爱华网（1）提高工作收入——在相同时间内，尽量提高工作收入；（2）建立资产收入——通过工作收入，增加资产收入（被动收入）；（3）有效降低支出——降低支出，投入资产，增加资产收入；（4）有效降低坏债——降低坏债，减少坏债支出。这是一个良性循环个人财务系统，通俗地讲，就是最好的"开源节流"。我们可以用这7个指标考核验证我们做的或者未做的任何商业活动，以此判断其是不是好的投资、能不能做、怎样做才会效益最大化。储蓄是我们每个人最常用的一种理财方式，储蓄利息根据年限不同，回报也不同。实际上，我们优化好储蓄就能提高我们的收入。储蓄现金资产最大化现实生活中，很多人只把储蓄作为积累资金的一种方式，但是有效地经营你的资金会创造出更多的经济效益，也就是所谓的"钱多生钱"。理财，就是通过自己的"财商"，科学、合理、最大化地增加自己的收入。举个例子，一样的10万元，不同的打理方式能产生不同的收益结果。有些人怕平时会急用钱，而采用活期储蓄的方式，活期的年利率（投资收益率）是0.72%，就是10万元一年获得720元的利息，这样的好处就是资金随时可以周转出来；而如果存成一年定期，利率是3.6%，一年获得3 600元的利息，资金周转率是一年；但是很多人害怕存上定期万一临时急用怎么办？我们现在利用理财的方式去处理这个问题：我们把钱分三份，一份2万元、一份3万元、一份5万元，我们都给存上一年定期。这样的好处在于万一有临时用款，你可根据用款额度提取一份，同时保证另外两份的一年期利息。还有一个更好的方法，就是购买一些金融机构的"固定回报"理财产品，比如一年期为5.4%的理财产品，那么我们同样按分成三份的方法去处理，如果中途没有提前支取，一年就会获得5 400元的利息。第一种方法仅仅利用分开储蓄的方法，就能很安全地多获得利益；而后面这种方法也保证在同样条件下比第一种方法更能多获得50%的收益。大家千万不要低估5%以上的储蓄回报，如果复合起来，其回报率并不比任何投资产品差，最重要的是其风险性低。1626年，印第安人以24美元的价格出售曼哈顿岛觉得是受了白人的骗，因为现在曼哈顿岛高楼大厦，酒店林立，房地产价值高达900亿美元。但假定印第安人把24美元存入银行直到今天，按银行年利率6%计算，至2011年也有1 327亿美元了。说这个案例不是为了证明印第安人没有受骗，是为了说明资金的时间价值。
现在一般银行的存款利率是3点多，贷款利率是6点多，银行就是从中做个转手生意，相比物价上涨，老百姓靠存款很难得益，大家都在给银行打工，所以银行业效益才会这么好。有个笑话：银行家的儿子问爸爸，"爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？"银行家说："儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。"儿子拿来了。"再放回去吧。"爸爸说。儿子问："什么意思？"银行家说："你看你的手指上是不是有油啊？"一些大的信托投资或者基金投资需要融资，往往会和银行联手推出比利息更高的储蓄理财产品，这些定期"储蓄理财产品"，根据储蓄额度、储蓄时间不同，给的利率也不同，但这些产品的回报都远远大于你直接储蓄的回报。大家如果选择这类产品，一定要把所有的条款都要看清楚，注意里面是否有隐形陷阱。数额大要货比三家，也可以把这家合同拿给另外一家看，他们会帮你指出不足。2011年4月21日，青岛的王女士在某银行接受理财经理薛某负责对接的一对一理财服务。在薛某的推荐下，王女士花180万元购买了一款"保本保息"的理财产品。当年9月，王女士发现账户只剩下1万余元，而银行方称薛某已辞职，该交易与银行无关。事实上，这位薛某给王女士办的是一款黄金T+D的业务理财产品，而后薛某又违规操作导致这个结果。生活中你会经常接到有关黄金、贵金属投资的电话，建议一概不理。这类公司和银行还不同，他们主要想赚你的交易费。再反证一下，如果能100%赚钱，这些业务员把自己的亲戚朋友拉进来不就得了。他们从信息公司买到你的信息，本身就违法。这些成本将来由谁出？还是你。面对今天繁杂的投资信息，你必须多一份警惕和防范，对于投资陷阱，你只有做到防范、不参与，才不会有损失；否则，你只要进去了，"掉胳膊掉腿"是必然。可以关注"储蓄"10%的年收益一些房地产中介机构和准金融机构（信用担保公司以及投资公司）把你的资金通过公证方式"储蓄"到它们那里，每年获得10%的固定收益。有人害怕这样做有风险，但实际上那些运营时间较长的这种机构还是值得信赖的，它们都是正规注册公司，操作规范，与那些吸收存款放高利贷的公司不一样。他们利用你的资金转贷给一些需要短期贷款的人，当然他们也用很严格的手段控制他们的风险，要求借贷人提供高于短贷额度的抵押物（车、房产、有价证券等），同时采取公正、担保、财产抵押的方式来控制风险，保证他们的利润。我的一个朋友在房产中介公司工作，自己把20万资金放在公司账户上"运营"，提供给那些转按揭或者首付款不足的购房者，一个使用周期大概在30～50天，收取1万元的"利息"。一年下来能做5笔，年回报率就可达到25%。这在外人看来是有风险的，可在操作者手里，因为他们首先有效地控制了风险，后面的利润也就保证了。多关注、多应用自然就会形成一种良好的理财习惯，而这种习惯将不断提高你的财商能力，帮你多赚钱。下面我们开始分享如何利用财商带来现金流，利用财商创造资产，利用财商消灭负债，利用财商有效支出。
