爱华网去年底深圳银联分公司向拉卡拉（北京）电子支付技术服务有限公司颁发了“最佳渠道建设奖”，以表彰拉卡拉对银联多渠道信用卡还款业务的大力推动。作为中国银联以及各银行信用卡部的重要合作伙伴，基于拉卡拉电子账单平台开发的自助支付终端将银行营业厅延伸至社区便利店、连锁大卖场甚至药店、房地产中介，让银行卡持卡人在百步之内就可享受信用卡还款、缴费、充值等便利金融服务。虽然全球金融行业深陷金融危机泥潭，但凭借便利金融支付网络，拉卡拉却进入了增长快车道。
目前拉卡拉已经在全国25座城市铺设了超过2万个便民支付网点，仅今年2月在拉卡拉的支付终端上进行了超过150万笔交易，交易量已经连续18个月保持30%的增长。除信用卡还款、缴费业务之外，淘宝也在与拉卡拉合作，通过拉卡拉的便利支付网点为用户提供线下的支付宝充值和付款服务。而这些也仅仅是拉卡拉便利支付网络可承载业务的冰山一角。用拉卡拉董事长兼总裁孙陶然的话说，只要是收款人和付款人不在一个物理空间之内的非现场支付，原则上都可以在拉卡拉的终端上进行。
无限靠近付款方
在去年北京奥运会开幕的前一天，雷军收到了孙陶然的短信：“C轮融资完成。”在华尔街风暴蔓延至中国市场的前夜，拉卡拉获得了第三轮2500万美元的融资，孙陶然与他的梦想越来越靠近了。
2004年底，孙陶然、雷军以及联想投资出资200万美元，创办了拉卡拉。作为拉卡拉的创始人，孙陶然希望打造一个便民的支付网络，让老百姓在百步之内就可以“刷卡”办理各种公共事业缴费、网络购物支付等业务。“其实我们的支付终端并不是国内首创，但将它放置在便利店、社区超市却是拉卡拉的创新。”孙陶然这样介绍拉卡拉。
在IT圈孙陶然至今拥有很高的知名度。他曾经参与创办了主要服务IT客户的蓝色光标公关公司，之后又为恒基伟业打造了“商务通”这个PDA品牌。不过在孙陶然心目中，他一直想做一家服务型企业，在退隐IT江湖几年之后，孙陶然看到了金融增值服务市场的机会。
2006年中国金融行业履行WTO承诺开始向外资开放，境外银行开始试水中国金融市场，金融增值服务市场暗流涌动。在孙陶然看来，当时的金融服务市场就像10年之前的电信增值服务市场，即将进入“黄金10年”。一直想在服务业有所作为的孙陶然将目光锁定在这个领域，他觉得这是“大势所趋”。
在金融服务市场，孙陶然发现这样一个现象，在使用银行卡支付或缴费时，能够刷卡的终端一般都靠近收款方，比如银行柜台的终端、商户收银台的POS机，他在想能否建立这样一个网络，让具备刷卡功能的终端靠近付款方，也就是消费者，让银行卡的持卡人能够在家门口就享受到快捷便利的金融服务。而拉卡拉就是基于这种“无限靠近付款方”的理念应运而生的。
签约合作银行和签约合作商户（点图片放大）
2007年6月孙陶然按照拉卡拉“无限靠近付款方”的理念在全国铺设支付网络。在拉卡拉支付终端进驻的网点上，孙陶然选择的合作伙伴主要是住宅区或商业区周边，与消费者生活相关的各种零售门店或连锁机构。24小时便利店、连锁药店、房屋中介甚至烟酒茶行，因为在孙陶然看来，这些门店比银行或邮局更靠近社区和银行的持卡人。孙陶然希望能够将拉卡拉作为银行营业厅的延伸，让老百姓在家门口就可以利用银行卡办理缴费、充值等业务，而不必再去银行排队。
而市场也为孙陶然提供了创业的温床。
2002年3月中国银联成立，打通了银行卡跨行交易的壁垒，推动了银行卡市场的快速发展。根据中国人民银行最新发布的统计数据显示，2008年中国银行卡跨行交易金额达到4.6万亿元，是银联成立前的50倍。尤其是2006年之后，在外资银行的竞争压力下，国内各大商业银行加快了信用卡业务的拓展。根据中国人民银行的数据，截至2008年6月底，全国累计发行银行卡16.21亿张，是2006年同期的1.6倍。其中信用卡发卡量为1.22亿张，同比增长83.6%。银行卡市场的快速发展，为目标客户定位在银行卡持卡人，尤其是信用卡持卡人的拉卡拉提供了大量客户。
而银行也在为拉卡拉创造机会。其实从2007年开始，各大银行都在为营业厅排队问题所困扰。随着商业银行业务种类逐渐增加，到营业厅办理业务客户逐渐增长，银行营业厅排队的现象也司空见惯。2007年中国人民银行就曾专门发文要求各商业银行解决排队问题，拿出办法来。而在孙陶然看来，银行营业厅的排队压力却正好是拉卡拉的商机。拉卡拉可以通过将银行非核心的缴费业务整合到支付终端中，缓解银行营业厅的压力。
各个城市政府也在推进便民工程，比如北京市就承诺今年要把30项缴费放到自助终端上，这就让拉卡拉这样已经拥有大规模网络的支付渠道处于非常有利的位置。目前拉卡拉在北京有超过4000个终端，这就意味着可以为银行提供4000个缴费网点，无论是对于银行还是持卡人，都是一个双赢的选择。
拉卡拉已经成为了众多银行、商户的支付渠道，庞大的网络抬高了后来者进入的门槛
构筑网络进入门槛
就在不久前拉卡拉与沃尔玛签署了合作协议，拉卡拉将在沃尔玛分布在国内81座城市的大卖场部署支付终端，通过沃尔玛的连锁网络，拉卡拉将支付网点向二、三线城市下沉。用拉卡拉的天使投资人雷军的话说，拉卡拉走的是互联网的路子，“先将网络做大，吸引用户来使用，等交易量到一定规模就可以实现盈利。”
在拉卡拉的支付网络上连接着银联、银行以及终端网点三方。与支付宝等第三方支付平台不同的是，用户在拉卡拉并没有账户，拉卡拉不做资金的沉淀，而更像是连接银联、银行以及终端持卡人的“管道”。用户在拉卡拉终端上刷卡，交易信息通过银联后台转接。“第三方支付渠道，”孙陶然这样描述拉卡拉在金融增值服务市场的位置。而他现在要做的就是将这个网络做大，并让更多的业务可以在这个网络上运行。
目前拉卡拉的收入主要靠收取“收单方”服务费，而对于消费者，拉卡拉的绝大多数服务则实行免费。在孙陶然的规划中，2011年拉卡拉将实现盈利，而从目前开始到2010年6月，拉卡拉还将处于投入期。孙陶然计划继续投入6000万元人民币在2010年将拉卡拉自建的便利支付网点覆盖到50个城市，数量超过10万个。除了目前的信用卡还款、公共事业缴费、手机充值等业务之外，今年孙陶然还计划将车贷、房贷还款、交通罚款等业务整合到拉卡拉的支付平台。
通过将网络做大，拉卡拉也将在第三方支付市场确立自己的竞争优势。与孙陶然之前涉足的IT行业相比，目前拉卡拉所处的行业产业链更长、更复杂。从后台的系统建设、布网络、与银联、银行合作，到开发业务都需要企业具备强大的业务整合能力。
目前在便利支付市场已经与国内超过95%的品牌连锁卖场签署了合作协议，经过两年的前期投入，拉卡拉已经建设了覆盖全国的支付网络，而且除与银联合作之外，拉卡拉的“管道”中已经接入15家商业银行。这些都将成为后进入者的门槛。
不过在孙陶然看来，目前在便民金融服务市场，企业之间合作的可能性更高。比如广州好易电子联行服务有限公司在广州提供交通罚款、车船税的缴纳服务，而兴业银行也在利用终端推广城乡汇款通的金融服务。“我们现在还处于投入期，如果有别的公司愿意一块去投入，我们真的很高兴。”因为在孙陶然看来，这意味着拉卡拉在进入某个城市只要把系统与这些企业对接，就可以共享业务平台与网络，让持卡人享受更多更便利的服务。在上海拉卡拉就通过合作方式进入了写字楼支付网络。
“目前很多城市的缴费业务没有接入我们的平台，这都需要一个过程。”孙陶然希望可以有更多的企业加入便民金融服务市场，“中国市场非常大，我们欢迎合作，因为终端越多，才能让持卡人接受这种方式，而互联互通，才能将市场做大。”
对于孙陶然来说，创业之路才刚刚开始。
