爱华网目前，农村对金融的需求非常强烈，不仅种植业需求，养殖业、个体工商户、农村城镇化建设、教育医疗、大件耐用消费品购置、水电路建设改造等方面都需要大量的资金。据黑龙江省农业经济研究所测算，全省农村经济发展需求的资金总量每年大致为900-1000亿元，其中种植业400亿元、牧业为200亿元，其他包括渔业、林业及农村二、三产业约需资金300亿元。今年全省农村资金缺口约300亿元，预计随着农村经济的加快发展，新农村建设的进一步推进，资金缺口将越来越大。未来5年内缺口大约在2000亿元上下。缺口主要为乡镇企业贷款、农民生产生活需求和农村社会发展需求等，农民基本生产性需求大致可以得到满足。而与此同时，农村融资渠道却较为狭窄。“三农”对资金的需求主要来源于农民自筹和农村信用社贷款，缺少其它金融机构投融资。据调查，2007年，庆安县农业发展资金总需求为9.8亿元，上半年仅获得金融机构贷款2.36亿元，资金缺口5.1亿元，其中基础设施资金缺口2.6亿元，种养业资金缺口0.96亿元，加工业资金缺口0.74亿元，农户消费资金缺口0.8亿元，资金缺口难以补充。齐齐哈尔市的乡镇企业年需要贷款额度大部分满足率在20%，其余的80%需要自筹，发展受到严重限制。融资渠道较为狭窄已经成为制约农村经济发展的瓶颈。
从农村金融服务看。尽管目前我国新一轮农村金融改革已经启动，农业发展银行、邮政储蓄都已经陆续进入农村，但目前为农户、农村二、三产业提供金融服务的，基本上只有农村信用社一家，邮政储蓄还未真正进入角色。目前信用社的金融供给结构，也仅仅能够满足其种植业的基本生产需求，而种种养业大户生产需求、中小企业需求、个体工商户需求、特殊经济作物生产需求、农村城市化建设需求、教育医疗需求、大件耐用消费品购置需求等较少或基本没有金融机构提供专项服务。缺乏金融支持，农村二三产业发展缓慢，县域经济增长乏力。不仅如此，目前金融服务的城乡二元差距还很明显。黑龙江省城市的信贷利率基本上依照国家基准利率，而农民的贷款利率却高近1分（千分之9.975，月息），高出城市一倍。同时信用社“春贷秋收”这种贷款约期十分不合理，每年十一月末催还贷款时农民手中余粮还没有变现，多数农民为了避免超期加息、为了保持良好的信用记录，只能去“抬钱”还信用社的贷款。金融机构服务的二元结构，大幅的增加了农民的负担。 我个人认为，解决上述农村金融信贷的主要对策是：进一步完善农村金融市场，构建多渠道融资体系。一是稳步推进农业银行改革。在农业银行实行商业化的运作中，引导和鼓励其确定一定的支农资金比例，把支持的重点转移到农业龙头企业及涉农企业上来，作好与农村信用社的市场交叉定位。二是进一步扩展农业发展银行服务范围。支持引导其业务重点在原有的支持粮食等农副产品收购的基础上，转向支持农产品生产的标准化、规模化、现代化建设上来，并延伸到相关农产品的加工与进出口业务；要积极承担起农业基础设施建设、农业综合开发和扶贫贷款等业务，将这类业务从商业银行彻底剥离，更加集中、统一、高效地运用农业政策性资金。三是加快完善邮政储蓄银行服务职能。在主要办理小额农贷和个体工商业贷款的同时，积极地拓展涉农业务、增加服务产品种类，使邮政储蓄银行成为辐射城乡的社区银行。四是尝试建立新型农村金融组织。首先建议国家扩大金融机构准入制试点省的范围。将更多地区纳入试点范围。在具体实施时，应支持农村专业合作经济组织联合开展互助性金融服务。还应高度重视金融产业招商，通过优惠政策，吸引社会资本对农村金融产业投资，组建农村合作银行、农业担保公司和农村贷款公司等，通过借助外来资本加快农村金融产业发展壮大。五是建立完善农村信用担保体系。建立和完善担保机构的行业准入、风险控制和损失补偿机制，维护担保机构的发展秩序。建立多层次、多形式的民营担保机构。逐步引导各级供销合作社组建农村信用担保公司。农村信用担保公司的组建，即可以有效解决农村贷款难的问题，又可以有效防范信贷金融风险，不仅提高了金融机构在小额信贷中放贷积极性，也充分发挥了供销合作社在农村的服务功能。
