爱华网那些穿着行政套装坐在摩天大楼里的银行家们看起来目空一切，实际上，现在他们的命运全掌握在洛杉矶、纽约或者东京的仓库里办公的小公司手里，创业者们穿着T恤牛仔，拿着笔记本到处晃悠，就改变了世界。 一大批金融技术公司正在改变人们借贷和支付的习惯，虽然他们中的大多数才成立不到几年，在提供服务的同时他们也找到了盈利的商业模式，向现有的金融秩序发出挑战。
一家名叫“Take Xoom”的洛杉矶公司到现在才成立十来年，专注于小额支付服务，手续费比传统银行低，也没有落地的业务网点，自2013年年初上市以来，市值已经翻了一倍，超过10亿美元。 在英国，类似的公司还有很多。围绕着创业金融公司的投资热潮正在进行中。伦敦一家在线贷款公司Azimo的ceo米歇尔·肯特说他一周能接到三个风投的电话。 究其根源，与多种因素相关。首先，席卷全球的金融危机毁掉了人们对银行的信任，长期的低利率也使人们转而寻找回报更好的渠道，而P2P平台如Lending Club等又提供了机会，在那里投资者可以直接放贷给需要用钱的人，到现在总放贷量已经超过20亿美元。 现在，云计算的兴起为这一行当带来新的技术支持。毕竟，在电子金融的世界里，钱是以比特的形式流通，而不是真正的现金。而全球化的技术外包体系也使得这些公司可以把写代码的苦差外包给第三世界，自己则专心经营业务。 此外，智能手机的普及也为电子金融提供了条件，手机内置的信用卡芯片越来越便宜，大数据也能够帮助创业公司更好地了解用户，以决定信用产品的方式和种类。即使如此，在线金融仍然面临诸多挑战，其中的关键在于如何赢取客户的信任，毕竟这不是在网上买本书那么简单，涉及到最私密的财务管理领域，人们往往会本能地怀疑这种仅在电脑或者手机屏幕上存在的公司。英国一家p2p公司的ceo表示现在最大的困难在于提升业务的知名度，仅有不到1%的生意人知道有p2p贷款这回事，更别说用它来取代银行了。 而商业模式本身的缺陷也在局限着业务发展。比如，他们无法保证储户可以在任何时候都能把钱取出来，对于那些随时可能用钱的客户就没什么吸引。总之，在线金融将在很大程度上影响银行的业务，但是离完全取代，还有很长的路要走。
