爱华网Funing Rural Cooperative Bank: Banking on Rural Finance 文/本刊记者 刘立新 农村金融作为目前国家近期支持的重点，成为金融系统乃至全国人民关注的话题。新年伊始，惠农政策暖风频吹。继中央出台“一号文件”布局全年农业发展大计后，近日银监会和农业部又联合印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务，支持农民专业合作社加快发展。政策上暖风是否真正吹到了中国农村大地上？农村金融一线的发展又如何？2月中旬，本刊记者有机会深入到苏北农村金融一线的江苏阜宁农村合作银行，直观真切地了解到当地开展农村金融中的现实、困境与心声。 服务被遗弃的金融“盲区” 和全国众多的农村信用社一样，江苏阜宁农村合作银行历经半个多世纪的艰苦创业，在辖内肩负起服务三农、服务县域经济建设的使命，成为农村金融中的主力军。正如阜宁农合行董事长吴耀祥所言，“我们是把国有商业银行遗弃的领域做起来，立足三农，解决农村中金融的盲区服务，把农户、小企业、全民创业及个体户服务好。”
长久以来，农村的中小客户一直是被大型银行冷落的对象，对金融机构而言，在经济下行期如何服务三农，也是对其面对困难、勇于承担的勇气和智慧的考验。 以农村信用社为代表的农村合作金融机构正在成为勇于面对挑战的先锋。阜宁农合行行长王康对记者表示：“阜宁农村合作银行主要定位就是围绕三农金融展开。在全县，我们发放的贷款占了50%以上，可以说是用了1/3不到的存款，支撑了全县贷款半壁江山，而且我们的客户是大中型商业银行不屑一顾的小客户，是农村中最广泛的人群。” 近段时间，国家政策对于三农金融暖风频送，很多大型商业银行也开始加入到支持三农金融中来，2008年农行推出了三农事业部，并推出了惠农卡等举措尤为引人关注。 农行下乡、蓝海战略，以及各级的资金互助社的出现等，吴耀祥表示非常赞成。他认为，农村金融市场中太缺乏竞争。引入充分的竞争对于农村合作银行发展来说起到了锻炼队伍、提升服务的作用，这对于农民来说是大好事，对于农村合作金融机构自身的发展也是难得的机遇。 面对国有银行的竞争，阜宁农合行董事长吴耀祥表示自己不怕竞争、渴望竞争，关键是如何理性、公平地竞争，这样老百姓才能得到实惠，农村金融服务才能得到提升。他认为，大型银行在当地与农村合作机构的竞争还需要相当一个过程：“大银行现在暂还不具备广泛推行普惠制金融服务的条件。以阜宁为例，全县20个乡镇中，农行当前只有8个网点，而阜宁农合行有28家基层服务网点。况且，大银行的人员一直以来热衷于大客户，对于三农客户来讲，还有一些心有余力不足。” 近来，除国有银行进军农村金融市场，外资也开始了下乡策略。阜宁农合行的信贷部人员给记者讲了这样一个例子：外资银行在风险管理方面不容置疑是比较先进的，不过，某国际知名银行在阜宁县曾经给一家企业放了一笔800万的贷款，而这家企业在阜宁农村合作银行长期的了解和信用跟踪下，早已经被列为信用差客户，结果，不了解情况的外资银行纵然有先进的风险管理机制也并没有幸免，到期贷款收不回来，贷款人卷款逃走。 因此，面对着大型银行、外资行在农村金融市场的竞争，吴耀祥并不担心，他表示，大银行的管理、风险控制及人员的配备可能同农村金融的特点不相匹配，再加上地方中小金融机构，特别是像阜宁农合行这类的合作金融机构基本达到了对当地农民的全方位覆盖，国家、省、市惠民政策项下的各种补贴也都是通过合作银行发放到农民手中，有耕地的农民基本上每年都要到银行来几次，已经先入为主，对其品牌和网点有相当的认可度，这是大型银行不具备的优势。 吴耀祥的信心还来源于在信贷管理上的多年经验。凭借对农户细致的档案管理、及时准确地把握了客户情况，信贷员对各家各户基本上了如指掌，一位信贷员告诉记者，他连农户家冰箱里有什么都知道。这种靠长期跟踪农户情况、不断交流的“土办法”，在某种程度上比起国际化模式还要来得实用、稳健。 打通经营中的“任督二脉” 农村金融长期以来的难点在于金融服务品种少，农村信用环境较差，信用体系不完善。对此，吴耀祥对记者表示，在长期与三农问题打交道的过程中，农村合作银行也在不断地摸索经验，力求切中金融机构服务三农过程中的最重要的环节，即将普惠制金融服务和防化风险有机结合起来。 王康行长介绍，对于农村传统的一般性的资金需求，阜宁农合行推出了小额信用贷款和农户联保贷款，同时，围绕方便快速高效实施创新，又推广了“兴农致富卡”，采用“一次核定、办好担保、随用随借、周转使用”的方式。 对于不同客户，阜宁农合行采取了分类管理、分层营销的方式，目前贷款分成两大类，一类是个体，一类是企业。 对个体客户，阜宁农合行采用三个维度的管理： 第一是普惠的方式。一般农户贷款在3万以下的，在建好档案资料的基础上，采用一次核定、周转使用的方式贷款，农户凭贷款证可随时到银行贷款。 第二是种、养、加等农业大户，具有固定经济场所、固定经营项目、为人诚实守信、一定规模自有资金的，可以贷得3~50万元的贷款，年初一次性档案调查，办好贷款担保手续后，之后就可以像信用卡一样，随用随借。 第三是对贷款需求50万以上的农户，多了一道风险控制的环节，授信也是一起授，不过用贷款时要审查使用条件，符合条件立刻授信。周期很短，两天之内就可以解决。还有一类是补充型，对于超过授信范围的，有临时性贷款需求的，采用单笔申请，逐笔核贷的方式来解决。 对于公司类贷款，阜宁农合行在几年的发展中，也逐渐形成了自己的模式。王康行长介绍，对于企业客户，银行采用了公司类贷款内部评级方式，按照不同行业、企业，不同状况，采用定性和定量的方式，进行内部评级，分成支持、控制、压缩、退出四大类，8个等级。除了内部评级，还采用了贷款利率的定价方式，利率定价根据企业的综合运行能力、资产负债能力、担保能力及7个方面的因素综合在一起，尽量给优质客户以优惠利率。对新的企业，采用了低准入的方式，这和国有商业银行差别很大。 其实，大多数老百姓是本分善良的，信用差的是少数，吴耀祥表示：“作为服务三农的金融机构，我们的任务就是如何把普惠制金融服务和防化风险有机结合起来，既不能因噎废食，也不能冒进。” 在实行普惠制的过程中，也会出现农户和农户之间相互协商，将额度转让，甚至将贷款证转给别人，这样容易出现问题和风险，使银行处于尴尬境地。为了防止大面积出现农户垒大户现象，阜宁农合行推出指纹识别系统，有效遏制冒名贷款的发生；同时，在所有银行支行设立风险管理员，几道关卡，尽可能保证将贷款风险降到最低。 阜宁农合行在风险管控方面，通过细分产品、分层管控的方式，在加大贷款营销的过程中，也加大了风险管控，建立了贷款的预警机制，比如对公司类客户，阜宁农合行按时实行监控，并且对企业发生的不良行为及时跟踪、防范和化解；对贷款的中后台审查也相当严格，不会因为干预或其他因素放松审查；同时，也加大了对信贷人员的管理，从整个机制上对新发生不良贷款有严格的追究措施，并且对当事人个人的绩效和扣款力度也比较大。应该说贷款的管控正在向好的方向发展。“我们的放贷坚持分类管理、分层营销、区别对待、有所为有所不为的原则。”吴耀祥总结道。
