爱华网Development of "Grassroot Finance" Even More Urgent during Crisis: Interview with Mr. Liu Kegu, Member of CPPCC, Former Vice President, China Development Bank 文/本刊记者 罗 波 摄影／杨 迪 作为国内著名的小额贷款专家，全国政协委员、原国家开发银行副行长刘克崮近年来一直奔走在小额信贷、民间融资的最前沿，做了很多实践工作。3月10日，北京铁道大厦，刘克崮就此话题接受了本刊记者专访。 《当代金融家》：此次两会上，您的“草根金融”提案得到了多数代表的关注，该提案的背景和初衷是什么？ 刘克崮：我关注“草根金融”已经4年多了，为何今年才抛出“草根金融”提案呢？主要是基于当前的经济形势。金融危机发生后，全球主要发达国家都已经进入了衰退，中国受到的冲击也很大，在2008年秋天以后尤为明显。中国经济已经经历了长达8年的高速增长，也面临着巨大的周期调整压力，像产能过剩、产业结构不合理、外向型经济过重等问题，都凸显出来。在金融危机和经济下调周期的双重作用下，此次经济调整的形势严峻，不仅力度较大，持续时间也会更长。调整的过程肯定是痛苦的，带有强迫性的。我们需要坚定信心，而坚定信心的重要前提就是保就业。“草根金融”对中、小、微型企业和个体创业者的支持意义巨大，能够有效地带动就业市场。 《当代金融家》：您觉得此次经济调整期需要多长时间？在此期间，我们应该采取何种措施或手段来渡过难关？ 刘克崮：此次经济调整将至少持续1年以上，有可能会是2年，甚至更长。因为，没有一定的时间，很多结构性调整是完不成的。在下行调整过渡期中，必须要保证较好的就业水平，这是我们平稳、顺利渡过调整期的一个最主要条件。如果失业率比较高，就会大面积影响百姓的家庭生活和社会的稳定。所以，我们一方面要下决心挺过阵痛，大面积、大幅度地调整结构；另一方面，要采用政策和超常规的方法促进就业，保证绝大多数人能够就业，切忌家庭零就业。 目前，国内约有3000万农民工处于失业或半失业状态，城市里每年新增就业人口将近千万，再加上沉积的失业人员，总计约有4000万人以上处于失业状态，城市和农村的就业压力非常大。所以，解决当前国内经济问题必须要坚持“保增长，保就业，调结构，推改革”的原则。近期，我们应该以保增长和保就业为主，维持经济的适度增长；然后，要确保就业率维持在一定的水平上；中远期以调结构和推改革为主。 解决就业难，需要抓好三件事。第一件事，就是多发展就业弹性高的行业和产业，例如生产性服务业、生活性服务业。这些行业吸纳就业潜力很大，同样的GDP增长，服务业占比重较大，整体吸纳就业的能力就高。即便GDP增长维持在5%的低水平，也能实现较高的就业率。第二件事，要大力扶持中小企业发展，中小企业吸纳就业能力很强。第三件事，要迅速采取促进“草根金融”发展的措施，拉动“草根经济”，以带动城乡就业。当前，“草根经济”面临的最大困难就是缺少与之相适应的“草根金融”服务，这也是我带来“草根金融”提案的背景。
《当代金融家》：目前国内“草根金融”主要是谁在做？情况如何？与其他金融相比，“草根金融”具有哪些特点？ 刘克崮：“草根金融”与其他金融最核心的不同在于覆盖层次、服务主体和产品。区别于银行等金融机构，它的覆盖层次是区、县、街道、乡镇社区和村镇。它服务的主体是小企业、微企业、个体户和创业者，甚至可以简单认为就是植根于当地的投资者。产品就是小额的信用贷款，注重现金流，不注重抵押。 目前，国内“草根金融”主要有四种模式：(1)是中国扶贫基金会从1996年开始采用小组联保模式在国内开展小额贷款工作。目前业务已覆盖国内11个省的26个贫困县，十几年来累计向13万多农户发放小额贷款近3亿元，50多万贫困人口直接从中受益。截至2009年1月底，有效贷款农户28411户，贷款余额1.2亿元，户均余额4218元，不良贷款率为0.94%；(2)邮储银行吸收印尼人民银行农户和商户联保的模式，自2007年试点，2008年夏推行，截至2009年1月末，已累计发放58万笔、金额377亿元，笔均贷款金额为6.52万元；(3)是国家开发银行从2005年底引入欧洲复兴开发银行的个人贷款技术，采取“资金+技术”的方式先后在包头、台州、九江、德阳、桂林、曲靖等12个城市开展微贷款业务，3年来累计发放微贷款6万笔，金额达46亿元，平均贷款额度为7.6万元，不良贷款率为0.2%；(4)是人民银行推动的小额贷款公司、银监会试行的村镇银行、资金互助社等新型机构也积极探索“草根金融”，两年来已累计发放贷款40多亿，其中96.8%的贷款投向农村小企业和农户。此外，民间金融也是满足“草根金融”需求的重要形式，但不受法律保护。据有关机构统计，2008年温州市民间融资规模就达2000到3000亿元。 《当代金融家》：不注重抵押，无担保，甚至无法有效进行贷款安全审查，“草根金融”靠什么来控制风险？ 刘克崮：以农户贷款为例，判断其是否具备还款能力有三个核心环节。首要的是个人信用。由于植根于农村，熟悉农户，会对其信用品质有直观的评价。你需要知道，该贷款农户是老老实实、规规矩矩，守信用的，还是曾坑蒙拐骗、到处赖账、个人信用差的。其次，是农户贷款的目的，他想干什么，他有没有能力干好。另外，还需要看他所投资的农副产品有没有市场。做贷款调查时，一定要去现场，到农户家里转一转。“草根金融”不是做大机构，只看财务报表、公证书、担保合同等。所以，理想的“草根金融”工作人员应该是本乡本土出来的大学生，他们熟悉情况，农户也信赖他们，能够很快和农户打成一片，且具有强烈地发展当地经济的愿望。 《当代金融家》：“草根金融”听起来更像是自发的市场行为，政府和金融机构又应该如何推动呢？ 刘克崮：如果要做全国性的“草根金融”系统，至少需要12万个机构。这个数量十分庞大，所以需要政策和政府的大力推动，具有引导性地吸引各种社会资金和人才来共建“草根金融”系统。 建议成立以中国人民银行、中国银监会牵头的，财政部、发改委等部委参与的“草根金融发展部际联席协调会议”；制定相关的政策鼓励和支持各机构选择合理的模式从事“草根金融”业务；从咨询、IT系统、资金来源等方面为“草根金融”发展提供全方位的支持。
