爱华网采访·撰文/白鹤
房贷一族选择低保费、高保障的定期寿险是较为实际的选择。
理财规划师：中国银行理财师丁燕（MBA，经济师） 2009年7月，已故两年的著名相声演员侯耀文因被银行追债成为被告而再次受到公众的关注。 侯耀文生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。 2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时中国银行与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。 中国银行昌平分行称，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。这笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。这样侯家就面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。 其实从理财的角度讲，如果侯耀文事先在保险上花点小钱，就可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。在普通人的生活中，遇到这种情形也并不陌生。一家之主往往是经济的“顶梁柱”，通过按揭购入房产，在未还清贷款时，如果不幸撒手人寰，他的家人可能无能力再供款而面临被银行收楼的厄运。 对于房贷“负翁”们而言，虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，而申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。为保障家人有一个安居之所，“负翁”们需要自己购买一份相应额度的商业保险，转移财务风险。一旦发生不幸，保险公司可以代供余款，家人在悲伤之余，也能得到一点安慰。保险的再生利益和死后利益，对投保人都十分重要。 值得注意的是，目前房贷险的赔付情况都是针对意外，即意外身故或意外残疾的情况下，才可以获得房贷险的理赔金。但很多背负房贷的贷款人，特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，房贷“负翁”还需要为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。 目前市场上的寿险主要包括返还型寿险和纯消费型定期寿险两种。前者带有很大储蓄成分，可以返本但保费也高；后者保费便宜但不返还。房贷一族已经面临很大一笔月供支出，因此低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。 如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来沉重的还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。 保险作为一种避险工具已经被越来越多的家庭在进行财务规划时提上首位。尽管谈到个人或家庭财务规划，很多人首先想到的是投资，通过资产的合理配置取得较高的综合收益。但理财规划首要考虑的因素是风险而非收益。 不同的人对于不同的风险可以采取不同的风险管理技术，这其中最重要的是风险转移，而保险正是风险转移的主要工具。一个完整的家庭财务规划应该也必须包括保险规划。
