中国陷入经济危机 第45节:第九章 如何让你的经济不陷入危机(10)



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  退休金

  这些形态的资产通常是作为长期投资,用来积累资金以应付将来可能发生的较大的财务需要,例如养老费用或者子女的教育费用等。因此,从严格意义上来说,短线操作的股票不能算投资性资产。请注意,特别的投资例如古玩、不动产等一般需要专业人士进行估价。

  个人资产包括

  艺术品、古玩、收藏品(邮票、钱币等)

  船舶

  汽车

  家庭器具(电器、日常器具)

  个人物品(衣服、首饰等)

  小型的事务设备(电脑、复印机、传真机等)

  自用性房产

  这类资产一般是让你和家人可以长期使用和享受的物品,因此自用性的房产应当归为此类,而不是归类于不动产投资。只有以赚取现金收入或差价为目的的房产才算是投资性不动产。

  计算此类资产的准确价值较为困难,你应当确定是用现在的市价来计算,并且经过了折旧,而不是它们的原始价格或重购价格。在计算此类资产价值时务必保守,更不能将个人感情方面计算在内。另外,计算时要记得扣除出售时所产生的费用及税款。

  好了,现在你的资产负债表已经完成了一半,看起来并不是那么困难,对吧?

  接下来用相同的方式列出你的负债,并将其分为短期负债和长期负债两类。

  短期负债包括

  信用卡贷款

  各种分期付款

  小额短期的私人借款

  个人消费性贷款

  12个月内应当支付的车贷、房贷等

  需要缴纳的各种费用(电话费、水电费、物业费等)以及税款

  此类负债一般是指未来12个月内你应该支付的所有款项,也包括未来12个月内该付的长期贷款(如房贷、车贷等)。

  长期负债包括

  不动产贷款

  自用性房屋贷款

  汽车贷款

  此类负债的产生多数是因为长期投资(如购置投资性不动产)或购置主要的个人资产(如住宅、汽车)。

  分别计算出你的资产和负债的总额,然后用总资产减去总负债,就可以算出你的净资产来。一旦算出你的净资产,你应当下决心至少在每年的同一时期检查计算一次,以便密切地关注你的财务健康并制定适当的净资产增值计划。一般来说,将目标定为每年至少增加5%的净资产是比较恰当的。

  计算净资产的目的是为了更合理地使用它,而许多人却是在申请贷款时为了向银行提供财力证明,才不得不坐下来勉强计算一下,一旦得到贷款便把这些抛在脑后了。事实上,你应该比贷款给你的银行更关心你的财务健康。分析你的资产以及负债可以让你更加有效地运用你的资产,并将债务置于你的控制范围之内,还可以据此来规划人寿保险以及节税方案。

 中国陷入经济危机 第45节:第九章 如何让你的经济不陷入危机(10)
  请根据你的资产负债表来进行如下分析:

  1.流动性资产分析

  计算出你的流动性资产总值和短期负债总值,前者减去后者即得出你的流动性资产净值,这个数字以正数为宜,如果这项的数值为负,那么你应该立刻开始累积你的流动性资产,同时设法减少短期的借贷。

  接下来用前者除以后者,并换算成百分比,则得出你的流动比率。举例来说,如果有10000元的流动资产和5000元的短期负债,则流动比率为200%;如果反过来,流动资产是5000元,而短期负债是10000元,流动比率则为50%。这个比率超过100%,就说明你短期内不会出现流动性资金不足的情况;如果这个比率超过了200%,你就应当考虑将一些资金转为投资性资产。理想的百分比应该在150%—200%之间,也就是说你全部的流动资产应该是短期负债总额的一倍半或两倍。

  2.投资性资产分析

  用你的投资性资产总值减去长期负债总值,得数就是投资性资产的净值。再用投资性资产净值除以投资性资产总值,换算成百分比。如果不到20%,则净值偏低,说明你的投资贷款太多;如果高于50%,则净值偏高,可以考虑增加贷款投资额。当然,这个数值还取决于你的投资理念,一些具有较高风险承受能力的人往往这个比率偏高,而那些不喜欢举债投资的人则会设法降低这个比率。  

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