爱华网系列专题：《调整你的理财思路：守卫财富》
子女教育阶段：这一阶段有20年时间，孩子的教育、生活费用猛增。专家建议从股票和保险中分出一部分用于存款或购买国债，用于教育费用。 家庭成熟阶段：这一阶段大概有15年时间。子女在这个阶段基本上已经工作、本人也到了退休年龄，是人生、收入的高峰期。这时非常有利于积累财富，可以把重点放在扩大投资上。专家建议，可以用50%的资金购买股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%用于家庭紧急备用。临近退休时应适当减少风险投资的比例，偏重养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划。 退休阶段：这一阶段无论是投资还是消费往往都较为保守，理财也是以身体健康为先，财富第二，以稳健安全保值为目的。专家建议老年人可用10%的资金购买股票，把50%的资金用于定期储蓄、债券；40%的资金活期储蓄或者直接转给下一代。
总之在一个家庭中，就算没有把理财规划得这般清楚，至少也应该坚持80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。 不要把鸡蛋放在同一个篮子里 不要把鸡蛋放在同一个篮子里！这是投资业内最常讲的一句话。不过鸡蛋本来就是易碎品，放在哪里都会不安全。把所有的资金都用来买鸡蛋，原本就是一件相当危险的事情，风险很高。再比如说，我们如果把资金不仅仅买鸡蛋，还买鸭蛋、鹅蛋、鹌鹑蛋呢，这样行不行？明眼人一看就知道，这样也不行。无论是什么蛋，都一样是易碎品，虽然看上去是分散了，但是事实上并没有改变。这样只是分散了投资却没有分散风险。所以在投资时，光注意品种还不行，还要注意其相似度和相关程度。 比方说证券投资，一些人为了"分散投资"，用十万元买了十几个基金，但是买的都是股票型基金，这就没必要了。因为股票型基金本身就是高风险基金，买十几种就好比买了很多不同品种的蛋放在同一个篮子里，看似品种不同，但由于太过相似而没有了区分的意义。 如果你只有十万元的资金，那你不如把购买股票型基金的品种降到3～5个，注意要保证其重仓股是不重叠的。除此之外，你最好还要配备一些低风险或无风险的投资品种。低风险的投资品种中债券或债券型基金都是不错的选择；而无风险的投资品种比如货币基金就几乎可以忽略其风险。 如果购买的股票型基金量很大，那么可以选择投资于LOF基金和ETF基金进行一级市场和二级市场之间的套利。不过这对于中小型投资者而言，最具有投资价值的当算指数基金和封闭式基金了。而那些所谓的主动型开放式基金虽自诩能战胜市场，但也没有什么可信度，就算他们真能在某一时战胜市场，但也绝无法长期获胜。相比之下，指数基金尤其是被动跟踪市场指数的基金(比如ETF)可信度更高一些，而且指数基金尤其是ETF的交易费用和管理费用大大低于主动性基金-- 在长期投资的时候，哪怕是很小的差别最后都会被放大许多。再有就是每年征收的管理费和托管费及福利效应都是需要考虑的内容。
