爱华网近期，民资设立民营银行的热潮汹涌来袭，A股市场上相关概念股也纷纷飙涨。2013年，对于拥有民营银行梦想的企业来说，是关键的一年。随着监管层的密集表态，民营银行已进入倒计时。 自1996年民生银行成立，由民营资本发起成立银行的梦想延续了近20年。 在“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”的政策鼓励下，民营企业申办银行的热潮开始袭来，各路资本纷纷涌进。 近日，长期关注民营银行的温州中小企业促进会会长周德文表示，照目前民营企业申报的热情来看，“细则出台已经呼之欲出，估计12月出台”。但也有业内人士表明，即使年内有首家民营银行获批，公众想等开业还需静候一段时间，“筹建少说也得半年，开业应该是明年下半年的事”。 民营银行“遍地开花” 自“苏南银行”成为国家工商总局首家预核名的民营银行消息曝光，申办民营银行的民企大军就不断扩大。据报道，美的集团已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案，相关工作已在进行中。 9月17日，记者通过美的集团相关部门核实到，美的集团确实有筹备民营银行一事，主要是财务那边负责，具体情况要在中秋节之后披露。相关人士补充强调，美的集团已经关注到国家政策变化，相关工作处于政策关注阶段，目前尚未提出正式申请。 较早曝光的北京中关村银行也颇受关注，但鲜有消息披露其进展。 作为首家获得国家工商总局预核名的民营银行发起者，红豆集团最受业内关注。红豆集团企划部相关负责人表示，“工商总局预核名是觉得苏南银行这个(名字)不错，就核了，但是和(向监管部门)申报是两回事。红豆集团没有(向银监部门)申报过苏南银行。今后会不会做，是今后要考虑的问题，现在没考虑。”对于发起人是否有安排，该负责人也表示，“都没有”。 近期，北京、广东、上海、温州、重庆、江苏、湖北等地的民营企业扎堆宣布要涉足民营银行。至此，已有近20家公司拟设立民营银行。此外，还有温州杨嘉兴等民间人士及团体有意试水民营银行。 “万事俱备，只欠东风。我认为民营企业和民间资本已经做好准备，只等监管部门的一张牌照。”周德文表示，真正的民营银行必须要以银监会颁发的牌照为准，而不是以工商部门登记注册为准。 对于民营企业的跃跃欲试，周德文表示，“全国各地都在宣布申报民营银行，可是我觉得民营银行不会马上遍地开花。首批民营银行可能会有三家，最有可能的地区是温州、北京、上海。先试点、后推广。” 周德文给出的理由是，在全国政治中心北京设立民营银行，有利于释放金融垄断被打破的信号；上海则被打造成国际金融中心，如果金融垄断没有被打破，那么，国际金融中心则成为空谈；温州是中国第一个金融改革试验区，有最多的民营资本和众多民营企业，设立民营银行理所应当。 准入门槛尚待确定 对于周德文的观点，中国人民银行研究局局长纪志宏表示赞同。 “通过对国际经验和中国历史、现状的比较可以判断，当前已基本具备开展民营资本发起设立中小银行试点的条件。”纪志宏认为，宜按照“开放准入、严格监管、试点先行、有序推进”的总体思路，选择民间资本发达地区启动民营银行试点。 9月16日，中国人民银行行长周小川在《求是》中发表署名文章称，要支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。记者在采访中也了解到，数位业内人士都推测，从当前民间资本对于民营银行设立的热情来看，细则已经呼之欲出，年底前细则有望推出。
不过记者也发现，当前对于民营银行的准入门槛尚存争议。9月13日，来自望智库的报道称，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(以下简称《办法》)已完成报至银监会。 报道称《办法》规定，民营银行需一次性拿出注册资本5亿至10亿元，设立后视发展情况逐步增资。在股东资质上，民营银行的股东原则上不超过20个，最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%。 同时，《办法》要求主发起人最近三个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近两个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。 除此之外，民营银行的股东要尽量本土化，具备本地户籍，以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额等关键点，银监会和相关部门还在商讨之中。 “中国不缺大银行。民营银行应该是小型的、区域性的、满足民营小微企业融资需求的银行，这才是民营银行设立的目标。”周德文进一步说明，“民营银行应完全由民营资本发起，不应该像村镇银行那样，强调主发起机构必须是银行业金融机构。如果村镇银行将来去掉这一限制，便是真正意义上的民营银行。因此，未来的民营银行设在城市便是社区银行，设在农村便是村镇银行，这是民营银行未来的存在形式。” “假设以最快的进度开展，首家民营银行即使年底前拿牌，按照一般银行的筹建期，民众想等开业，最快也要明年下半年”，一名监管层人士表示，从拿牌到开业，普通老百姓想看到民营银行开业还得等一段时间。 将促进行业竞争 专家认为，改革开放以来，中国金融业发展步伐明显加快，多层次金融机构体系初步形成，但中小银行特别是民营银行发展仍相对不足。在以工、农、中、建为首的国有商业银行一家独大的格局下，鲜有服务中小微企业的民营银行、社区银行，致使绝大多数中小微企业难以从商业银行体系中获得融资。 纪志宏指出，在当前中国经济结构矛盾日益突出，转方式、调结构压力不断加大的背景下，民营银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率具有重要意义。 “民营银行就应该是坚持做区域性的小银行，主要是为中小微企业及三农服务。”对于民营银行的定位和发展，周德文表示，服务小微企业的这个定位也符合监管层对民营银行的看法。 志高控股董事局主席及行政总裁李兴浩认为，民营银行在解决中小企业资金需求方面，具备国有商业银行不可替代的优势，尤其是扶持草根经济的发展方面表现得更加明显，因为民营银行更懂草根经济的发展规律。现有银行网点的服务优势受限于体制因素的影响，并没有充分发挥出来。尤其是在企业的成长发育以及创业扶持方面，创新空间仍然很大。 “应将银行业视为一个竞争性服务业部门。”纪志宏认为，随着市场经济发展，实体经济竞争程度提高，要求金融服务效率随之提高，我们不能再将金融业视为禁止一般社会资本进入的特殊领域，而应更多地将银行业看做现代服务业中一个竞争性产业部门，由大量具有不同所有制、不同产业背景的资本共同参与的多层次竞争性市场体系，并最终通过在金融领域引入市场竞争，提高金融中介服务的微观和宏观效率。 纪志宏表示，将银行业视为竞争性部门，首先意味着允许各类中小银行的存在。从国际上看，多数国家尤其是大国经济体中，数量较多、竞争程度较高的银行业市场结构往往效率较高，可以充分发挥中小银行立足社区、贴近小微企业，在缓解信息不对称和降低业务成本方面所具有的独特优势。 “试水期”应有保护措施 此次民营银行开闸，有一个重要的前提是发起的民营企业自担风险。 对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，“风险兜底”的要求不能厚此薄彼，银行业的发展不能让某一类资本兜底。“首先，存款保险等配套制度要迅速跟上，才能确保隔离民营银行的经营风险。此外，还需加强对关键环节的监管，例如加强对信息的真实性监管。” 对于新生的民营银行而言，如何让其“自担风险”甚至“风险兜底”？周小川在文章中表示，将推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。 建立和完善公司治理结构也被视为民营银行监管的重要一环。民生银行行长洪琦认为，民营银行要想发展得好，一定要有好的治理结构和志同道合的股东。此外，他强调，看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权，是衡量“民营”与否的关键。 周德文称，风险自担与风险兜底，都会给民营银行造成巨大的压力。民营银行是完全私有的，需要风险兜底，自负盈亏。因此，要建立存款保险制度，明确存款风险，否则民营银行的风险自担无从谈起。 同时，专家表示，民营银行要真正“落地”，目前尚需出台配套政策，敲定准入门槛并发布实施细则。另外，由于国内民营银行筹办经验不足，在吸储能力、客户资源等方面，均存在先天不足。“在民营银行试水初期，给予相应的保护措施和政策过渡期，给民营银行一段时间适应‘水温’，是很有必要的。”中国社会科学院副院长李扬建议。
