稳健投资理财市场 高收入家庭理财 投资组合应渐趋稳健



     36岁的赵先生在一家地产公司任经理一职,税后月入3万元;妻子张女士为私企人事主管,税后月入1万元。两人工作稳定,收入丰厚,有医保、社保。赵先生和张女士育有一个儿子,3岁,雇用保姆照顾。家庭每月节余2万元左右。

 稳健投资理财市场 高收入家庭理财 投资组合应渐趋稳健
  家庭资产方面,有一套自住房屋,120平方米,尚有30万元房贷未还,每月还贷3500元;另有银行存款30万元,股票市值17万元,债券基金8万元。

  赵先生的理财目标很明确,如:完善家庭保障,适当增加商业保险;为儿子准备留学费用,18岁时送他出国留学;准备夫妻二人的养老金,赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后,能安享自在舒适的生活。

  本期,记者邀请工行理财经理钟晓雯为赵先生做出理财规划。

  财务分析:

  现有投资稍显保守

  从表面上看,赵先生的房产占总资产比例较大,但房贷只有30万元,每月还贷3500元,占总收入的8.75%,并不会给家庭带来很大压力。而现有资产一半集中在存款里,15%投资于稳定收益的债券基金,30%在股市中,稍显保守。

  从家庭理财的架构上讲,赵先生需要注意提高资金的使用效率,包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理。还有,要注重风险控制,应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。

  理财规划:

  加强保险意识

  赵先生是家庭的首要支柱,他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力,建议保障额度为:房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支,以保障赵先生的儿子能在18岁时顺利出国留学,可用额度为300万定期寿险与300万意外险组合构成。张女士为家庭的第二支柱,保障额度以房贷为标准(即30万元)就可以了。

  随着城市环境的变化,有些重大疾病趋于年轻化,建议赵先生家用终身型重疾险来防范风险,额度在70万元左右,因社保本身可以涵盖10万—20万元的报销额度,故两人各准备50万元的额度即可。

  赵先生夫妻二人770万元的保障,每年需要缴纳的保费大概1.9万元左右,每月保费支出2000元左右。

  另外,赵先生儿子的教育金和夫妇俩的退休金是刚性需求,根据现在美元兑人民币的汇率6.212来计算,以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例,儿子在15年后留美的费用约200万元人民币。

  张先生每月拿出5000元进行基金定投,按照8%的年利率计算,15年后可以实现教育金需要。

  至于退休金的筹措,因年期较长,建议使用定期定额的投资方法。比如,开始时选择进取的、风险稍高的投资组合,然后随着目标年期的逼近,投资组合渐趋稳健与保守。

  假若赵先生拿出家庭月结余的一半即1万元进行投资,定投基金和银行的黄金积存产品,以年回报8%计算,25年可以累积资产约1000万元。

  另外,3000元的月度盈余可以更弹性地安排,用于投资、旅游、兴趣培养等,享受悠然的生活。

  赵先生的家庭与事业都处于上升周期,生活品质还可以进一步提升,比如改善性换房与换车,家庭财富增值等。在满足刚性需求的基础上,可以优化金融资产的组合,提升财富增值的效率。

  因没有时间打理,建议赵先生放弃投资股票,利用专家理财55万元的金融资产中,保留10万元用作家庭储蓄存款及作为紧急备用金,另外45万元可以购买一些收益稳定的信托产品。

  

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