际信用卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此而产生的所有汇兑损失、佣金、费用及收费”。其中，“最新规定”和“所有费用及收费”就很含糊不清，办卡者在成功成为客户时就自动失去了辩驳的机会。还有某些银行在销售完产品后没有建立理财产品账户或注明产品到期日。银行理财专家支招：隐形条款之所以能大行其道，原因有二：其一为提供产品和服务的金融机构故意隐瞒；其二为消费者在选择时漠不关心。俗话说，细节决定成败。隐形条款并非不在合同规定的内容当中，只是由于受到的关注不够而常常被忽视。4、霸王条款之恨 办理按揭贷款买房时必须要办房贷险；与汽车金融公司办理购车贷款时也需要被强制购买车贷险；办理信用卡不论成功与否，个人向银行提供的个人资料都没有索回的权利。这些霸王条款着实让消费者很无奈。律师意见：霸王条款总是发生在双方权利义务不对等的情况下，虽然这些都是所谓“国际惯例”或“行业规则”，但是需要消费者理性对待并合理维权。例如耗时8年才取消的房贷“律师见证费”就是在消费者和消协的质疑和呼吁下成为历史的。咱们投资人小心防范的就是这样的“文字陷阱”，看好了条款，做好了预备工作，再找几个律师仔细推量一番，即便是不能完全消除隐患，也要尽量为自己留几条后路。
5、网络安全之忧 网上银行业务占据的市场份额已越来越大。而随之而来的网银安全问题日渐突出，但由于消费者举证困难，银行往往拒绝赔偿。专家建议：目前，工商银行、建设银行和农业银行纷纷推出了U盾，Ukey和K宝等网络安全设备。虽然网银数字证书、动态密码需要一定费用，但是和网上购物的消费者喜欢通过例如支付宝、快钱、银联电子支付和财付通等独立第三方支付企业支付一样，提高网银安全使用意识正当时。以上只是对陷阱的简单的分析，真正的投资理财者注意的方面还有很多。虽然现在理财产品受到追捧，但是伴随而来的却是监管和运作的欠缺。数据显示：至少十只以上已到期银行理财产品出现“零收益”。虽然出于对信誉的重视，各家银行在产品设计和管理上不会“有意”给消费者设下陷阱。但在利益导向下，某些银行销售人员在推销理财产品时往往会误导消费者以达成业绩，甚至将自己都搞不懂的理财产品卖给顾客。随后在产品运作的过程中，与理财产品有关的信息不能及时传达给投资者，产品到期后的实际收益率个别出现“零收益” 甚至“负收益”。在没有相关信息披露的情况下，投资者难以判断究竟是市场还是产品管理的问题。所以众位财主一定小心了，银行这条河里有美味的大鱼，也有隐藏的食人鱼。一个家庭，投错了银行，大不了没有收益；如果一个企业选错了银行，则可能是资金系统的混乱甚至是繁荣的终结。
