生活中,往往有些高收入人士时常处在经济窘困之下,捉襟见肘,入不敷出。这类人急需专业人士为其进行合理的财务规划
36岁的李先生自美国归来,是职业高尔夫教练,家庭财产达 100 万元人民币,其中 50 万元投资在香港的朋友的公司,由于业绩平平,无实质性收益。另 50 万元用于上海投资公司,由其妻亲自打理,公司运作稳健,预计未来每年将有几十万的净收益。同时,李先生近期还购置了一套价值 180 万元的房产,向姐姐借入 40 万元作为首款,向朋友借入 30 万元装修款。李先生夫妻二人每月收支情况如下表。李先生一家每月收入高达 31,000 元,但每月的花销还是很紧张。为什么呢?看看李先生家庭资产组合的现状,我们就不难发现其中的问题。100% 的资产全部投到了长期、高风险的实业中;新购入的房产由 100% 的负债作代价,没有任何应急金,没有其他任何方式的保险。依据一个家庭平衡的投资组合,应该是 20% 的应急金,20% 的风险短期投资以及 60% 的回报稳定的长期投资。李先生的财务规划主要有两点: 第一,保证每月 5,000 元可以灵活支配;第二,两年内还清所有 70 万欠款,且建立一个合理、平衡的资产分布结构。具体做法参见表二。此外,将投资于香港公司的 50 万元股份全额转让,30 万用来偿还装修款,10 万元用于支付欠其姐的部分款项,剩余 10 万偿还每年银行的按揭贷款(108,000元)。 李先生欠其姐的余款可计划两年内还清,可让其妻从上海投资公司每月多提工资 15,000 元作为还款来源。其妻的汽车费用亦可在上海公司的费用中列支。调整之后,夫妻月收入 46,000 元,支出 22,500 元,偿还其姐每月 15,000 元欠款后,赢余 8,500 元,其中 5,000 元定期存款,3,500 元活期存款。基于李先生生活变数较大,可以根据新的收支情况及时做出新的规划调整,做出合理的财务规划。
表一 李先生一家的收入及支出情况
收入:
李先生月税后收入 ¥ 21,000
李太太每月从公司自付工资 ¥ 10,000
收入共计: ¥ 31,000 / 月
支出:
岳父母房租 ¥ 2,500
岳父母月衣食及零用钱 ¥ 1,000
一家三口房租 ¥ 4,000
水、电、煤、电话、网络费 ¥ 2,000
李先生月支付银行汽车按揭 ¥ 4,000
李先生每月用于支付与汽车相关的费用 ¥ 3,000
李太太月支付银行汽车按揭 ¥ 4,500
李太太每月用于支付与汽车相关的费用 ¥ 3,000
用于购买安利产品的费用 ¥ 4,000
李先生一家三口的衣食
(不包括上餐馆费用) ¥ 2,000
李先生对于每月用于及医疗方面的费用没有概念
支出共计 ¥ 30,000 / 月
表二 李先生一家调整后的收入与支出情况
月收入:
李先生 ¥ 21,000
李太太 ¥ 25,000
共计 ¥ 46,000
支出:
岳父母房租及衣食、零用 ¥ 3,500(25,00+1,000)
一家三口房租及水、电、煤 ¥ 6,000(4,000+2,000)
李先生汽车按揭及汽车相关费用 ¥ 7,000(4,000+3,000)
用于购买安利产品的费用 ¥ 1,000
一家五口医疗及人身保险 ¥ 2,000
一家三口的衣、食、娱乐费用 ¥ 3,000
¥ 22,500
余: ¥ 23,500