爱华网文/黄宜平案例：王先生38岁，任外企技术经理，年薪60万元；王太太32岁，部门主管，年薪20万元。夫妻俩去年刚刚添了一个“奥运宝宝”——女儿现在还不到1岁。夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门急诊费用均可报销。两人工作一直很忙，随着孩子的诞生，二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。
王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况，倘若此前没有购买过商业保险的话，确实应该及时考虑家庭的保险计划了：一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇肩负的家庭责任更重；二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。五大风险影响家庭未来根据王先生家的财务状况，欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：收入中断造成的家庭生活危机；家人的健康医疗费用准备不充分；未来养老资金未曾考虑；子女的教育基金没有妥善安排和储备；家庭资产缺少保值增值计划。五大账户解决家庭隐患王先生夫妇要维持一个完整的家庭、保持现有的生活品质。应对当下和未来的种种风险，完备的风险保障体系不能或缺，需要做实五大家庭“保障账户”，包括家庭收入保障账户、健康账户、养老账户、财富账户和亲子账户。家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额300万+红利、寿险保额130万（其中60周岁前210万）+红利；王太太意外险保额50万+红利、寿险保额60万（其中60周岁前90万）+红利。健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万和30万保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万和50万的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万的商业养老年金。亲子账户：保证承载家庭希望的孩子能健康成长，及拥有足够的教育金。建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金，其中12-14岁每年1万+红利，15-17岁每年2万+红利，17-21岁3万+红利，此外20周岁时还有10万+红利的特别教育金。要注意的是，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦投保人发生身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而孩子的保障利益不变。财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超过800万（含中档红利）的免税遗产。王先生家庭的保障型总保额达到整个家庭年收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10%左右较为合适。此外，若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。而养老年金和教育年金属于投资理财产品，一方面起到强制储蓄的作用，另一方面也有保值增值之功效，其保额和保费支出，可根据需求变化和家庭经济结构变化作适时的调整。（黄宜平 太平洋人寿上海分公司，中国首席保险理财规划师）
