第8节:金融海啸寻根问底(一)(1)



系列专题:《金融危机的惊天秘密:金融海啸与我何干》

  三、金融海啸寻根问底(一)

  面对扑面而来的金融海啸,各国政府都毫不犹豫采取了各种紧急救援方案。那金融海啸的问题究竟出在哪里?

  关于金融海啸的祸根,有人把责难推给华尔街的金融界"坏孩子"--那些投资银行设计次贷和一系列金融衍生品;还有人认为这是美国政府放松了金融监管导致。

  说到次贷产品的设计,不得不先提到美国人的消费习惯。

  美国人的消费习惯和中国人不太一样,他们是没钱借钱花,我们是有钱存着不花。美国人用透支的方式生活,就是今天借明天的钱花,可以说贷款无处不在。

  他们的住房观念也和我们不同,前几年流行的一个段子说,一个中国老太和一个美国老太在一起聊天。美国老太说:你们中国人一辈子都受穷,到老都没有房子住。我在年轻时就去贷款买了一套房,我一直住在房子里,我每月还银行贷款,还到六十岁时这套房子就归我了。可你们中国人从年轻时起就存钱买房,一直存,总也存不够,到六十岁终于存够钱买到房子住了进去,可是已经老了,没有多少时间享受了。我们美国人年轻时就享受了住自己房子的快乐,你们就没有。你们为什么不向我们学习呢?因为你们思想太保守了,所以经济进步慢。

  这就是美国人典型的用贷款消费的观念。因为这个观念,美国经济的70%是靠消费拉动的,而美国人消费的绝大部分又都是靠借钱。

  贷款消费成了美国人的习惯,那么次级贷款又是怎么发生的呢?

 第8节:金融海啸寻根问底(一)(1)
  为了保持经济发展的势头,美国政府在2000年前后开始刺激房地产行业的发展,号召美国人买房。美联储也采取了宽松的货币政策,不断降息,贷款利率很低,买房确实很合适。

  开始是一些信用级别高的人贷款买房,后来优质的客户越来越少了,生意越来越不好做,商业银行放宽了条件,让信用级别不那么高的人也能买房,把款贷出去,这才有生意做,才有钱赚,美国经济才能维持一派欣欣向荣的景象。这时,银行开始动脑筋了,最好让美国穷人也能买得起房子。

  这是一个庞大的需求,如果充分挖掘出来,市场可就太大了。但是,穷人买房的第一个障碍是没有相应的信用级别,不具备买房资格。

  怎么办呢?商业银行贷款的规矩还在那里挡着。

  没办法就想办法了,作假!

  只要贷款人同意买房,虽然他一向信用很差,商业银行可以把他的信用记录填成优良,这样就可以办理抵押贷款,只要他签字同意到时候还钱就行。

  贷款买房人想:给我贷款是件好事,可毕竟债是要还的,最后还不起怎么办?  

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