爱华网第一重奏：精明储蓄，合理保险精明储蓄有妙招一、月光女储蓄理财妙招刚参加工作的月光女，总会错误地认为，自己每月工资节余不多，理财是一件遥不可及的事情，其实，理财的核心就是“开源节流”——增加收入，节省支出。月光女虽然收入有限，但只要好好把握支出，对日常开销坚持记账，巧妙利用储蓄节流，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。1．“强制储蓄”积少成多每月领取薪水后，把必要生活费和各项开支预留出来，存在活期银联一卡通上面，不用的时候可以按活期计息，用得时候随用随取卡上的钱，既赚取了活期利息，又避免了自己由于手中余钱多，超支额度。|www.aihuau.com|将生活费和各项开支以外的钱，采用“阶梯组合式”储蓄法存入银行。开始时，可以选择每月以固定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每月便有一个存款到期。如果不提取，可办理转存为6个月、1年或2年的定期存款；之后在第4～6个月，每月再存入固定资金作为6个月的定期存期，依此类推可以保证每月都有一笔存款到期，同时可提取的数目也不断增加，如果不支取，则可以继续享受更高的利率。强制储蓄，可减少日常生活中许多随意性的支出，每个月还有固定数目的钱到期，一旦生活中出现意外用钱的情况，可以从容应对。而且，储蓄一段时间后积攒下来，就是一笔不少的钱，把这笔钱作为启动资金，适当尝试风险性投资，让钱生钱，能不断积累更多的财富。2．“意外储蓄”生财有道在生活中，常常会有意外的惊喜发生，譬如获奖、稿酬、亲友馈赠、老板红包以及其他临时性意外进账，可将此笔钱及时存入银行，开设专门的账户，选择基金定投——一种类似于“零存整取”的储蓄业务，按月、双月和季度从此账户中扣款。对于很多月光女来说，这笔钱不做定投，可能也不知花到哪里了，做了定投，则可以获得较高的低风险投资回报，若干年以后，就会发现自己的银行资产，在不知不觉中就增加了许多，从而达到加速财富积累的中期理财目标。3．“分散储蓄”攻守兼备每月将净收入的三分之一，存入银行一年期的定期储蓄，等这张存单一年后到期时，连本带息转入下一年度的储蓄期，一年12个月，如此月月循环往复，一年中的任何一个月中，都会有一张定期存单到期可以取用，如果家庭有需要用钱的地方，只需要动用最近期限的一张存单，而不必动用其他的存单，避免了大笔金额因存在一张存款单上，单独取用一部分，而损失其他部分利息。分散储蓄一来有利于筹集资金，二来可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，尤其是对忙碌而无时间顾及理财的月光女来说，不失为一种理财的妙计。例如：王小姐是一家外资企业的雇员，月薪4000余元，每月生活花销2000元左右，除了留1000元做流动资金外，剩下的1000元全部用于储蓄；她每月开一张1000元一年期的存折，一年后就有12张1000元的一年期存折。第一张存折到期后，拿出本息再加上当月的1000元再存一年期定期；以此类推，手上始终有12张存折，而金额和利息也在不断地增长，因储蓄的流动性非常好，一旦急需用钱，可以随时支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。4．“节约储蓄”两全其美作为月光女，如果不是迫切需要的东西，可以先将这笔钱暂时存入储蓄卡内，一段时间后再考虑是否真的需要购买，避免冲动消费造成的不必要开支，或者退而求其次，购买同类型档次稍低些的商品，把节省下来的钱也存入储蓄卡内，如此坚持一段时间，就会发现，既减少了不必要的开支，降低了消费成本，又无形当中储蓄了一笔不少的节约资金。5．“活期储蓄”存之有道大多数月光女收入并不高，而需要消费的地方却不少，因而，储蓄的时候，多选择活期储蓄，这样便于钱能随用随取，但活期储蓄的利率极低，一万元存一年，即使现在取消了利息税，实际得到的利息也不高，只有36元。活期储蓄基本上等于让资金休眠。其实只要巧妙变通一下，是完全可以多赚取银行利息的。目前许多银行推出了活期、定期灵活转换的业务，储户既可以享受活期随用随取的便利，同时还可以享受更高的利息。储户办理活期储蓄的时候，可以事先和银行约定好活期账户的最低金额，超出最低金额的部分，选择自动转存为定期存款；短的可以选择7天通知存款，长的可以选择一年定期定存。如果在选择的期限内没有取用，到期后，可以和银行约定连本带息重新转活期账户，即在原账户保留约定的最低金额后，其他剩余部分全部自动转为定期存款。这样一来，一旦储户急需用钱，可以随时取用定期账户上的钱，损失的只是这部分定期的存款利息。还有一种办法就是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集中打新股，这个账户上的钱平时按照活期利率计算利息，储户可以随时取用，而一旦打新股中签，就会是一笔不小的收入，比起自己打新股，银行集中大笔资金打新股的中签率要高得多，利息没有损失毫分，却增加了无风险的投资，是一种非常合适的储蓄理财方式，但有一点要提醒月光女们注意，账户上的钱是必须保持在5万元以上。现在许多银行都有定活两便的储蓄品种，可以选择定期的储蓄时间，三个月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的话，按照活期利率计息，不急用的话，到期后按照定期利率的六折计息，对于不确定未来是否一定需要用钱的月光女们来说，确实是一种很实用便捷的储蓄品种。二、巧主妇储蓄理财妙招储蓄作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数主妇们的青睐，储蓄理财的目的之一，就是在家庭碰到急事时，有备无患地拿出充足储备的钱。可是对于主妇们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？下面就给主妇们介绍几个不错的储蓄妙招，大家可以根据情况借鉴一二：1．“不等份储蓄”降低利息损失选择“不等份储蓄”法，可以帮助主妇在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议主妇选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。2．“阶梯储蓄”增值取用两不误阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。
假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。3．“时间差储蓄”见缝插针赚利息身为主妇，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。对于炒股主妇们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄036％的利率相比，一天和七天两个通知存款081％和135％的利率要高出不少，这对于有大量资金在股市中的主妇来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？对于手中握有预备买房、买车等大额款项的主妇来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有036％，假如选择“七天通知存款”，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是135％。因为钱的基数大，能多得几千元的利息！4．“组合储蓄”一笔钱获两次利息这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果主妇手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的“存本取息”利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。5．“约定自动转存储蓄”避免利息白白流失银行现在都推出了储蓄自动转存业务，主妇们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。6．“预支利息储蓄”负利率时期的应急方式预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。假如你有10000元，想存三年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金10000元的话；那么，只需到银行填一张9100元的三年期存单，那余下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期后，你的存单上本息=9100×36％×3 +9100= 100828元。虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。三、好妈妈储蓄理财妙招随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于每个妈妈来说可是迫在眉睫，需要了解的头等大事。1．“目标储蓄”生活理财两相宜目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试：（1）现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为387％，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为8546654元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为10200432元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！（2）如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52％，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921.5，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为115490.14元，也就是说15年后，500元存款就变成了115490.14元了！你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。2．“教育储蓄”强制为主利息为辅教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。教育储蓄的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。（1）存款期限尽量选择三年和六年期教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。（2）每次约定存储金额越多越好 教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息＝本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。（3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。
