爱华网记民生银行贸易融资风险管理工作 Build superior system for risk management of commercial funding from risk management of commercial funding in Minsheng Bank 文/任劲峰 为配合和支持贸易融资业务发展，民生银行于2006年3月成立了贸易融资评审中心，将全行以贸易融资为主的相关授信纳入到独立的评审通道，实施专业化评审。 自运行以来，贸易融资风险管理中心作为全行贸易融资授信业务的公共服务平台，通过转变理念、流程再造、打造团队，其专业职能逐步得到发挥和深化，有力地推动了民生银行贸易融资业务的快速、健康发展。 2008年，以事业部改革为契机，贸易融资风险管理工作在进一步深化“专业评审”的同时，为加强“过程管理”，调整成立了贸易融资风险监控中心，贸易融资风险管理体系初步得以确立。 截至2008年底，共受理贸易融资类授信项目2668笔，受理金额折合人民币2908亿元。贸易融资评审中心已经成为民生银行贸易金融业务与同业竞争的比较优势，并在业内树立了良好口碑。 一、 理念再造——适应业务定位的变化，树立科学的风险经营与管理理念 转变观念，逐步树立经营风险的理念。 为应对贸易金融业务市场及客户定位的变化，民生银行贸易金融事业部主动调整思路，转变观念，着力强化“经营与管理”风险的意识和理念。 一方面，针对贸易金融发展规划中的行业定位、客户定位及产品定位，明确和细化业务准入标准，通过市场细分，有选择地介入重点行业和目标客户，有效降低出险几率，使风险的控制目标不受经营风险区间的变化而有所降低。 另一方面，将评审工作的重心从风险识别逐步向风险评价过渡，从利率定价、费率定价及潜在收益要求等方面，形成收益覆盖风险的匹配原则。2008年伊始，贸易融资风险管理中心就着手建立基础的风险定价机制。针对所有授信项目进行初步风险评价和定级（初步分五档），对应不同的定价原则和标准，对应不同的贷后管理措施。 加强与市场对接，建立有效的市场调研与沟通机制 面对客户定位向中度风险区间的转移，为应对日益复杂的市场环境，有效识别和评价业务风险，民生银行贸易金融事业部以多种形式和方式加强与市场的对接。并在此基础上，有针对性地制定相关授信政策和调整评审标准，合理引导营销取向，有效规避授信风险。 风险中心主动与营销部门建立了沟通机制，定期与市场人员举行业务通气会，互通信息，交换意见。市场人员与风险人员共同就如何有效控制风险“献计献策”。 为进一步提高评审效率，降低营销成本，总部评审还定期赴重点分部，召开项目沟通会，对上报授信进行预评估及实施现场评议。 强化专业评审，树立服务意识，提高审批效率和效果 不断提高专业能力和水平，实施专业评审，一直是民生银行贸易金融事业部评审工作的核心目标，为此，总部评审有意识的通过实施专项评审及主审人制，相应提升提高评审人员的专业能力和水平，进而逐步形成“专家型”评审。 针对贸易金融主推的特色业务及产品，风险管理中心在区域评审的基础上结合区域及分部特点对评审人员进行了专业分工，与营销形成对位，更好地服务于业务一线。 二、 流程再造——适应职责定位的变化，承担起对贸易金融业务实施全方位风险管理的职能 理顺组织架构，明确职能定位 随着事业部的正式运行，贸易融资评审中心的职责定位出现了比较大的转变，从以往单一项目评审在向全方位风险管理转换。 为建立、健全风险管理体系，避免风险管理“空置”情况的出现，在事业部内部确立了以风险监控中心为风险监控中枢，区域评审为风险评估和控制核心，分部风险经理为风险揭示及快速反应重心的“三位一体”的风险管理架构，强调一线风险经理对授信情况真实性的把握，中台评审人员专业化能力的提升，监控中心对系统性市场风险的预判。为贷前、贷中、贷后全方位风险管理的协调、制约、统一搭建了基础组织架构。 加强授信标准化建设，提高评审效率和效果 为规范业务操作，深化专业评审，总部对贸易融资授信业务的调查报告及风险报告中核心内容与文本格式进行了统一；在此基础上，结合具体业务特点，对一些专业性较强的特色业务，整理细化各类授信模版，细化授信标准，规范授信准入。 结合贸易融资业务特点及区域市场情况，针对贸易融资授信业务相对集中的重点领域或行业，撰写系列“贸易融资授信调查要点”。该系列操作指引将把总部的授信政策和评审标准融入其中，通过逐步完善、动态调整，使一线人员，能够切实把握具体营销对象，真正做到风险控制的“前移”。 三、 团队再造——提高专业评审能力，打造专业团队 充实优秀人员 评审人员数量及专业素质是影响贸易融资评审效率和评审效果的关键因素。作为全行贸易融资授信业务的公共服务平台，事业部成立后，随着业务的突破性发展，上报授信项目大幅增加，为保证业务发展，总部在短时间内，通过“外引内联、职能调配”吸纳了一批优秀人才；与此同时，为加强贷后管理，调整成立了风险监控中心，配备专业人员进行项目后督和风险监控。 为进一步防范和规避风险，总部统一部署，在积极敦促分部专职风险人员落位的同时，逐步对贸易融资风险经理实施资格审查和认定，建立专业人才库，打造专业团队。 加强业务交流与培训 培训工作历来是民生银行贸易金融事业部的工作重点之一。周期性的“以干代训”与定期的“集中培训”已经成为民生银行贸易金融事业部培训工作的常态；与此同时，为开阔视野，搭建平台，积极派人参与各专业机构组织的行业论坛（具体涉及船舶融资、钢铁行业、化纤行业、衍生产品等方面），及时捕捉市场信息，把握变化趋势。 加强与同业的广泛交流，通过借鉴先进的风险理念及操作模式，结合自身实际，提升风险管控能力和水平。 多种形式的培训与交流，使风险人员的专业素质和专业能力得到快速和持续的提升。 加强考核 为切实提高民生银行贸易金融事业部风险管理水平，加强风险队伍建设，民生银行贸易金融事业部陆续制定并实施了系列“工作与服务规范”，并强化对从业人员的全面考核。 总部对事业部风险从业人员有着明确的准入标准。同时，对风险从业人员的岗位职责提出了刚性约束，有具体考核标准，并有退出机制。如果不能满足总部要求，将责令限期改进，届时仍不符合要求，将取消其风险从业资质。 四、 强化风险对市场营销趋向的引导功能，保证业务健康发展 风险导向 风险管理既是目标，也是手段。自成立伊始，民生银行贸易金融事业部力求发挥融资授信的杠杆作用，通过对授信资源实施统筹、良化分配，实现比例限额管理，将授信资源向重点业务倾斜，优先支持一些特色业务和产品，保证资源合理使用。 比如在2008年，民生银行贸易金融事业部针对市场环境变化及民生银行实际，明确了重点支持的业务或产品，并在具体操作中给予落实。1）围绕企业核心资产，风险小，综合收益高；2）风险缓释类业务，通过第三方金融机构有效缓释风险，风险权重降低；3）对资产或风险资产的占用较小或为零，但收益非常可观。从2008年整体运行情况看，贸易金融业务结构调整初见成效。 风险增值
在向经营与管理风险转变方面，民生银行贸易金融事业部也在不断做出尝试。为有效利用授信资源，在一些贸易金融部已经具备相当专业能力和水平的领域，强化通过提供专业化的服务，设计合理、可行的风险控制方案，在风险可控的前提下，降低企业成本支出，提高授信的附加值，增加民生银行收益。 比如：在船舶融资方面，通过借助专业平台，实施专业管理，逐步承担起船舶出口代理及咨询顾问的角色，使船厂在相关领域的投入转投到银行，大大提高了授信业务的收益水平；在“走出去”项目方面，针对部分授信项目，在调查阶段，先行介入，参与项目论证和方案设计，提供一揽子服务，增加客户依存度，提高民生银行谈判地位，增加收益。 五、 加强贷后管理，杜绝操作风险 建立风险监控和评价体系 加强对市场的监控。对大宗商品价格、行业景气度等保持时时跟踪。2008年，针对市场波动较大的商品或出现下行苗头的行业，民生银行贸易金融事业部及时发布了“贸易融资风险提示”。提醒分部充分认识可能出现的系统性风险；要求分部加强对存量客户资金流向和经营环境变化情况的监控，建立授信退出机制；要求在非常时期，重视客户关系管理，深入进行贷前调查，提高对客户的了解程度；加强贷中、贷后管理，切实加强对操作风险的管理。 加强对授信使用的评价 摒弃“重贷前、轻贷后”的惯性思维，通过实施授信的执行情况和使用效率评价，加强对贷后管理的监控。2008年伊始，民生银行贸易金融事业部便着手建立“授信信息管理数据库”。主要包括：1）授信统计数据；2）不良授信信息；3）授信政策、制度及流程；4）行业信息等四个子库。通过统计结合抽查的方式，整理、评估授信对业务的推动及相关收益情况，根据使用情况对具体授信及时调整乃至终止使用。 加强贷后检查 自4月下旬开始，历时两个多月，总部贷后人员联同总部评审、营销及稽核人员先后对华南、华东、华北三大区域的十几家分部的贷后管理进行了比较全面的检查，其中自营客户检查覆盖率超过七成。针对检查中发现的问题，一方面要求分部限时整改，同时进一步完善制度、流程。面对当前相对复杂的经济环境，总部还要求分部每月上报资产运行报告，对资产业务及贷后管理定期自查。 强化全员/业务人员的风险防范意识 在强化风险人员自身风险意识的同时，对营销及运营部门同样提出了提高风险防范意识的要求。从而在授信前端形成有效的风险识别及过滤机制，使风险控制前移，在授信投放后，仍通过结算等环节反馈的信息来关注企业经营或履约状况。 （作者单位为中国民生银行贸易金融事业部）
