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Shuo Zhou: Investigations on Rural Finacial Service 文/ 兰志亮 近年来，朔州市金融机构在服务“三农”中取得了较好的成绩，但农村金融服务充足性究竟达到了何种程度，是否存在制约农村金融服务有效开展的问题，我们采取了实地走访与问卷调查相结合的方法，对全市的金融机构进行了实地调查。 农村金融服务充足性层面分析 农村金融服务网点少，“三农”需求难以满足。从2000年开始，朔州市农村金融网点呈收缩趋势。目前，在农村设立营业网点的只有农信社一家机构，总数为64个网点，平均水平为一乡（镇）一个网点，与2000年1695个农村金融服务网点（包括农信社代办站）相比，机构数量同比下降96%。 据对25个村镇1250名农村居民问卷调查显示，65%的农村居民认为农村金融网点严重短缺，难以满足农村居民的金融服务需求，22%的农村居民认为农村金融网点较少，不能满足农村居民的金融服务需求。 农村金融服务人员少、学历偏低，金融服务充足性较差。目前，朔州市各银行类金融机构共有人员4333人，其中，在县级以上城市提供金融服务的3885人，在农村提供金融服务的人员仅为448人，占全部人数的10.3%。平均每名城市金融从业人员为219个城市人口提供服务，而平均每名农村网点金融从业人员则要为1897名农村人口提供金融服务，农村金融服务人员充足性严重偏低。 调查显示，67%的农村居民认为农村金融网点服务人员素质要低于城市金融服务人员素质。 贷款设置与实际脱节、信贷门槛偏高，“三农”信贷需求难以满足。截至2008年底，朔州市各项贷款余额144亿元，农业贷款余额56亿元，2000年底，各项贷款余额89亿元，农业贷款余额7亿元，比较发现，农业贷款的增长率759%，远高于各项贷款余额38%的增长率。但调查中发现，仍存在一些问题，难以满足“三农”的需求 一是农户小额贷款需求程度降低，规模种养殖户贷款需求额度增长。随着农民收入的增加，目前用于年初前期耕种的资金需求较小，多数农民完全可以自筹满足。而规模养殖户的资金需求金额较大，满足率较低。 据对1250个农户问卷调查显示，有1012户认为耕种资金完全可以自筹满足，占总样本数的81%，而仅有238户认为自筹资金不足，需要贷款解决，占样本数的19%。有190户为种、养殖大户，其中有165户认为资金不足，占种、养殖大户数的87%,贷款仅能满足总资金需求的62%，约有3795万元的资金缺口需自筹解决。 二是贷款期限需求向中长期发展，当前的贷款周期难以满足现代农业的需求。目前，农户小额信用贷款管理原则虽为“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，但在贷款期限上一般不超过1年，在相对于春种秋收的传统农业来说已经足够，但相对于规模化种殖、养殖的现代农业，生产周期一般需要1年以上，1年以下的贷款期限与现代农业生产周期不匹配，对农户小额信用贷款的实施效果形成了一定的负面影响。 据对1250户农户调查，占抽样总户数70%的878户农户认为小额信用贷款期限太短，难以满足需要，认为满足的仅为30%。 三是贷款利率偏高，影响农户收入增加。农信社贷款利率远高于国有商业银行，在较大程度地制约了“三农”贷款需求，对农户收入的增加形成一定的影响。目前，信用社农户小额信用一年期贷款月利率为7.8‰，而同期商业银行贷款最高利率为5.75‰，以一年期1万元贷款计算，农户在信用社贷一年款要比同期城镇居民在国有商业银行贷款多支付246元利息。若为同等期限抵押贷款则差距更大，农村信用社一年期抵押贷款月利率为9.3‰，同期抵押贷款商业银行多数执行基准利率为4.425‰。 四是支付结算不够便捷， 农村居民满足率较低。近年来，朔州市各农村信用社在支付结算方面取得了长足的进展，全辖各农村信用社存取款可以市内异地办理，但仍存在结算手段单一和功能不全等问题，难以满足农户的需求。在对1250户农户问卷调查中显示，83%的农户认为目前农村结算十分不便，需要更加便捷的支付结算服务。 五是投资理财需求旺盛，理财产品缺失严重。调查发现，随着农户收入的增加，相当一部分农户手中有一定的资金，但由于理财知识匮乏，农村唯一的银行类金融机构信用社没有开办类似于理财的产品，各农户只能靠民间借贷、银行利息增值。 调查显示，1025户农户曾参与民间借贷，高达82%；887户农户认为急需普及相关投资理财知识，占比达71%；尽管有987户，占比达79%的农民听说过国债，但知道从什么时间哪里能买到国债的农民仅有66户，占比为5.28%； 58户农民曾参与过基金和股票交易，其中49户全权委托城市居住的亲属交易。 六是农业保险规模小、种类少，农民难以满足。调查显示，目前全市仅中国人保公司开办了农业保险，险种比较单一，仅开办了生猪、奶牛两个险种，参保率低。调查显示，65%的被调查人对农业保险一词比较陌生，89%的农民未见农业保险宣传。 农村金融服务不足的原因 商业银行结构调整和农村信用社防范风险的原因，导致农村金融机构和服务人员锐减。一是四大国有商业银行经营战略调整，逐步将利润率低甚至亏损的农村营业网点撤销，而重点培育利润较高的城市营业网点。二是农村信用社撤销代办站降低风险，导致金融服务人员锐减。三是农村金融服务人员补充缓慢，导致金融服务人员素质提高速度较慢。 缺乏有效竞争，导致农村信用社利率、贷款门槛偏高。朔州市仅农村信用社一家机构在农村地区开办存贷款业务，信用社在农村经济的金融服务中处于垄断地位，金融产品处于卖方市场，这样极易产生以下行为：一是最大限度地提高产品利润率。二是贷款营销观念淡薄。农信社仍延续过去的等客上门和繁琐的贷款模式，导致贷款门槛高、贷款难的局面出现。三是金融服务质量提升缓慢。 农村信用社起步较晚，产品创新力度不够，导致农村结算效率不高，理财业务弱化。一是长期各自为政是资金结算较慢的一个原因。由于省级联社成立较晚，各方面还相当不完善，资金结算无论是在汇划渠道上，还是在方式上，仍有许多应完善的地方。二是电子化进程发展落后是结算效率不高的主要原因。农村信用社电子化进程起步较晚，仅是在省级联社成立后才真正开展，朔州市在2006年才实现全市营业网点联网通存通兑，全省联网仍未实现，而商业银行则早已实现了全国联网。同时，由于农村网络建设落后于城市网络建设，网络通讯质量不高，导致资金滞留现象时有发生。三是中间业务、理财产品、创新产品开发力度不够。 农业保险风险高、收益低，导致农业保险开展缓慢。农业是高风险、低收益、基础薄弱的产业，如果不收取较高的保费，后果必定是赔付率居高不下。同时，经营农业保险存在着诸多的障碍：一是投保越多则保费越低，保障越充足。然而对于不少农业保险，例如旱涝保险，通常是灾害频繁的地区急于投保，而旱涝保收的地区不愿参加保险，这样大数定律就难以正常运用。 二是道德风险在农业保险中更难防范。以“三聚氢铵”事件后的牛奶滞销为例，由于饲养奶牛支出大于收入，部分奶农故意制造奶牛死亡，找保险公司索赔。三是农业保险的定损理赔比一般保险复杂。一般财产保险的赔款是根据灾前财产的价值计算的，而农业保险的标的是有生命的，价格在不断变化，赔款应根据灾害发生时的价值计算。四是农业生产在空间上呈现出分散性、在时间上呈现出季节性的特点，这给风险区划和确定保险费，以及保险的宣传、签约、定损、理赔等业务带来了很大的困难。 （作者单位为中国人民银行朔州市中心支行）
