爱华网文/本刊记者 邱 越
在全国农信社系统，天津的齐逢昌是一位知名人士。他带领天津农村信用联社，在短短七八年的时间，取得了一系列令业内瞩目的成绩。作为年届六旬的一位老金融工作者，他取胜的法宝恰恰是“创新”二字。正是持续的创新，使原本落后的天津农信社，不断抓住机遇，走在了全国农信社改革与发展的前列。且让我们看看在天津农信社脱胎换骨的快速发展中，齐逢昌下的三步创新妙棋。 一、“回到农村去，立足社区，面向农户”之理念创新2000年9月，天津市农村信用联社正式成立。那时很多金融机构都在收缩农村业务，大举进军城市市场。天津联社当时的存款总量是200亿元，贷款149.7亿元，其中不良资产66.4亿元，占比高达44.4%；全市232个农村信用社有203个亏损，当年亏损4.7亿元，累计亏损达到11.4亿元。 面对这一严峻形势，作为市联社党委书记、理事长的齐逢昌果断提出“回到农村去”这一颇具战略眼光的口号，并为市联社确立了“立足社区、面向农户”的市场定位。要实现跨越式发展，必须回到坚实的土地上去。他在充分调研的基础上，提出了针对资产、负债、机构、人员“四项调整”的重大举措，开展了人本、信用、清非、网络和形象的“五大工程”。 有了正确的理念，经过三年努力，天津农信系统实现了“两年扭亏、三年消灭亏损社”，三年迈出三大步，2001年减亏2.5亿元，2002年实现了整体扭亏为盈，2003年全辖调整后的163个信用社全部实现盈利，实现利税2.7亿元，截至2003年底存款达585.6亿元，实现净利润5.3亿元，在全市金融机构存款余额排行中从2000年的第七位跃居为第三位，人均存款达1183万元。 二、“建立信用共同体”之信贷管理体制创新，支持中小企业发展，做“社区型小的零售银行” 牋牋 进入新世纪以来，随着天津市农村城市化发展和产业结构的调整，坐落在城乡结合地区的农村信用社的服务对象和经营环境发生了很大变化。为此，自2003年年初，齐逢昌经过全面调查，认真研究，及时转变传统经营理念,把城区信用社的市场定位确立为“立足社区，面向民营、私营中小企业、个体工商户及城镇居民”，号召大家树立“抓小放大”的经营理念，做“社区型小的零售银行”，积极探索支持中小企业发展的新路子。 他在总结农村信用工程经验的基础上，开辟了一条支持中小企业发展的新途径，即通过创建信用共同体，向符合条件的中小企业发放不需担保及抵、质押的信用贷款，着力解决中小企业“贷款难”的问题，打造了一个以银行小团队应对企业大集群的合作双赢型信用共同体格局，创建了一种以信用为号召力和影响力，慎终如始、恒信立业、精细服务、智慧经营的协调互信品牌。 他先后试点推出“箱式信用共同体”、“伞式信用共同体”、“联保式信用共同体”、“街区式信用共同体”、“树式信用共同体”、“塔式信用共同体”等多种信用共同体模式，在不断规范、改进、提升的基础上稳步推进信用共同体建设。?由于信用共同体贷款简化了手续，降低了融资成本。“随用随贷、周转使用”的贷款方式使有限的信贷资源得到合理配置和充分利用，支持了中小企业发展，促进了地区经济健康发展。 “信用共同体”的做法得到了银监会和天津市政府领导的充分肯定，也在业内不胫而走，成为各地仿效学习的典范。 三、从“天津农信联社”到“天津农村合作银行”，再到“天津滨海农村商业银行”，环环相扣，步步相连，表现出强烈的体制创新意识 2005年，在全国深化农村信用社管理体制改革的大潮中，齐逢昌提出了“市一级建立天津农村合作银行，区县一级具备条件的改制为区县农村合作银行，暂时不具备条件的先改制为统一法人的区县农村信用联社，待条件成熟时再改制为区县农村合作银行”的改革思路，在充分征求中国银监会意见的基础上，当年6月,天津农村合作银行作为全国第一家省级农村合作银行率先成立，其两级法人架构的农村合作银行模式在29个省（区）也是独树一帜的。截至2007年末，天津农村合作银行存款达791亿，贷款503亿，存贷比64%，不良资产55亿，占比11%，实现账面利润16亿元。 2007年，天津滨海新区建设“先行先试”的优惠政策又给了天津农村合作银行一个大好机遇。齐逢昌大胆设想、精心构思，提出改制滨海新区原有的农村金融机构，将两家信用合作银行和一家信用合作社合并，由市农合行作为主发起人，发起设立一家新的银行。这一改革思路得到了天津市政府及银监局的肯定。 考虑到三家机构历史遗留问题较多，而新银行必须甩掉沉重的历史包袱，齐逢昌通过引进外部投资者的方法甩掉了历史包袱。2007年12月，天津滨海农村商业银行如期成立。 天津滨海农村商业银行的成立，在六个方面实现了创新突破：一是利用民间资本在较短时间内解决历史包袱，达到商业银行标准，为合作金融机构进一步深化改革探索出一条新的途径；二是作为省级行业管理机构的天津合作银行相对控股滨海银行，既维护了农村金融的系统完整性，又探索了行业管理的新模式；三是在引进外资金融机构上，坚持了与多家同时接触，采取议标方式，择优选定，维护了中方的合法权益；四是对发起人设定了不得在新银行取得贷款的限额条件，有效控制了关联风险；五是吸纳外省区企业入股，既拓宽了资本来源渠道，又引进了发达地区投资和公司治理先进理念；六是保留下来的自然人股份全部通过信托机构委托持股，使得股份结构既分散又相对集中，便于监督,又防止了内部人控制。 目前，滨海银行正在完善以“大总行－小支行”为特色，以事业部(业务线)为基础的机构扁平化、业务操作流程化的组织架构。并结合本行区域发展实际，实行扁平化与授权各专门经营部门和经营本部制相结合组织管理体系；在风险可控的前提下实现利润的最大化，积极打造稳健经营的特色银行、精品银行和现代化流程银行。墨明棋妙官网 齐逢昌的三步创新妙棋
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