爱华网入秋时节，南国酷热依然，东莞数十万中小企业却提前感受着寒意。
莲湖工业区外，东莞市桥头镇的街道旁各大银行林立，百米之距的健之源保健品实业有限公司(简称“健之源”)却在为借不出一分钱苦恼不堪。
最新调研报告显示，东莞超过7成的中小企业急需资金，其中有7成难以成功融资，健之源就是其中之一。与此同时，闲置在东莞各商业银行金库内的资金高达1500亿元。
在东莞50万家个体私营企业中，中小企业占99%，创造了东莞8成以上的工业产值。
“健之源”们
健之源位于东莞市桥头镇莲湖工业区，2004年，在一家倒闭企业的基础上成立，健之源租用了原有厂房并改造旧设备，转为生产天然食品添加剂，年销量200-300吨。
莲湖工业区是桥头镇最早建成的工业区。在这块已经淹没在城区中的地块上，如今仍然密集地分布着十多家各式各样的加工企业。它们与健之源一样，都是东莞庞大中小企业群中的沧海一粟。
东莞市经贸局组织进行的一项调查显示，有74%的中小企业认为自己的企业急需融资，但他们当中成功者仅占30%。也就是说，有约52%的中小企业融资困难。
健之源一直为严重的融资困难苦恼。去年，为投资一项50万元的设备改建项目，公司内部讨论了几个月，最终还是因为资金短缺不得不放弃。
健之源的负责人认为，解决企业当前资金短缺的唯一途径就是银行贷款。但是，健之源难以获得银行的青睐。
据统计，东莞市各银行2007年对中小企业的放贷比平均为38.84%。其中，建设银行2006年对中小企业的放贷比低至5%。
银行并非没钱。截至2007年底，东莞市各商业银行各项本外币存款余额已达到3843亿元，而同期各项贷款余额为2154.766亿元，存贷差额高达1500亿以上。
信用“门”
“为什么要贷给中小企业呢？(他们)信用差，财会制度缺陷多，银行对贷款难控制，风险太大。”招商银行广州支行信贷部主管马先生对本报表示。他认为，这种现象在珠三角地区乃至全国都很普遍。
他的理由无非是老调重弹，却绝对真实。眼下，他正在为追回一宗过期贷款而烦恼。一家中等规模的摩托车配件企业贷款到期却迟迟未还，银行调查发现，该企业的一些采购人员不满被炒，散布企业将倒闭的假消息，煽动供应商集体上门追讨货款，企业资金链一下子断裂。
好在，银行还可以通过变卖已抵押的企业资产回款。但是，像健之源这样的中小企业，一直租用厂房生产，设备专营性强，难以抵押。此外，虽然是科技型企业，健之源拥有的两项核心技术专利并未获得权威认证，也无法以无形资产抵押贷款。
本来，健之源可以通过向银行提交财务报表获得贷款。但东莞市经贸局调查发现，东莞中小企业普遍存在财务制度不规范问题。此次发出的相关调查问卷中，企业负责人给自身内控制度和财务制度打分时，少于或等于3分(满分5分)的比例高达55%。
有近2成的受访中小企业主认为，贷款申请过程中提供财务报表可有可无，仅是一种形式主义。事实上，即使中小企业提交了反映其业绩优越、发展前景良好、内容真实可靠的财务报告，也很难获得采信。
东莞市信用担保协会的一位人士告诉本报，在提供担保业务的审查过程中，基本不采纳中小企业所提供的财务报告。
这种不信任不仅存在于银行与中小企业之间以及担保公司与中小企业之间，就连担保公司，也是银行提防的对象。
“给担保公司的信用额度，银行一般给得也不高，好一点的公司我们给1000万到1500万，已经很高了。”马先生说。在东莞，越来越多的担保公司以可以拿到银行更多的担保额度为卖点招揽客户。
成立于2002年8月的广东康华信用担保公司，是东莞当地第一家信用担保公司，董事长邝耀球谈及东莞各种资金充裕，为何却屡屡出现中小企业融资难现象时，欲言又止：这个问题很复杂，一两句话说不清楚。
解决之道
在邝耀球看来，像健之源这样科技型企业解决融资问题，应该去引进风投资金。此外，东莞社会富庶，民间富余资金充裕，可以引进社会资金。
健之源负责人却始终认为，控股权非常重要，只有100%的控股权才能保证对企业的控制。因而，银行贷款从来都是他们的不二之选。
但是，在银行看来，健之源约500万元的贷款请求，数额实在有点小，而且管理成本高，收益水平低。而统计发现，东莞市中小企业的资金缺口普遍较小，在500万元以下的占了79.2%。
当前，各商业银行追求盈利最大化，执行严格的不良贷款率考核制度，特别是当前银根紧缩，银行对中小企业贷款的积极性普遍不高。
担保公司也不是省油的灯。东莞市经贸局统计，通过担保融资的担保费率达到2%到4%，加上银行贷款利率(6%-7%)和贷款申请过程中的其他费用(如财务报表审计费用)，中小企业从银行获得担保贷款的费率水平接近11%。在东莞，这跟民间借贷利率水平(10%-12%)不相上下，竞争力欠缺。
当前，活跃在珠三角地区的这种民间借贷行为有望浮出水面。广东省正在积极推进小额贷款公司的试点工作。包括邝耀球的康华公司在内的多个机构都在努力争取试点名额。
东莞市经贸局企业创新科人士表示，他们正在研究此次的调研报告，将进一步提出系统的措施，整合东莞当地各项资源解决中小企业的融资难题。
