爱华网宏观经济发展速度放缓 我国宏观经济发展速度呈放缓趋势，如图3-5所示。 图3-5我国宏观经济发展速度呈放缓趋势 （一）风险压力大，资产质量面临考验 信用风险：外需不足、经济下滑使民营中小企业的生存环境进一步恶化，破产倒闭和出逃事件增加，中小银行信用风险压力越来越大。 市场风险：经济走势的不确定性致使宏观政策不稳定，货币政策处于转向边缘，从而对资金市场产生了较大影响，中小银行的资金业务面临困难。 操作风险：中小银行面临的操作风险形势恶化，需要加大案件防控力度，切实做到常抓不懈，并努力改变内控薄弱、操作风险管理落后的现状。 （二）监管趋紧，政策不确定性依然存在 监管机构将加强对中小银行内部控制及风险管理方面的监管力度，并将此与有关市场准入挂钩。出于谨慎考虑，中小银行跨区域政策不会像以前那样“阳光普照”，只能是有条件的、小范围放开，大多数中小银行将被限制跨区域扩张。基于对前几年中小银行快速扩张势头的遏制，很难出现市场预计的中小银行大批量集中上市的情况。 利率市场化 利率市场化的举措如表3-1所示。 表3-12000年以后我国利率市场化部分举措 时间利率市场化举措 2002年扩大农村信用社利率改革试点范围，进一步扩大农村信用社利率浮动幅度，统一中、外资金融机构外币利率管理政策 2003年7月放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自主决定 时间利率市场化举措 2003年11月对美元、日元、港币和欧元的小额存款利率实行上限管理 2004年10月29日不再设定金融机构人民币贷款利率上限及贷款利率下限 2005年9月20日商业银行被授予除定期和活期存款以外的6种存款的定价权 2006年8月将商业性个人住房贷款利率浮动扩大至基准利率的0.85倍 2008年10月将商业性个人住房贷款利率下限扩大至基准利率的0.7倍 2012年自2012年6月8日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，由3.5%下调至3.25%；一年期贷款基准利率下调0.25个百分点，由6.56%下调至6.31% 调整金融机构存贷款利率浮动区间：（1）将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的11倍；（2）将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍 自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，由3.25%下调至3%；一年期贷款基准利率下调0.31个百分点，由6.31%下调至6%。同时，将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍 （一）商业银行竞争加剧、利润下降 利率市场化对中小银行的冲击非常大，大银行由于多元化经营，中间业务的发展弥补了存贷款业务收益减少带来的损失。 （二）传统的业务结构和客户结构不能适应市场化的发展 利率管制放开后，单一的存贷利差收入不能满足银行生存的需要，迫切要求商业银行调整经营战略及业务结构。 金融脱媒 随着股票市场及企业债券市场的发展，优质大型企业得以通过证券市场融资，其对银行贷款的依赖性在逐渐降低。 创业板对企业上市的条件较主板市场宽松，适合治理规范、经营前景良好的中小企业，特别是中小科技企业。随着融资渠道的拓宽，商业银行优质中小企业贷款业务也面临分流。 混业经营 国内外银行业混业经营趋势如图3-6所示，混业经营金融控股模式如图3-7所示。
图3-6国内外银行业混业经营趋势 图3-7混业经营金融控股模式 在混业经营趋势下，金融市场容易形成垄断，出现不公平竞争现象，这将对城市商业银行的生存带来严峻考验。 综上所述，随着我国宏观经济发展速度放缓，利率市场化、金融脱媒、混业经营趋势愈加明显，将促使中小银行展开差异化竞争、加大金融创新力度。如图3-8所示。 图3-8同质化竞争加剧促使中小银行差异化发展
