爱华网银行看中商会信誉 过往，中小微型企业受限于规模小、缺乏抵押资产等因素，银行对它们往往惜贷。绕道担保公司，高门槛、高收费又让不少中小微企业望而却步。 近年来，中央扶持中小微企业发展的政策频出，银监会也号召银行要加大中小微企业的贷款力度，不少银行设立中小企业专责部门，专门针对中小微企业进行投融资业务。即便这样，仍未能改变中小微企业规模较小、缺少固定资产抵押的现状，以及由此产生的信贷风险。 为了降低信贷风险，银行把目光开始转向中小企业聚集的商会。近年来，商会势力蓬勃发展，各大商会衍生出的各种细分商会如雨后春笋般层出不穷。商会日渐积累起来的会员基数、信誉度以及对会员企业的了解程度，便成了银行缩短与中小微企业信息不对称短板、降低放贷风险的有效渠道。基于此，近年来，不少银行纷纷给商会授信，额度也屡创新高。商会方面对于银行的授信很是欢迎。以商会为平台，会员企业合伙投资项目，再加上银行资本的支持，无疑是如鱼得水。 今年初，广州艺术品行业商会获得了民生银行的2亿元贷款额度，即该商会每个会员平均可获得按银行正常利息计算的近500万元的无抵押贷款额度。广东省湖北荆州商会则与中信银行深圳分行签署了授信30亿元的战略合作协议，与招商银行小企业信贷中心签署了授信20亿元的战略合作协议。 广东河源市企业商会去年12月下旬才开始筹备，今年 1月15日经河源市民政局批准正式成立，4月该商会就获得了广发银行股份有限公司河源分行高达2亿元的授信支持。该商会执行秘书长杨尚臻告诉记者，成立不久就能获得授信，主要是因为河源的企业有实力。“（商会是）很多会员企业实力的综合。目前（我们）有300多家会员企业，这次授信是根据我们的资金需求来定的。” 银行有资本，中小微企业有项目，但中小微企业的项目普遍体量较小，风险较大，得不到银行资本的青睐。如今，有了商会的担保，银行与中小微企业之间的结合越来越紧密。 据银行内部人士介绍，授信额度通常是银行对商会作出整体评估后得出的，考察的范围包括商会的资产情况、品牌信誉度、会员规模、经营能力及偿还能力等。
杨尚臻告诉记者，商会通过银行授信获得的资金往往汇聚到商会的资金池里，而提取使用大额资金的标准就是要有好的大的项目，而这个项目的启动要经过授信银行的审批。 “只有项目，才能把资金拿出来。”杨尚臻说。“商会刚刚成立，很多项目都还在衔接中，没有项目我们不能动用资金，也动用不了。现在很多项目还没出来，小范围的（项目）带动不了，我们要找的是大项目。” 他还表示，对于资金池里的资金，只要是会员企业，都有共享的资格。其中，大额的部分由项目来定；2万到50万元的无抵押、无担保贷款等小额的部分可通过生意卡走银行借贷流程。 在银行针对商会推出的新产品中，中国银行的“中银财富管理·商会卡”颇具特色，甚至针对不同的商会组织，还细分出了浙商卡、徽商卡、闽商卡、苏商卡、粤商卡、晋商卡等。通过该卡，可以享受诸多服务免费，比如免年费、免卡费、全球ATM取款免费、享受机场和高铁的贵宾通道等。 杨尚臻告诉记者，商会担保与担保公司最大的差异就是不收取企业费用，减少了企业的融资成本。“担保公司要收取费用。我们则是会员交资料上来，商会开出证明，其他的（步骤）就按银行正规的流程来办理；银行根据企业情况和资料来决定借给你多少钱，银行按照银行的标准向企业收取费用。” 有专家称，商会相比中小微企业，具有较强的谈判能力，能在一定程度上享有与银行对等的话语权，因此，发挥商会的担保融资功能，对中小微企业融资具有很大的好处。 商会的融资担保功能凸显，正挤占原先嫁接银行与企业的担保公司的地盘。 担保公司近年来生存空间的压缩有目共睹，去年的“华鼎担保事件”便是典例，如今商会这个“红娘”越来越活跃，对不少担保公司的威胁也将越来越大。 商会融资担保机制的“软肋” 当然，商会融资担保机制也存在着一些风险。 “一些企业凑起来一个资金池，没有问题，这是很普遍的形势，但是你用这些资金撬动了多少银行的资金进来，能撬动多少钱进来，能放大多少倍杠杆，这才是问题所在。”河源市鸿志中基投资担保有限公司总经理陈岸称，商会、行业协会互助型的融资很多，业界都已经司空见惯了，但杠杆几乎没有。 不过，有已尝到鲜的商会会员表示，通过商会开出的信用凭证，会员企业确实更容易获得银行贷款，杠杆也确实存在，不过，不同企业的杠杆也有不同。 记者采访获悉，商会和协会虽然经过多年的发展，已具备了一定的整合资源能力，但其发展过程中所暴露出的不足也十分明显。 有商会人士坦承，商会平台虽好，但目前最难的事情就是把商会的协调功能发挥出来。 陈岸分析称，商会的信贷风险可能出现在商会的治理结构上。“比如湖北商会、江西商会等等，这类商会（涵盖的会员企业）是各行各业都有，往往是几个大头的为首，几个老大哥在把持着，那么（信贷）资金会不会有挪用？往往在一些行业协会、一些商会里，大头的（企业）都是房地产开发商，至少占了一部分，（授信）会不会给他们形成一种套现（的机会）？或者将这些资金投入到他们真正想要的项目，而并不是他们表述的那些项目上？” 相比银行对商会了解会员企业的过高期盼，有业内人士指出，实际情况往往并不如此。该人士称，商会人力资源不足，往往分不出太多的精力去了解会员企业的经营运作，考察也只停留在表面而已。 “行业协会是松散型的、非法人的一种组织，是一种松散型的联合体，到底能撬动多少银行资源？真的弱弱联手就是强吗？或者说人多就力量大了吗？我觉得未必。”陈岸认为，银行授信最好的组织形式就是企业，大家是同一家公司，在商业模式上了解最深入。 有企业认同这种观点，因为银行注重的是偿贷能力，而商会却没有实际意义上的代偿能力，所以他觉得商会担保并非企业融资的最佳方式。 另外，商会或者协会会员企业之间往往存在或乡亲或朋友的关系，而这层关系也为还款提供了一种约束力。虽然不是强制性的，但一般企业很少愿意去僭越。为了确保模式能运作成功，有的项目制企业甚至会购买保险。 行业风险是更大的隐患 “在深圳和广州，有很多商会和行业协会已经做得比较发达，但行业协会往往会有行业风险。比如，假设养鸡业有个协会的话，啪的一下，禽流感一来，全部完蛋。假设养猪业有个协会，‘瘦肉精’一来，大家也都得遭殃。这是行业风险。而且这个风险何时来并不确定。”陈岸告诉记者。 陈岸所提及的行业风险并非空穴来风。去年，受到银行收贷影响的钢贸行业遭遇集体资金困局，十多年来建立起来的诚信联保系统受到严重冲击，不少企业面临资金链断裂的风险，很多企业出现银行贷款到期还不上的现象，更有企业跑路外逃。 “做产业链（融资的）见了很多，（商会担保）这种现象出现很好，但最好是要真正帮企业落地。因为签订的都是意向协议， 2个亿、8个亿、10个亿也好，最后要看企业能落地多少钱。据我所知，河源没有任何一家行业协会、商会能够拿到实实在在的银行提供给中小企业发放的专项贷款。没有任何一家企业通过银行与商会合作而拿到钱。”陈岸说。 “银行（贷款）面对独立的法人企业应该更容易推进一点， 商会人多嘴杂，本身自己就一团糟，像钢铁贸易行业什么互保、联保连带，啪的一下全部死掉，什么创新（模式）都得死掉，这是一个系统性风险。行业风险来的时候，就一下子就干掉了。” 杨尚臻坦言，自己目前工作中的难点就是解决会员企业的资金链问题，河源市企业商会接下来会出一系列政策，“发展方式方法都会明确出来，我们刚成立不久，很多机制还在不断的完善。” 担保公司：与商会并非跷跷板关系 过往，由担保公司嫁接银行与企业，当商会的融资担保功能凸显以后，会不会对担保公司的业务造成影响呢？陈岸认为“这应该不可能”。 “不存在一碗水，你喝了半碗，我就只有剩下半碗的问题。商会与担保公司之间不是这么一个简单的关系。” 他解释称，“商会本身不是法人企业，只是社会组织。如果社会组织都能互保互贷、解决融资问题的话，那银行都不需要了，还要银行干吗呢？” 针对众多商会获得银行授信的现状，陈岸直言，更要看这个授信额度的落地情况。“有多少个企业拿到钱了，贷到款了，这个问题得要了解清楚。” 他表示，自己其实很希望商会银行的融资模式最终能够落地成功，这样就能撬开银行惜贷、审贷的大门。 “现在业内资金供应比较紧张，我希望他们能成功。他们能成功，不代表就会造成我们担保行业的紧缩或者额度减少；因为我们也是一年一签，额度是早就有的了。倒是说这种创新意识，银行如果能帮你走下来的话，对我们也是非常有好处的一件事情。就像是一个大学，放宽了招生标准，本来学习成绩不怎么样的学生，也有了就读好学校的机会。他们做得红红火火，对我们只有好处，没有坏处。” 陈岸称，担保公司和中小企业、商会有一个相同的“敌人”，“就是我们面前有一堵墙，就是体制大墙，这是一堵坚固的大墙；不管谁过去了，我们站在后面的（人）都会鼓掌。因为你能过去了，我也差不多（过去）了。希望（你）能走出一条路来，我跟着过去，现在怕的是任何模式都动不了。” 还在探索路上 多年的发展，不少商会、协会已经或者在试图改变原有收取会费的简单的发展模式，投入到了促进、支持会员企业发展的阵列中。一些突破了发展瓶颈的商会、协会更成为一个个独立的实力强劲的经济体。 商会融资的发展模式目前仍在探索中。一些发展比较成熟的商会正利用项目来盘活会员企业的资金，通过资本运作、组建投资公司等，具备起为会员企业“造血”的功能，形成了以商会为平台、以资本为纽带、以项目为支撑的良性循环。其会员企业也享受到了丰厚的回报。 譬如广东高科技产业商会创建了中科汇商创业投资基金、中科汇富创业投资基金、厚生新兴产业投资中心等三只投资基金，通过购买中小企业股权并帮助其上市后在二级市场转让股权获得投资回报。按照约定，获利企业将收益的1％回赠给商会。 广东鞋业厂商会秘书长吴航告诉记者，“商会内部前段时间还在讨论要不要搞一个产业银行，迎合将来的发展趋势，但最后还是没有操作，因为很多企业老板直接跟行长就点对点了，银行直接就把问题给解决了。” “原来我们是听得多，操作很少。这次想操作的产业银行，相当于一个金融服务，股东希望是来自行业里面的人，应该有一定的门槛，但是肯定不是铁板一块。” 吴航表示：“来自行业的投资者对企业有一个评估的优势，还有实质上的保障在里面，比如全省找十来个企业作为评估的班底，选择投给你这个企业，都基本上知道你这个企业靠不靠得住，而且大家都乡里乡亲的。” 吴航认为，通过商会给企业融资带来的优惠更多的是象征意义上的。“商会和银行的合作是一个很有发展的工作 ，但是现在大家都还没抓到点子上。有些协会授信多少个亿、几十个亿，其实真正有什么操作？这些老板都和行长点对点了，难道不会比第三方担保更优惠么？” 不过，有业内人士反映，其实在业界，更多的融资需求已经被同行拆借解决了，更有把商会当“娘家”的说法，即“有钱招商会做投资，没钱招商会做融资”。 对此，吴航也有同感。“鞋企多数不缺钱，经营企业有的要几十万、有的要几百万，企业都需要资金，但很多地方确实都是通过同行拆借就解决了 。” 也有企业表示，随着商会融资功能的加强，如果没有行业或者地域门槛，会促使更多的企业加入信誉度更高、实力更强的商会。这也将促使更多的商会积极打造品牌，落地商会对企业的责任。 商会人士则表示，随着会员融资需求的上升，将促使商会发挥好纽带作用，主动联系银行，为会员企业争取授信资金支持。 吴航称，产业金融也好，商会银行也好，让会员企业绝对享有平等贷款的机会是不可能的。“这也符合另一个游戏规则——业必归会。希望企业都受到优惠，但你都不加入我某地的一个商会或者协会，我如何判断得出来？（你）加入后才享有优先权。” 而对于加入多个协会或商会的企业，吴航认为，银行进行多次借贷或者按照能授信最多的协会标准放贷，这就是金融机构的事情了，“他们会有自己的判断”。 同学会也承载拆借融资功能 除了商会、协会，记者了解到，一些同学会也承载起了拆借融资的功能。 记者今年参加一个学费达近十万元的短期企业培训班时了解到，在其同学会内部，拆借已蔚然成风。 据其中一位企业老总介绍，只要资金许可，在该同学会内部借贷，100万元的借款是不用打欠条的。他自己在同学之间借过也借出过，彼此之间都相互信任，基本没有出现过什么问题。 他向记者透露，各种各样的借贷通道对企业颇有好处，因为企业打出的流水足以在银行那边证明企业的资质和信誉度，“这样就可以从银行获得更多的贷款”。
