爱华网招行佛山分行贷押业务风控介绍
文/ 金 声 虽然地处广东佛山，但招行佛山分行是直属招行总行的一级分行。作为佛山市银行业的新生力量，该分行自2005年8月成立以来，秉承总行理念，以“全面全程风险控制”和“精细化风险控制”为原则，坚持有效风控基础上的产品创新和服务创新，既实现运营三年不良资产率为零的成绩，也促进了业务的迅猛发展。 尤应指出的是，2008年该分行个贷业务新增余额占佛山全市新增规模的50%以上，赶超了许多在佛山经营十多年的其他同业机构。 招行佛山分行以其突出的业绩和能力获得业内外的好评：2008年佛山分行被总行评为优秀分行；2008年广东银监局曾以工作简报形式，在辖内银行业机构中推广佛山分行的内控工作经验。因篇幅所限，该分行的软硬件风控技术、风控理念以及组织架构等，均不再赘述，仅以该行货押业务融资服务的创新和拓展过程为例，介绍新开业金融机构创新服务、拓展市场并做好风控的先进经验。 招行佛山分行一经开业，面临的首要任务就是实现有效风控基础上的市场扩张和盈利能力提升，因此，提供具有市场竞争力的服务成为迫切要求。 该行根据佛山经济特点,进行大量调研和准备工作,于2006年3月经总行批复,大力开展货押业务。货押业务系为解决企业流动资产中的预付账款和存货占用资金问题而设计的业务品种,包括动产质押（动态和静态）、仓单质押（标准和非标准仓单）、先票/款后货三方协议和未来货权项下进口开证等（宽泛意义上讲,汽车贸易融资业务也属货押业务的范畴）,佛山分行目前主要操作的是动产动态质押和先票/款后货模式货押业务。 首先，根据客户特点，确定以货押业务拓展市场的创新方向。 招行佛山分行相关人士介绍，货押业务融资产品具有市场开拓能力强、银行议价优势明显的特点。从市场需求角度，珠三角及佛山市民营经济发达，中小企业特别是商贸企业众多，融资需求巨大；但大多数企业因资产以存货为主、厂房多为租赁形式，存在银行融资抵押物不足、难以提供符合条件的保证企业等共性问题。若招行佛山分行以传统的保证、抵押方式提供融资服务，则面临市场拓展对象不足且难度较大的问题，而货押业务方式融资更为符合广大民营经济的现实特点。从市场供给角度，招行佛山分行的传统抵押、保证授信业务与同业相比并不具备比较优势，而货押业务融资服务市场开拓难度较小，便于银行业新生力量迅速扩张运营区域和提升盈利能力。 第二，根据货押业务特点，确定货押业务风控关键点。 招行相关人士介绍，货押业务风控的关键点是物（物流）、资金流及相应的物权凭证，因此只要控制了物（流），核实了物的产权，确保物的变现性，且操作严格规范，法律手续齐全，其风险就基本可控，且理论风险度相对较低。从他行货押业务发展的实践经验结果看，货押业务风险水平明显低于抵押、保证担保方式业务。 但是，货押业务自身也具有难以克服的局限性。例如：货押业务需要依赖第三方的监管和仓单，有第三人风险；动产动态质押的质押物特定化、质押权的确认具有一定工作难度；客户的融资附加成本因各项费用而较高；可质押的动产商品品种的局限性抑制货押的广泛性；货押业务作为比较典型的“劳动密集型”银行产品，银行人力资源投入较大，需要有一定的规模效应；货押业务涉及银行、企业、承运人、监管方等多方面，技术操作与流程较复杂，操作风险相对较大，对银行的专业化管理提出了更高要求。 第三，建立货押业务组织架，细化流程，为开展货押业务服务营造内部环境。 根据货押业务风险点和操作特点要求，按照专业化经营和管理思路，初步搭建了货押业务后台支持、服务、业务集中处理平台，落实逐日盯市、核库巡库、额度管理、质物核价、货押审查、放款等岗位和人员，明确各岗位职责。在风控部设立专职的货押业务管理岗和货押核库岗，实现货押审查专职审批，并配备货押核库专用车辆，为货押业务发展和风险控制打下基础。借助分行信息平台开发的货押业务管理信息系统，加强对货押业务客户基本信息、额度以及押品管理，提高货押业务基础管理水平。 遵循“控制物流和资金流”的思路，加强过程管理和细节管理，切实防范操作风险。分行对货押业务流程进行认真的梳理和评审，并列出货押业务各环节的风险点和风险防范措施，在实际操作中严格执行；初步建立较为健全的货押业务系列规章制度，如《现货质押管理办法》、《提货业务办理细则》、《价格核定及管理办法》、《监管方准入管理办法》、《货押业务应急预案》等一系列覆盖全过程的制度体系，并在业务操作实践中严格落实。分行风险控制部强调对整个流程的控制力，对整个流程的每个细节都要做到有能力控制，否则宁可不做。 严格客户准入，有进有退，有效防范信用风险。分行制订定性和定量相结合的详细的货押客户准入标准以及三方协议卖方准入标准，摒弃“货押货押，见货就押”以及传统的审贷分离理念，加大二次调查力度，注重考察借款人第一还款来源，客户的信用状况、诚信状况、股东和实际控制人的从业经验、经营理念，在整体相对弱化财务指标的同时对存货、预付款、销售收入等重要财务数据进行重点核实；并把成立时间不长、负债率高、经营不稳健、不配合调查的客户列为拒绝融资对象。 加大业务培训和推广力度，使更多市场人员了解和掌握货押业务。大力倡导“1+N”贸易链融资和“熟人文化”理念，加大市场营销力度，有力推动货押业务的快速发展。 第四，货押业务开办两年成绩突出，并不断进行改良和创新。 招行佛山分行始终坚持任何创新业务、流程的出台都能做到制度先行，做到有业务发生就有制度覆盖、有制度覆盖就有检查跟进，有检查跟进就有整改落实。通过严格检查跟进和整改落实，确保制度的执行力。 如前所述，该行在建立有效风控基础上,具备了开办货押业务融资服务的市场时机和内控条件。于2006年3月经总行批复同意,佛山分行开始对外办理针对中小商贸企业的货押业务融资业务。运营两年以后,佛山分行已审批货押客户102户（不含汽车经销商融资）,授信总额31.4亿元,分别占全行一般对公授信客户总数和授信总额的33.8%和28.3%；该行已准入的监管仓库共10家,其中第三方监管公司3家,监管的仓库16个,控货总值5.81亿元；公共仓7家,控货总值4.17亿元。 经过近两年的试点及业务操作实践，该行货押业务岗位设置、规章制度日趋健全和完善，内部管理、业务流程、风控措施不断优化和改进，货押业务取得了一定的进步和发展，在当地同业市场上已形成了一定的品牌效应。秉承招行“因您而变”的理念，根据同业竞争和客户需求，该行继续加大业务创新力度，相继推出了货押联保业务和担保提货业务，进一步提高了该行货押业务的整体竞争力。实现创新驱动发展战略 有效风控 实现创新
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