爱华网文 陆建国
4月17日，中国人民银行网站上刊登了央行2009年第7号公告，根据公告要求，从事支付清算业务的非金融机构，须在 2009年7月31日之前按要求进行登记。央行的公告或让第三方支付工具的支付宝面临某种危机。 据媒体报道，到2009年2月底，支付宝注册用户达1.5亿，日交易额峰值达7亿元，日交易笔数峰值达400万笔。和支付宝这一组数据相呼应的，是艾瑞咨询近日公布的数据：2009年第一季度，支付宝所占第三方网上支付1180亿元总规模的51.2%，以此推算，2009年支付宝交易额将有望达到2000亿元。 这是一个有趣的问题，艾瑞咨询关于支付宝第一季度的交易数据折合日交易额，也接近7亿元，无疑为支付宝自行报出的数字提供了有力支撑。但是，艾瑞咨询和支付宝的数字如此接近，绝对不能简单的理解为是一种巧合，其可能性可以用两个要么来概括：即要么事实如此，要么默契在先。当然，究竟真相如何，这两组数字中是否含有水分或者存在猫腻，外人无从考证。可是，从支付宝和艾瑞咨询新鲜出炉的数据中，却可以解读出一种潜在的质变。 变化：政策和市场 谈及支付宝，一个背景材料不应该被忽略，那就是今年的3·15晚会，曝光了网上银行和网上支付的安全问题。这一事件的发生，产生的影响主要有两个方面：一是对于用户而言，网银不再固若金汤，其安全防范措施显然存在漏洞和薄弱环节，因此，网银用户对于网上支付的信任度必然有所下降；二是媒体的曝光使第三方支付工具的安全性被质疑，其美誉度自然受到影响。 而基于这一背景事件引发的政策、市场层面的系列变化，笔者认为是这两组数据先后出炉的主要动因。首先看政策层面的变化，一是3月下旬，银监会向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》，银监会在《提示》中明确“建议对网上信用卡支付业务实行适度收费制度”，“一旦网上支付业务出现重大风险隐患，各行应停止与‘支付宝’等第三方支付机构之间的业务合作”。如果只是一个泛泛通知倒无所谓，有所谓的是这个《提示》直指支付宝大名，毫不避讳，这让公众不得不提高警觉。接着是4月17日,中国人民银行网站刊登了中国人民银行2009年第7号公告，根据公告要求,从事支付清算业务的非金融机构,须在 2009年7月31日之前按要求进行登记，这一《公告》再次将矛头指向支付宝等第三方支付工具，一时间，第三方支付工具成为众矢之的。其次是市场层面的变化。4月下旬，中国银联曝出重点推网上支付的消息。据相关报道，银联专事网上支付业务的子公司CHINAPAY，近期正在母公司的协助下在全国重点地区开展推广活动。 笔者认为，在这样一种背景之下，支付宝将第一季度和1、2月份数字公诸媒体，在时间节点上，颇有些耐人寻味。 现实：焦虑和恐惧 作为第三方支付工具的典型代表，支付宝在银监会和央行的两道紧箍咒发布后，必然对未来的市场产生内在的焦虑，并油然生出一种恐惧感。毕竟，在目前的金融管理体制下，任何一个民营第三方支付企业，都无法抵挡政策层面的风险，而在具有国字头背景企业的追逼下，支付宝能否一如既往开疆辟土，攻城略池，孰难预料。而此时此刻，支付宝相关新闻出现在各类媒体，一定程度上，正是其焦虑和恐惧心理的一种形而上的呈现，这是一种攻心战术，属于走夜路吹口哨，自个给自个壮胆。 支付宝的焦虑与恐惧，主要来自三个方面。一是银监会和央行的两道“圣旨”颁下。绝对不能小觑银监会与央行的那一则提示和一道公告，貌似寻常事，其实暗含许多玄机。虽然银监会、央行的提示和公告没有直接的行政效力，但其中已透露出了足以令支付宝等第三方支付企业寝食难安的信息。毕竟，银监会和央行是国家在金融监管调控方面的两大管家，银监会和央行的公文，某种程度上就代表着政府的决心和态度，所以支付宝等类金融机构不敢懈怠。其次，支付宝等第三方支付企业发展到今时今日，虽然对于电子商务等网络经济的发展起到了举足轻重的推动作用，但是其负面影响也已开始显山露水。针对这种现状，监管部门的角色开始发生变化，从最初的不闻不问，放水养鱼，逐渐向现如今的高度重视和规范整顿转变。这一转变背后，就有着利用网购恶意套现、钓鱼网站等负面新闻的反向作用力在内，而这也正是招致强力部门出手的主要动因所在。第三，中国银联已经把推广网上支付业务列入今年的工作重点之一，银联作为有着公权背景的企业，其市场行为背后，是否蕴藏着国家政策层面的调整可能性，未来国家是否会对第三方支付机构加大调控管理力度，目前无法预料，但是容易让人浮想联翩，而这种可能的政策变化引致的市场萎缩，也正是支付宝等第三方支付机构的最大隐患所在。 态势尚未明朗，那么支付宝目前雄霸市场的格局就可能只是一种暂时性的领先，一旦政策层面发生逆转，支付宝的城池将瞬刻土崩瓦解，这绝对不是杞人忧天。支付宝明白这一点，所以焦虑，所以恐惧。 未来：机遇与反击 在未知和未来之间，支付宝的焦虑是必然的，恐惧也是正常的。但是作为企业，逐利天性使其绝对不甘于坐以待毙，只要还有一线生机，出于本能，必然要进行挣扎，展开反击。 支付宝等第三方支付工具似乎已经是危机四伏，但是必须认识到，在一定情况下，在某些因素的催化作用下，危机也可以转化为良机。所以在重重压力之下，支付宝等第三方支付机构必须洞悉机遇所在，沉着应对，抢抓危中之机，方能化险为夷。 客观分析，就目前来看，在政策层面的不可捉摸和不可把握之中，也蕴藏着机遇，这种机遇主要体现在两个方面。首先从国家层面来看，银监会、央行等监管部门已经准备着手整顿网上支付市场，这就意味着在国家层面，第三方支付问题已经列上议事日程，得到了高度重视。当然这可能如上所述带来危机，但也可能是转机和契机。因为根据惯例，国家对待新生事物的态度，一般是较为开明的，在没有形成较大社会负面影响的情况下，出于保护产业良性发展，保护从业者积极性的角度，大多是有保有压，放大抓小，不可能全部卡死。这一点从国家有关部门对视频网站的监管上可以看出端倪，会适时念念紧箍咒，但不会一棒子全打死，余地是有的，生存空间也会预留一些，虽然手脚活动受限，但不至于彻底玩完。
其次，支付宝等第三方支付机构，目前已经拥有了相当的市场份额，拥有了大量客户群，而且这也是电子商务发展的必需工具。因此，监管层在出台相关政策时不得不考虑这些因素，在以民为本的今天，有权部门出台涉及面广的政策时，也开始变得谨慎和周到。那么，估计最终权衡的结果，大抵是提高第三方支付机构的进入门槛，这样以来，支付宝等先行者就成了既得利益者，后入者则面临着更高的政策门槛，将一批潜在竞争对手拦截在场外，这无形中帮了支付宝等企业一把。
