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采访·撰文/白鹤 向银行申请无担保贷款？小企业也可以做到！ 身为杭州某酒业有限公司的总经理，陈老板第一次尝到了无担保贷款的甜头。以前他最头疼的事就是流动资金紧缺，每次周转资金向银行贷款总是遭到拒绝，原因是“既没房产担保也无有效抵押物”。 陈老板没有想到，困扰他多年的问题不久前因为宁波银行一款“互助融”的产品得以顺利解决。 陈老板的公司是国内知名饮料品牌杭州地区的总经销，由于饮料生产厂家“款到出货”的经营模式，在每年的四五月份——原本是行业销售的黄金季节——他都要为流动资金犯愁。 一个令人尴尬却并不鲜见的现象是：陈老板的公司尽管每年都有一个多亿的销售额，下有百余家经销商，但缺乏有效抵押物这一软肋使这个杭州市场上的明星企业多年来都“寻贷无门”。如今这一现象终于因一款叫“互助融”的产品而改变。 “互助融”是宁波银行为破解小企业融资难题，在2009年5月推出的一款融资产品，其核心理念就是让有融资需求且互相信任的小企业“抱团取暖”——该产品通过宁波银行和担保公司结成战略联盟，对向银行申请贷款时无法提供抵押品或其他有效担保的小企业，引导和协助其抱团后提高信用等级，从而创造了融资的可能性。 “正所谓‘折一箭易，折十箭难’。”宁波银行杭州分行零售公司部总经理冯世鹏在谈及该产品特点时指出，实践已经证明，一个小企业的风险较大，但一群小企业的风险明显要小，通过“抱团”，银行就可以排除以往的诸多风险控制顾虑，为更多的小企业服务。 在宁波银行的“牵线搭桥”下，陈老板找到了四家同样经营状况良好却一样面临融资困境的小企业，共同组成了一个互助融小组。不久这五家小组成员：杭州某酒业、杭州某石材工艺、杭州某智能卡、杭州某印刷包装、杭州某服饰五家有限公司分别拿到了200万元的贷款（贷款总额为1000万元），授信期限为半年。据宁波银行介绍，截至2009年6月底，“互助融”已帮助4组共21家企业获得总共3800万元的贷款。 据不完全统计，在我国目前的4200万家小企业中，像陈老板这样因缺乏抵押物或有效担保而遭遇融资困境的企业数量庞大。近年来宁波银行为解决类似于“有效担保不足”而开发的创新融资产品已有多种，“互助融”只是其中之一。
宁波银行零售公司部副总经理夏卫平先生告诉记者，“在宁波银行，我们把小企业当作‘零售公司’，就是用零售的模式去经营小企业业务。”截至2009年6月末，零售公司团队所服务的小企业授信客户达3327户，授信总额超过62亿元，贷款余额达58.5亿元。 那么“互助融”到底是怎么设计出来的？ 宁波银行杭州分行零售公司部总经理冯世鹏参与了“互助融”的研制开发，他告诉记者，这一切的前提是关心、贴近客户，了解他们所想所需。 在和企业交往过程中，冯世鹏了解到，去年宏观调控银根紧缩时，浙江绍兴出现了很多民营企业互相联保的现象，虽然暂时缓解了资金紧缺，但企业承担了巨大风险，他们之间“一荣俱荣，一损俱损”。“有企业告诉我，互相担保之后夜里真的睡不着觉”。这种情况一时蔓延开来，甚至造成了“区域性的金融困难”。 能不能把大企业联保这种形式复制到小企业身上，再改良设计成既可融资又能分担风险的产品呢？ 宁波银行杭州分行和担保公司合作，开发了“互助融”新产品。5家需要融资的小企业共同组成一个互助小组，每家企业只承担贷款总额20%的风险，“即使别的4家企业都倒闭了，你也只需要承担20%的责任。”而贷款的系统性风险由银行和担保公司共同承担。 “互助融”和企业之间自发联保最大的区别是，“既创造了融资的可能又构建了风险的底线”，将每家企业原先承担的无限责任分散成了20%的有限责任。 “互助融”不但帮助企业解决了燃眉之急，还为他们打造“圈子经济”，建立企业主的人脉圈。这是由“互助”本质决定的，要找到相互匹配又相互认可的5家企业并不是一件容易的事情，宁波银行在其中起到了关键的作用。他们通过有效的渠道和独有的标准，找到适合某一群体的客户。 “现在的竞争不是单个企业的竞争，而是一个产业链的竞争。”冯世鹏告诉记者，宁波银行有自己筛选客户的准则，“同行业的、 同地域的（企业主之间是‘老乡’），按照某些特征我们把他们聚集在一起互相沟通。”为此，宁波银行组织了一系列活动，包括座谈会、实地走访，“这些也蛮付出劳动力的。”冯世鹏笑谈。经过一段时间的“磨合”，让企业主之间从熟悉到认可，银行才会给他们贷款。 “磨合”的过程大约需要一个月，有的企业主很容易接受彼此，因为见面之前已在业内“听说过”，而有的企业主是初次相识，需要继续接洽。“小企业最大的风险还是企业主的人品，了解他的圈子就会规避这些风险。”冯世鹏认为“互助融”小组形成后，企业主自己就会通过各种渠道去了解对方，“做生意的人有一种很朴素的判断。”而“互助融”的妙处就在于引导客户协助银行、担保公司打破他们之间的信息不对称，增强了银行与企业的粘合度。 “这个道理很明白，就像两个人谈恋爱，你给他们创造见面的机会，但是厉害的媒婆会让他们结合成功。有责任心的银行应该不只是简单提供资金，而是要看这个资金是否起到帮助企业发展的作用。”冯世鹏把银行比作“红娘”，虽然理念简单，但背后的实际运作却是“技术含量很高”的事情。 “我们和企业接触后，会根据企业现状判断它大概需要什么企业匹配，通过什么方式让其他企业认同。我们对客户有最深层次的判断，哪几个客户可以形成一组，怎么筛选，怎么推进，银行有自己的一套方法。” 尽管冯世鹏承认“互助融”的思路看似简单，但他一再强调“怎么有效构建这个团体是复杂的”，一定要用标准和流程使复杂的产品简单化，才能增强可操作性。
