爱华网系列专题：直面金融危机
文/黄朱文 颜志红 2008年来，美国次贷危机迅速演变为全球金融风暴,给国际国内经济金融带来巨大冲击。据人行郴州中支监测发现, 在全球金融风暴环境下,郴州市辖内民间借贷呈现新的变化，应予高度关注。 一、金融危机背景下民间借贷的新特点 （一）借贷规模先扬后抑, 借贷活跃度下降。调查发现,前几年尤其是2007年底中央提出实行从紧货币政策后，金融信贷逐步收缩，郴州市民间借贷市场变得异常活跃。监测数据显示, 到2008年6月末，全市民间借贷余额在 100亿元左右，比去年同期增长17个亿，增长额占同期全市贷款新增额的48.23%。但自去年下半年尤其是9月份后，受全球金融危机影响，辖内企业尤其是有色金属企业纷纷停产、半停产，一些企业甚至出现严重亏损，使得不少民间借贷资金出于安全考虑纷纷离场,借贷规模陡然下降。至2008年末，郴州市监测试点县－永兴县民间借贷规模降至42438万元，占该县金融机构贷款总量的29.49%，比上半年减少17653万元，下降29.42%。从全市看,去年末全市民间借贷规模约70亿左右,比6月末下降30%，比上年同期的83亿下降15.66%。 （二）借贷行业与投向的集中度降低，区域特征十分明显。一是行业与投向集中度降低。监测点永兴县民间借贷主要集中在冶炼行业，2008年末监测时点其行业集中度为74.96%，比6月30日监测时点的75.36%下降了0.4 ％。从投向看，去年上半年民间借贷监测样本企业、个人当期发生民间借贷业务53笔、金额2893万元，全部投向生产领域，占比100%；下半年，民间借贷生产领域投放集中度降为97.15%，下降了2.85％。二是区域特征明显。辖内民间融资历史悠久、个体私营经济、县域经济比较发达、区位（行业）优势比较明显的永兴、汝城、宜章、临武等县，民间借贷仍十分盛行；而经济欠发达地区，如安仁、桂东等地，民间借贷多带有亲朋好友间互相援助因素，民间借贷仍欠活跃，民间借贷活跃程度和经济发达程度特别是民营经济发达程度呈高度正相关。如民营经济发达的永兴县，民间借贷总额在15-20亿元之间，而民营经济欠发达的安仁县，民间借贷总额约为4亿元左右。 （三）借贷方式多样化，借贷组织中介化。目前，郴州民间贷方式主要有：金额不限，期限一年以内，月利率在2分以下，随需随借随取，借贷时双方一般凭契约或借据，其中少数人亦仅凭口头约定；金额不限，期限一年以上，月利率在2-4.5分，多为存本取息，或不担风险式的借贷，带有投资入股性质，借贷时一般立有契约或借据，部分人亦实行抵押担保；期限6个月以内，金额不定，执行国家法定利率的民间借贷，如典当公司，此类借贷一般有抵押担保手续；期限金额不定，月息4.5分以上，带有明显高利贷性质的民间借贷，如寄卖行、地下高利贷放款等。 同时，随着民间借贷升温，一批民间借贷经纪人应运而生。他们为借贷双方沟通信息，操作有关借贷手续，办理相关认证、抵押，并向借贷双方收取“佣金”，承担一定责任，整个借贷模式类似于银行借贷。另外，近年来郴州还出现了的一些信息咨询公司、投资公司和地下贷款公司或“地下钱庄”，大量开展民间借贷业务，一些典当行、房产中介由于有利可图，也参与其中，充当着民间借贷“中介人”。 （四）借贷额度有所萎缩，借贷利率日趋理性。据监测点统计数据显示，2008年末,样本企业借入单笔平均借贷额度为82.8万元，比上季度下滑12.3万元，滑幅12.88 %，借出单笔平均借贷额度为101万元,比上季下滑13.2万元, 滑幅11.59 %;个人借入单笔平均借贷额度为11.08万元，比上季度下滑1.53万元，滑幅12.12 %，个人借出单笔平均借贷额度为10.1万元，比上季度下滑1.75万元，滑幅14.76 %。在利率确定上，2006年前，郴州市一些地方民间资金年利率达到100％（主要为一些小冶炼企业），目前，民间借贷年利率一般在15％～30％之间，年利率超过30％的民间借贷只占很小部分。据监测数据显示，截至去年12月末，样本企业借贷加权利率升至34.67%，样本个人升至31.8 %。对年利率超过50%的民间借贷，借出者对借入者借贷的动机多持怀疑态度。 另外，在借贷期限上，目前最长的为1年，大多数控制在半年以内。 （五）信用借贷安全度低，到期偿还率明显下降。监测数据显示，监测样本借贷方式中，信用融资占80％。从借贷凭证看，样本全部采用开具借据的形式，没有一笔采取合同文本，借贷行为信用成份比重大。从偿还率看，2008年末，调查样本民间借贷的逾期笔数47笔，金额865万元，笔数、金额逾期率分别达29.01%和34.71%，比三季度和年初分别上升、20.06％、17.71％和14.58％、11.86％。 二、相关建议 （一）加快立法进程，营造民间借贷规范发展的法律环境。建议我国借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法承认民间借贷的合法性，以疏导的方式解决民间借贷发展中的问题。应加快出台《民间借贷法》、《民间贷款组织法》或《放贷人管理条例》等，给民间借贷以合法地位。如明确规定民间贷款组织的产权结构，市场定位，机构组织，设立程序，指导监督，破产清算，以及民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，并加强宣传引导，为民间借贷的健康发展营造良好的法律环境。 （二）放松金融管制，积极倡导金融市场的有序竞争。在新的农村金融体制改革中，应充分重视和肯定民间信用的存在，并在制度安排上给民间金融提供转变身份的途径。如在民间借贷比较活跃的地区，可以进一步放松对民间借贷的管制，并供给一套基础性的制度规则，如产权、市场、法律制度等，来约束民间资本的行为。同时，结合我国利率市场化改革步伐，通过立法放松对民间借贷利率管制，适当给予民间借贷优惠待遇，发挥利率市场化的灵活调剂作用，增强民间借贷融资能力，促进资金要素合理配置。 （三）加快金融制度创新，改善民间借贷的生存空间。规范发展民间借贷需要建立一套相关的保障制度，如建立与完善存款保险制度、贷款担保制度、破产清算制度、市场准入制度、信息披露制度等。一方面，通过构建多样化的间接融资方式，对一些确已具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等，允许其在一定期限内转为合法民间金融机构。另一方面，设计完善的民间贷款组织内部控制机制，促其树立“内控优先”的思想，建立起“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，实行资金营运“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则，保证内部控制制度全面、独立、有效地运转，促进其稳健运行。
（四）严格市场准入制度，强化民间借贷行为约束。在民间借贷资金来源上，应加强对民间借贷资金来源合规性审查，不允许非法所得和借入资金形成民间借贷资本。在民间贷款组织的监管上，应当重视事前的审慎防范，而不是事后的处罚，重在制度的制定与实施；在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。同时，加快建立民间贷款组织金融风险处置机制，对有问题的民间贷款组织，可以运用经济、行政、法律等手段进行收购或兼并，或依法行政关闭或撤销；对发现的非法金融活动,应及时坚决打击和取缔，使民间贷款组织形成良性的市场进入与退出机制。 （五）完善民间借贷监测体系，加强民间借贷监测工作。明确各级人行部门为民间借贷监测者，定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象。针对民间借贷的运行规律，建立一套行之有效、较为科学的监测指标和评价体系；针对监测需要，研究开发相关监测软件或程序，用现代科技手段，提高监测水平，为有关部门制定宏观政策提供数据支持。适时向社会进行信息披露和风险提示，增强民间借贷参与者的法制观念、风险意识和自我保护能力。建议开发网上公证程序，对民间融资实行网上公证，网上公证程序可挂靠地方政府公众信息网，借贷双方以自愿为原则实行网上公证，公证内容包括借贷双方姓名、身份识别证件及号码、借贷金额、借贷期限、借贷利率等。公证采取融资双方交互式登记，以居民身份证号码或企业机构代码为唯一识别标识进行注册并实行密码管理，其他人无法查看他人的民间融资信息，确保登记双方信息的安全性和隐蔽性。同时，在公证系统中设计统计监测程序，以便于网上实时监测掌握民间借贷整体情况。
