爱华网近日关于阿里金融欲成立网络银行的消息甚嚣尘上，引发业界对阿里金融在中国实践网络银行这一新鲜事物的众多猜测和联想。 在全球范围内，从第一家网络银行的出现到现在不到20年时间。公认的世界上第一家网络银行是美国安全第一网络银行（security first network bank），该银行成立于1995年，其具有服务网络化、虚拟化，突破了时间和空间的限制，业务运作自由。此后，世界各地的网络银行如雨后春笋般不断涌现。 但是，目前国际上还没有对网络银行权威统一的定义。美联储认为，网络银行是“利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行”，此为“银行说”；美国货币监理署在《网络银行检查手册》中提出网络银行是“指一些系统，利用这些系统，银行客户可以通过个人电脑或其他的智能化、网络化终端或装置进入其银行账户，获得普遍的银行产品和服务信息”，此为“系统说”；美国信息系统审计和控制协会在《网络银行审计指南》中指出，网络银行是“使用互联网提供远程银行服务的方式和渠道，这些服务包括传统银行服务和新兴银行服务”，此为“渠道说”；香港金管局在《虚拟银行的认可》中规定银行不包括完全利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行，即网络银行这样完全使用互联网或其他电子方式传送渠道提供银行服务的，不认为是银行，此为“非银行说”。
从我国《商业银行法》第二条的规定来看，笔者认为凡是“吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”均为银行，而不论其是否具备实体的营业场所。因此，根据媒体有关阿里网络银行的描述，笔者认为该类型的企业法人应视为“银行”，应纳入商业银行监管范畴。 网络银行的主要特点，一是银行服务虚拟化。摈弃了从柜台开始的传统业务流程，不必总分支的垂直管理架构，改变了以资产规模、机构网点数量、地域覆盖面的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理能力，为客户提供优质、增值金融服务作为优劣评判的标准；二是成本低、效益高。互联网技术的应用成本具有明显的边际成本递减特征，网络银行打破了传统营业场所的制约，其投资少、维持费用低、辐射范围广、业务功能强大、信息传递快速等种种优势；三是大数据。网络银行承载着海量信息，大数据技术与应用，为网络银行后来居上提供了可能，亦会为传统商业银行所深度借鉴；四是竞争更加激烈。网络银行业务无时空限制，实现金融业务的全面自由，银行业的竞争成为金融业与非金融业、网络银行与传统银行之间更为激烈的竞争。 网络银行的风险主要是业务风险与技术风险，技术风险为最。由于网络银行完全虚拟化，其安全性百分之百依赖网络内部和网络外部的技术安全、业务安全与安全管理等方面，同时，网络银行还存在着认证机构的风险。业务风险中，操作风险值得特别关注，更有可能因技术风险产生操作失误或系统错误，导致重大风险或损失事件的发生，从而危及其声誉。 基于我国网络银行发展情况，在互联网金融的大潮下，笔者建议，一是有关监管部门应尽快出台针对性的法律法规，规范网络银行发展；二是明确金融监管主体，统一监管标准。网络银行是商业银行发展的高级阶段，其监管方式可以继续沿用现行的商业银行监管模式，其各项业务所适用的监管标准应与商业银行的一致；三是加强前瞻性研究，完善监管措施。如客户身份认证、电子货币的发行与流通对货币政策效果的影响、网络金融犯罪等；四是建立统一的CA安全认证，有效解决客户身份识别、交易对手的身份核实、支付信息的安全和保密等问题。
