爱华网或涉以跨境方式提供支付服务 国际银行卡组织万事达(MasterCard)借道第三方支付公司——广州易票联支付推出跨境支付“虚拟卡”，在近期中国人民银行（下称央行）启动的支付结算例行年度检查中被曝光，并被央行叫停。 近日，万事达相关人士回复《中国经营报》记者时承认：“此次央行的规定是针对一个在中国香港地区的以离岸人民币结算的虚拟卡项目，其中万事达卡所涉及的业务属跨境交易范畴。” 实际上，当前支付机构直接与外资国际卡组织开展跨境支付业务并未获监管层批准，万事达的“虚拟卡”跨境交易不断试探政策的底线，亦给监管带来一定难度。 长江商学院教授周春生认为，当前人民币的支付和结算业务并没有完全对外开放，“支付业务是金融业务比较关键和核心的部分，涉及国家的金融安全。” 外资卡组织觊觎中国市场 据悉，被央行叫停后，近期万事达正准备向央行相关部门汇报和解释相关情况，而监管层对万事达与易票联的“虚拟卡”跨境业务的处理意见仍在讨论中。 易票联工作人员告诉记者，已经生成的万事达虚拟卡内余额可以在有效期限内正常使用，但不能再进行后续的充值，也不再办理新开卡业务。
业内某支付专家对记者表示，央行若要推动支付创新往前走，就不应当仅仅叫停此类业务。“监管层应当是警示风险点（比如洗钱等），对业务进行规范，促使第三方支付机构更加合规地开展创新业务，这样也有利于第三方支付机构在海外的业务发展。如果只能开展已经成熟的业务，叫停创新业务，何来创新可言。” 不过，周春生认为，由于当前人民币还没有完全自由兑换，因此人民币的支付和结算业务也没有完全对外开放。“支付业务是金融业务比较关键和核心的部分，涉及国家的金融安全，也关乎政府反洗钱努力的成效。未来长期的趋势应当是对外逐步开放，但是要‘先立规矩，后开放’，也就是要先建立健全相关的法律法规和监管体系，才能化解开放带来的风险。” 当前中国支付清算系统并未对外资开放，国际卡组织在中国市场的收益主要来源于国内持卡人境外刷卡交易分成，但万事达、VISA国际卡组织“觊觎”中国市场已久。 在去年8月美国诉中国电子支付世贸争端案后，当时中国并没有就WTO专家组报告的部分裁定上诉，专家组报告支持了中方“有序开放支付服务市场”的观点。此后，原本“封闭”的中国支付清算市场开始出现微妙变化，监管层正在向支付服务市场的“有序开放”不断迈进，尽管短期内并不可能太快。 而徘徊在中国支付清算体系外许久的国际卡组织终于在今年3月初迎来利好消息。3月初VISA宣布，其北京代表处已获得央行主管下的中国支付清算协会批准，正式成为协会观察员。当月月底，万事达也紧随其后宣布其北京代表处成为中国支付清算协会观察员。 随后，央行向业界下发新版的收单管理办法征求意见稿，其中银行卡组织与银行卡清算机构被单独列出，对银行卡组织与清算机构分别进行了定义，而在此前银行卡组织与清算机构实际上被合并在一起。 据媒体报道，对银行卡组织与清算机构分别定义将为卡组织与清算机构在银行卡产业链中所扮演的角色进行清晰的定位，报道援引分析人士观点认为，对清算机构的定义表明，长期以来相对封闭的清算市场将逐步开放竞争。 “虚拟卡”打“擦边球” 记者了解到，从3月开始，央行启动支付结算例行年度大检查，今年央行支付结算检查内容包括：公司治理、财务管理、备付金管理、业务合规、客户保障、风险防控等。 在央行的例行检查中，万事达与易票联支付的跨境支付“虚拟卡”业务引起了监管层注意。 今年3月万事达与易票联支付合作推出了“全球付”业务，按照易票联支付的官方网页介绍，“全球付”又称“虚拟信用卡卡号”支付。 个人用户通过易票联账户登录“全球付”页面后，通过填写身份证、手机以及充值后，获得一张16位卡号的“虚拟信用卡”。根据易票联支付官网介绍，“全球付”的支付与国内信用卡的支付要素一样，支付的时候需要输入卡号、持卡人姓名及CVC2码（安全码）。“虚拟卡”可在支持万事达卡付款的国内外商户网站上进行在线支付。 粗略判断，该“虚拟卡”与一般信用卡相似，但因为在使用时要先向支付平台账户内充值，在某种程度上更类似于预付卡。 而央行去年颁布的《支付机构预付卡业务管理办法》对预付卡有严格规定，预付卡的发卡机构应当在境内拥有并自主运行独立、安全的预付卡核心业务处理系统。且发卡机构应当通过其客户备付金存管银行直接向特约商户划转结算资金，特约商户只能指定其一个单位银行结算账户进行收款。 “简单理解，就是预付卡是国内发卡机构在自己的特约商户网络中受理，而且资金结算在境内完成，万事达和易票联的这款产品又跟国内预付卡有所不同，其结算并不在境内。”一位接近监管层的人士告诉记者。 当记者就此事向万事达相关人士求证时，万事达卡中国相关负责人回复本报记者称：“此次中国人民银行的规定是针对一个在中国香港地区的以离岸人民币结算的虚拟卡项目，其中万事达卡所涉及的业务属跨境交易范畴，且此规定涉及所有国际支付组织而并非针对万事达卡。” 而国际卡组织以跨境方式提供支付服务并未得到监管层的许可。去年8月底世界贸易组织争端解决机构审议通过了美国诉中国电子支付世贸争端案专家组报告，专家组报告驳回了美方部分主张，其中一条即是驳回了美方关于外国服务提供商可以通过跨境方式提供电子支付服务的主张。 不过，专家组认定涉案的电子支付服务属于中方加入世贸组织时承诺开放的“所有支付和汇划服务”，但中方对此持保留意见。 “万事达的支付系统服务器在海外，在当前监管环境下，实际上是借道国内第三方支付公司从事人民币发卡、清算等支付业务，并且没有经过有关部门审批，原则上是不允许的。”上述接近监管层人士称。 链接 中美电子支付世贸争端案始末 2010年9月15日，美国提起了世贸组织争端解决机制下的磋商请求，指控中国与电子支付服务有关的措施违反了中国在《服务贸易总协定》中的具体承诺，包括要求银行发行的银行卡必须标注“银联”标识，加入银联网络；要求收单机构标注“银联”标识，加入银联网络；要求中国境内终端机具都能够受理所有“银联”标识卡；要求由“银联”来处理所有涉港澳的人民币银行卡业务等。 最终，中国驳回了美方关于银联市场地位的指控，认定涉案措施没有禁止外国服务提供商进入中国市场；驳回了美方关于外国服务提供商可以通过跨境方式提供电子支付服务的主张。
