爱华网采访·撰文/白鹤
理财顾问：王莉莉（注册理财规划师、国际特许财务策划师） 30岁刚出头，大刚没有着急成家，却急着把手头上所有的钱都换成一套二手房的首付款，尽管单位有单身公寓可租住。看不上“小钱”、重仓持股甚至成为职业彩民，大刚虽自认“保守兼怀旧”，投资却极为“奔放”。 但理财顾问认为，以大刚的家底来看，不能克制欲望，不为未来打算的投资风格过于激进，忽略了资产的功能性和配置，存在巨大的风险。如同大刚一样，越来越多的单身贵族刚刚靠近职业周期的上扬曲线就已经不知不觉迈出财富启蒙的第一步。 这些“王老五”们即便不是钻石牌的，却也个个秉承“30岁前不要怕”的人生要义，对财富的规划往往夹裹着蓬勃的梦想，“千金散尽还复来”的豪迈一掷就是他们对待金钱的态度。 尽管年轻人在这个阶段的收入菲薄，但“想法决定做法”的观念常常致使非理性的消费占据支出榜首。单身族的特点简言之就是收入小，消费欲望大。大刚出手之快在同事之中声名远扬：买房比买白菜还利索，从看二手房到交首付只用了3天时间。后来房主反悔，大刚又在同一小区多加7万元买了另一套房子。这一切不过发生在10天之内。大刚急于买房的动力是出于对宏观经济的判断，“赶紧把钱花出去，通胀马上要来了”，另外他还盘算着这个房子将来有拆迁的可能。单位几年后要搬迁的规划客观上也促成了这次“狂飙买房”的行动。 谈及平日最大的投资是什么，朋友替他笑答：“彩票！”大刚曾中过一期8000元的奖金，一时盛名远播。有一段时间他也迷恋于此，期期必买，有时甚至花掉一个月的薪水。现在虽然不再那么“激进”，但还是坚持贡献“体彩事业”，出差在外地还不忘委托朋友购买。 大刚的理财名言是：“我看不上那点小钱”。因此他工作多年居然连一笔定期存款都没有，“把钱放到股市也比银行强”，他对银行的定期存款利息不屑一顾，但是在股市的惨淡经营也一直未见好转。2003年下半年大刚初涉股市尝到甜头，后来一旦有积蓄就补仓，林林总总到现在一共投资25万元，却亏损了15万元。 购买保险也是一次“尝鲜”的偶然行为。一次去银行柜台开通网上银行，对方向大刚推荐一份保险，只要每月支出290元，大刚觉得还不错就购买了，但坚持了2个月后就要退保，原因是“我实在记不住要存钱的日子，太麻烦”。 不但投资我行我素，大刚的消费基本上也遵循“我喜欢、我决定”的准则。由于单身，每周和朋友的聚会支出就是最大的一笔开支，除此之外，他还修炼成一位“网购达人”，“看到网上便宜、打折就忍不住”，价格低廉、功能发达的山寨机就是他的网购代表作。 其实，大刚出身北方农村家庭，日常生活开支挺节俭，而且他很有责任感，随着年龄的增长越来越体谅到父母的不易，“我现在考虑很多事情，都会把父母的因素考量进去”。因为双亲没有固定的收入来源，他已经开始考虑父母的养老问题，同时还有一个妹妹明年即将工作，他也要为妹妹尽到哥哥的责任。 家庭财务现状分析 总体分析 大刚有一定的理财意识，对目前市场也有自己的判断，日常支出合理，但对理财工具的特性和使用方法还不是特别清晰，从买房首付后存款过低的现状，购买保险后2个月退保和高达60%的投资损失可见端倪。财务安排相对集中且过于激进，对资产的功能性考虑不够全面。
他目前财务的主要问题如下： 1） 因支付房屋首付导致银行储蓄仅为5000元，家庭应急准备金缺失。 2）个人保险规划缺失：没有做好应对突发、意外事件的准备，致使家庭承受风险的能力不足。 3）主要金融投资亏损率达60%，其对金融投资所需要的能力考虑不足。应考虑是否加强自身专业素养，或寻求专业人士协助，或选择其他相对稳定的投资方式。 4）客户选择15年~20年按揭贷款，购房成本本息共计52万～57万元；现金流呈现明显负流动现象，表明家庭资产向负债倾斜，负债率为53%，高于健康指标50%的界限，负债收入比率0.32，在合理范围之内。 风险分析 保障缺失：没有购买商业保险，没有做好应对突发、意外事件的准备，致使家庭承受风险的能力不足。 风险特征：没有任何储蓄，所有的外来风险，如生病、意外事故的发生，都可能将他拖入财务危机，而他又肩负着父母二人的生活问题，此问题需要额外注意。 策略与建议 1.逐步建立家庭应急准备金，可适当提取住房公积金帐户额度，增加家庭资产的灵活性。存在住房公积金帐户上的资金储蓄利率只相当于银行三个月的定期储蓄利率标准。关于应急准备金20000元以及每月的净现金流3000元，我们建议选择货币型基金定投，风险低、收益水平较活期存款优势明显，同时又具备很高的变现能力。 2.由于在购买房屋后会承担起高额的长期负债，父母又进入退休的年龄，意味着客户成为家庭主要生活支柱。我们建议其购买意外伤害与大病医疗两项保险。 3.出租的不动产投资回报率偏低，净回报率只有4%，建议日后将房屋租金提高到1300元~1500元／月，争取将回报率提高到5%以上。房屋投资最终回报有两种途径：一是租金，二是价格上涨后销售所得，此房屋不属于纯粹的出租房，第二种回报方式不予考虑。 4.房屋资产占家庭资产的比例超过80%，为家庭最主要的资产项目，建议购买房屋保险。
