第28节:危机降临,理财思路要调整(11)



系列专题:《调整你的理财思路:守卫财富》

  1. 巧选银行,关注贷款利率

  各家银行发放商业贷款利率的高低都是由金融监管部门规定的,比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。事实上去银行贷款和去市场买东西的道理是相同的,挑挑拣拣,货比三家才能选到价廉物美的商品。相对而言,国有商业银行的贷款利率要低一些,但办手续相对会比较严格,如果你的贷款手续完备,为了节省筹资成本,可以采用个人"询价招标"的方式,对每家银行的贷款利率以及其他额外收费情况作出比较,从中选出一家成本低的银行办理相关的业务。

  2. 关注银行出台的贷款新政策

  许多银行曾对创业者推出了一项新的业务,只要具备一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业需要,都可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年,根据相关规定,创业贷款的利率不得向上浮动,并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;在金融危机的背景下,创业者尤其要关注银行出台的贷款新政策。

  3. 合理挪用贷款也能创业

 第28节:危机降临,理财思路要调整(11)
  如果你有买房的意向,并且手中有一笔足够的购房款,这时脑子不妨转动一下,将这笔购房款"挪用"于创业。买房子则可以申请按揭贷款。一般来说,住房贷款是商业贷款中利率最低的品种,如5年以内住房贷款年利率为4.77%,而普通3~5年商业贷款的年利率为5.58%,这样计算一下,办理住房贷款曲线低于创业成本。当然,对于有住房的创业者,也可以用现房做抵押办理普通商业贷款,这种贷款没有用途限制,可以当成创业启动资金。

  4. 合理选择贷款时间

  一般银行贷款,分为短期贷款和中长期贷款,贷款期限越长利率越高,如果创业者资金使用需求的时间不是太长,应尽量选择短期贷款。此外,创业融资也要关注利率的走势情况,如果利率趋势走高,则可以抢在加息之前办理贷款;如果利率走势趋降,在资金需求不急的情况下则可以暂缓办理贷款,待到降息后再适时办理。

  5. 提前还贷,提高资金使用效率

  在创业过程中,效益提高、资金回笼快,促使经营资金出现闲置,这时不妨向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请,直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后,银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息,从而降低贷款人的利息负担,提高资金使用效率。

  6. 亲情借款,成本最低的创业"贷款"

  刚开始创业时,需要的是最低成本的资金支持。而向亲情借款,则是最低的创业"贷款"。比如当有亲朋好友在银行里存有定期的存款,这时你可以和他们协商借款,按照存款利率支付利息,并可以适当上浮,这样可以使你更快速地筹集到创业资金,亲朋好友也可以得到比银行略高的利息,可以说两全其美。但是,借款人必须有良好的信誉。  

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