上班一族如何理财 超忙一族的理财方案



   长期投资,配以相应调整,是这类人群应当秉承的理财方式

    理财并非简单地买股票、买基金、买保险。即使属于一类人群,由于个体的不同,理财也会是有差别的。当今社会中的超忙一族,没有时间打理自己的资产,在这种情况下,理财首先要注意风险性和期限性。长期投资,配以相应调整,是这类人群应当秉承的理财方式。其次,理财要有目标。有的放矢才能控制风险,满足未来真正的需要。下面以一位超忙一族人士为例,具体说明他们应当如何理财。

    吴瑞,30 岁,现任某外企公关部经理,月薪 2 万,年终还有不错的年终奖。公司除了“五险一金”外,还额外给上了医疗保险(包括门诊和急诊)及 50 万的意外险。吴瑞年轻有为,小伙子长的也帅,但就是有一点:忙。别人对他的评价是:“见过忙的,没见过这么忙的。”至今,吴瑞也没有时间解决自己的终身大事。由于公司业务覆盖整个中国,所以作为公司公关部经理的他需要随时待命出差,跑各地的分公司,以及与各地媒体打交道,有时候一出差就是几个月。因此,吴瑞现在以租房子为主,平时没有什么爱好,晚上就是跟朋友喝喝酒,泡泡吧。这一是工作的需要,二是想通过这种方式缓解一下压力。所以虽然吴瑞的工资不少,但没有存下多少钱。他最近前来向我们咨询,说自己年龄渐长,家里也一直在催,所以未来可能会结婚,工作需要换份更稳定一些的,问该怎么办。

    像吴瑞这样的超忙一族并不在少数,尤其是在当今这样一个竞争日益激烈的职场,很多人都是在拼自己的体力、脑力赚取收入。从理财的角度来看,这是最初级的一种方式。对吴瑞来说,现在还年轻,可以天天玩命。但一旦人到了“三张”、奔向“四张”的时候,就会发现体力、脑力的下降,那个时候就无法承受现有的工作压力了。由于前期没有做好积累,如果真的被迫换了工作,生活状态将大大改变。

    根据吴瑞的情况,他需要在四个方面做出调整:消费,养老,投资,以及保险规划。

    ● 消费规划

    吴瑞最大的问题是过度消费。男人要有五子:房子,车子,孩子,妻子,票子。对于吴瑞来说,房子可能是最应该考虑的。房屋的首付,需要他现在就开始筹集。虽然现在有了很多的“新政”,如降低了首付比例,但多付一些首付,还是能够节省很多利息的。另外,考虑到他随年龄的增长将换一份稳定工作的可能性,建议他在贷款的时候选择等额递减的方式。这样做的好处首先是相对于等额本息而言利息总额要少。另外,随还贷时间的延续,每个月的还贷压力不断减小,符合吴瑞未来工资收入下降走势的预期。房屋收入的积累,来源于他每年的年终奖。消费控制成功的话,几年的时间,他就可以积累起不少财富了。

    ● 投资规划

    2005 年的时候,吴瑞听朋友的小道消息购买了一只股票。两年间,股票赚了 4 倍。由于工作忙,他也没有管这只股票。风水轮流转,2008 年,这只股票跌得很惨。前些日子,他发现不仅没有赚到钱,还发生了亏损。根据以上情况,我们建议他不要投资股票,即使投,也不要听取小道消息,购买一些蓝筹类股票较适宜。另外,应采取定期定额的基金投资,直接去自己的工资卡所在银行办理此项业务。这样做好处在于强制储蓄,每个月固定时间,银行就会划拨款项购买相应的基金,可以一定程度上控制他的消费。由于吴瑞对投资不甚了解,这种“懒人”投资也非常适合他。定投既可以平摊成本,也可以积少成多。具体的基金定投计划,还需要根据下面的养老规划进行。

    ● 养老规划

    吴瑞现在很年轻,好像离退休很远,但养老规划越早越早,主要是因为复利的效应,时间越长,复利带来的效力越大。举例来说,若在 60 岁的时候想拥有 200 万作为自己的退休金,如果 30 岁就开始积累,按照 8% 的年化收益计算,每个月仅需投资 1,341 元,但如果从 40 岁才开始积累,还是按照 8% 的年化收益计算,每个月则需投资 3,395 元,每个月相差将近 3 倍。而且从总量上看,30 岁时候投资成本仅有 482,760 元,而 40 岁时候投资成本就需要 814,800 元,才能达到同样的效果。所以,吴瑞需要现在就开始为老年做准备。

    也正是因为吴瑞现在很年轻,离退休时间比较远,所以他可以承受的风险比较大,可以承受短期的波动。建议他每个月能够拿出 3,000 元,作为自己专项的养老教育规划款项,按照 8% 的年化收益计算,在他 60 岁退休的时候,预计可以拥有 450 万,足以满足需求。

    ● 保险规划

    吴瑞现在所在的公司福利很好,不仅给他上了基本的社保,还额外上了医疗和意外险。但是,这种险种并不是跟他一辈子的。一旦他离开公司,肯定无法再享受相应的福利了。而且他现在刚刚 30 岁,正是购买保险的黄金年龄。建议他现在以重疾险为主,保 30 万终身重疾,每个月只需 1,000 元的预算,但却既可以给自己一个保障,也能起到强制储蓄的作用。

  

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