爱华网Ren Jianguo on the Building of a Harmonious Market 文/本刊记者 陈尚文 摄影／杨 迪 2008年，原湖北保监局局长任建国调任山东保监局任职局长。 在调任山东保监局后，任建国感到山东是一个保险大省，但不是一个保险强省。任建国认为，原因在于保险的功能作用不强，保险的社会影响力不强，保险的渗透力不强，还有一个重要的因素，是保险行业的盈利能力不强。他说：“山东省保险市场的实际条件挺不错，发展潜力很大。”根据这种情况，任建国提出了首要目标——一定要实现保险大省向保险强省的跨越，既要做保险大省，又要做保险强省，要建设一个大而强，大而优的新保险市场。 2007年，山东保险市场亏损14.5亿。任职第一年，任建国提出了“年底要打平”的目标，“不能再亏了”，任建国说，“不要求实现盈利，力求年底盈亏平衡。”受金融危机影响，山东保险业经营难度加大，实现这一目标并不轻松。“2008年，我们财产险扭亏为盈，产险公司承保利润达7千多万元。” 令任建国高兴的是，山东省委省政府对保险更加重视，有关方面对保险功能作用的认识更深刻了。今年山东省政府发的第二号文件就是关于促进保险又好又快发展的一个意见，2月27日，山东省政府还专门召开了一次全省的保险工作会议，省、市、县三级政府分管金融的领导、有关部门负责人和保险机构高管人员参加了会议。任建国说：“整个保险业发展的环境在不断地得到优化。” 保险的社会管理作用需要深度开发 2008年，山东农业保险取得了可喜的发展成绩。农业保险试点县由原来的25个推广到60个，承担133亿多元农业保险保障，已经赔付1.2亿元，为推动山东农业的发展起到积极的作用。但这其中也存在一些问题，任建国说：“农民参加农业保险的意识并不强。参加农业保险的积极性和对农业保险的认识还有待加强。”任建国认为，不只是保险对农业发展的作用有待加强，保险对整个社会、整个国民经济发展所起的作用还可以更大。 任建国最关注的，是如何把保险业的发展和当地的经济发展更好地结合起来。 2008年是多灾多难的一年，雪灾和地震造成了巨大的损失，但实际上由保险公司赔付的比例很小，雪灾的保险赔付只占3％，地震的保险赔付更少，不到1％。这与国外保险市场的差别很大。有关统计显示，全球重大的自然灾害所造成的损失，保险公司的赔付比例平均大约在30％左右，发达国家更高。美国“飓风灾害”和“9.11”事件中保险公司赔付达到50％以上，为减轻政府财政压力发挥了明显作用。 任建国说：“保险除了有经济补偿，资金融通，还有辅助社会管理的功能。运用好保险，可以有效地帮助政府进行社会管理。”他举例说，比如车子，我们山东搞了车险发案之后快速处理，3000元以下的赔款，简化手续，提高理赔效率，车主很快可以把车子开走，没有繁琐的手续，有效地避免了交通拥堵，很受交管部门的欢迎。再如安全生产，山东在济南、淄博、潍坊三市的非煤矿山、建筑施工、危险化学品、烟花爆竹、道路交通等高危行业开展了责任保险试点，主要推行雇主责任保险及相关附带险，已经为676家企业2.6万员工提供了64亿元风险保障。这其中，保险费率要根据安全状况进行调节，这样可以促使企业做好安全生产工作，加强安全防范。保险机构还要开展防灾防损活动，可以帮助生产经营单位完善风险管控机制，增强全社会的安全防范意识。更重要的是，建立责任保险制度，有利于预防和化解社会矛盾，既保障了高危行业职工的合法权益，又可减轻政府在安全生产事故中的兜底责任。下一步，山东的安全生产责任保险还要进一步扩大。 近年来，山东还创造性地开办了治安保险，运用保险机制促进社会治安，成为基层社会治安综合治理的新途径，中央综治委给予了充分肯定，并在全国予以推广。2008年，山东治安保险承保了6196个行政村（街道、社区），为232万多户家庭提供了183亿元的风险保障。此外，山东还开展了火灾公众责任保险、校方责任险等种类保险，对辅助政府管理社会，进行风险管理，推进社会和谐发展非常有帮助的。任建国说：“实际上，保险就是一种互助机制，人人为我，我为人人。” 行业要“和谐” 山东的保险市场跟湖北有何区别？任建国认为，一是，山东保险市场的规模更大；一是，山东保险公司多，市场的非理性竞争可能更严重一些。主要是不计成本打价格战，抬高手续费，比着降费，导致了很多保险公司亏损。竞争不规范，是保险市场化改革过程中出现的问题，是行业和谐有待加强的集中体现。 为此，任建国提出了“五个和谐”，即保险业发展与经济、社会发展要和谐；保险公司与客户之间要和谐；各个保险公司之间要和谐；保险公司内部要和谐；保险公司与监管部门之间要和谐。 任建国具体解释了这“五个和谐”。 “经济好了，会为保险业发展提供良好的基础，但保险是为经济发展服务的，需要通过你的工作来促进经济、社会的发展。所以，保险业发展与经济、社会发展要和谐。世界上没有无缘无故的爱。如果保险业离国家、人民太远，党和政府就不可能长期关心保险业发展，人民群众也不可能大力支持保险业发展。必须坚定不移地坚持为经济社会发展服务的方向，在服务经济社会发展中体现行业价值，谋求行业发展。”任建国说。 “保险就是一个承诺。保险公司与客户之间要相互诚信。客户出事了，保险公司该赔的，要尽快赔好，要负责、守信；被保险人也要诚信，现在骗保的人也多，故意隐瞒重大情况、车险搞假赔案等。所以，要搞好诚信建设，实现二者之间的和谐，” 任建国指出，企业与行业是唇齿相依、荣辱与共的，没有行业内部的和谐，就没有公司的发展；没有行业内部的和谐，也就没有良好的行业形象。在行业中，应该有竞争有协作，加强保险公司与保险公司之间的协作关系。竞争要保持理性，一定要在法律法规的范围之内，坚持以邻为伴，与邻为善，坚决打击互相诋毁、恶意竞争行为，走共同发展的道路。 任建国提出，保险公司要做大做强，必须练好内功，内部和谐非常重要。要正确处理股东、企业和员工，高管人员和员工的利益关系，建立企业内部的凝聚力。企业要为员工打造成才立业平台，发挥员工潜能，让员工有归属感。要把以人为本的理念贯彻到企业经营的方方面面，实现企业内部和谐。 任建国说：“保险公司与监管部门之间也要实现和谐，要往一个地方去使劲儿，才能推动整个行业的发展。”任建国认为，监管部门加大监管力度是为了行业的整体发展，严格监管与和谐监管之间并不矛盾。监管部门不能就监管论监管，要“和谐监管”。监管与被监管者之间并不是对立的，他们最终的目标是一致的，就是希望行业又好又快地发展。任建国说：“我到山东来有三个坚定不移——坚定不移地支持公司的发展；坚定不移地加强监管，规范市场；坚定不移地为保险机构和被保险人服务。” “虽然去年山东保监局对违规违法保险公司罚款达380多万，撤换相应高管数人，但大多数保险公司得到了实在的好处，由于整个市场规范了，它盈利了。
“危”中看“机”积极防范“退保” 谈到此次金融危机对山东保险市场的影响，任建国认为，肯定有影响，比如老百姓的购买热情有所消退。但话锋一转，他说：“从另一个方面看，这也是一个机会，因为整个资本市场如此低迷，其他的投资理财方式风险较高，购买保险的风险比较小。 ” 山东保监局积极应对金融危机带来的影响，坚持把风险防范摆在首要位置，特别是积极防范退保风险。对于防范退保风险，任建国说：“发生某些退保现象的诱因就是销售误导，误导导致消费者达不到他投保的预期，肯定会引起纠纷和矛盾，乃至形成大规模地退保，山东保监局很注重防范销售误导带来的风险。防范退保风险，最根本的一条就是要治理‘销售误导’。现在，我们山东有20多万保险营销员，到外面去推销的时候，你不能讲得天花乱坠，要把条款规定的权利、义务，包括风险如实地告诉投保人。” 另外，保险销售人员手中的宣传材料不统一，容易导致保险公司和客户之间对权利和义务的理解产生分歧。对此，山东保监局出台了相关规定，保险公司的产品宣传使用总公司的统一材料，不允许个人私自编写、印刷。任建国补充说：“还有公司要加强回访，产品卖出去后，公司马上要打电话问这个客户，他是否知道这个产品是什么？营销员怎么介绍的？自己清楚了没有？还有，投保这个产品必须是客户亲自确认的。防范销售员自己将客户误导进来，销售人员自己签字。“山东保监局制作了相关的投保提示，要求在所有保险营业场所和银行柜台张贴，提示中注明买保险应该注意哪些事项，有哪些风险。”
