特工a第三章 《精品银行管理之道:打造创新、高效、稳健的中小银行》 第三章



     宏观经济发展速度放缓

  我国宏观经济发展速度呈放缓趋势,如图3-5所示。

  

  

  图3-5我国宏观经济发展速度呈放缓趋势

  (一)风险压力大,资产质量面临考验

  信用风险:外需不足、经济下滑使民营中小企业的生存环境进一步恶化,破产倒闭和出逃事件增加,中小银行信用风险压力越来越大。

  市场风险:经济走势的不确定性致使宏观政策不稳定,货币政策处于转向边缘,从而对资金市场产生了较大影响,中小银行的资金业务面临困难。

  操作风险:中小银行面临的操作风险形势恶化,需要加大案件防控力度,切实做到常抓不懈,并努力改变内控薄弱、操作风险管理落后的现状。

  (二)监管趋紧,政策不确定性依然存在

  监管机构将加强对中小银行内部控制及风险管理方面的监管力度,并将此与有关市场准入挂钩。出于谨慎考虑,中小银行跨区域政策不会像以前那样“阳光普照”,只能是有条件的、小范围放开,大多数中小银行将被限制跨区域扩张。基于对前几年中小银行快速扩张势头的遏制,很难出现市场预计的中小银行大批量集中上市的情况。

  利率市场化

  利率市场化的举措如表3-1所示。

  

  表3-12000年以后我国利率市场化部分举措

  

  时间利率市场化举措

  2002年扩大农村信用社利率改革试点范围,进一步扩大农村信用社利率浮动幅度,统一中、外资金融机构外币利率管理政策

  2003年7月放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理,由商业银行自主决定

  

  

  

  时间利率市场化举措

  

  2003年11月对美元、日元、港币和欧元的小额存款利率实行上限管理

  2004年10月29日不再设定金融机构人民币贷款利率上限及贷款利率下限

  2005年9月20日商业银行被授予除定期和活期存款以外的6种存款的定价权

  2006年8月将商业性个人住房贷款利率浮动扩大至基准利率的0.85倍

  2008年10月将商业性个人住房贷款利率下限扩大至基准利率的0.7倍

  2012年自2012年6月8日起,下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中,一年期存款基准利率下调0.25个百分点,由3.5%下调至3.25%;一年期贷款基准利率下调0.25个百分点,由6.56%下调至6.31%

  调整金融机构存贷款利率浮动区间:(1)将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的11倍;(2)将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍

  自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中,一年期存款基准利率下调0.25个百分点,由3.25%下调至3%;一年期贷款基准利率下调0.31个百分点,由6.31%下调至6%。同时,将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍

  

  

  (一)商业银行竞争加剧、利润下降

  利率市场化对中小银行的冲击非常大,大银行由于多元化经营,中间业务的发展弥补了存贷款业务收益减少带来的损失。

  (二)传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展

  利率管制放开后,单一的存贷利差收入不能满足银行生存的需要,迫切要求商业银行调整经营战略及业务结构。

  金融脱媒

  随着股票市场及企业债券市场的发展,优质大型企业得以通过证券市场融资,其对银行贷款的依赖性在逐渐降低。

  创业板对企业上市的条件较主板市场宽松,适合治理规范、经营前景良好的中小企业,特别是中小科技企业。随着融资渠道的拓宽,商业银行优质中小企业贷款业务也面临分流。

  混业经营

  国内外银行业混业经营趋势如图3-6所示,混业经营金融控股模式如图3-7所示。

  

 特工a第三章 《精品银行管理之道:打造创新、高效、稳健的中小银行》 第三章
  图3-6国内外银行业混业经营趋势

  

  图3-7混业经营金融控股模式

  在混业经营趋势下,金融市场容易形成垄断,出现不公平竞争现象,这将对城市商业银行的生存带来严峻考验。

  综上所述,随着我国宏观经济发展速度放缓,利率市场化、金融脱媒、混业经营趋势愈加明显,将促使中小银行展开差异化竞争、加大金融创新力度。如图3-8所示。

  

  图3-8同质化竞争加剧促使中小银行差异化发展

  

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