爱华网对于爱死武侠世界的马云来说，这段时间，他可能获得了心理的极大个人满足——在“金融”这个大江湖的“银行”门派中，“金十条”英雄贴一发， 各路民营企业已明确出手，而他和他的阿里集团只衣袂窸窣，却一直被高调传说“要银行”，像江湖中的高人若隐若现间但充满杀气和张力。 面对民企当家作主愿望下的跃跃欲试，以及巨大的市场需求所形成的高利润，作为企业，“银行”迟早是要被商业涉及的。所以，6月马云一句“如果银行不改变，我们改变银行”，便引来满城风雨，再到本月6日，央行召开会议听取了阿里巴巴集团关于筹建网络银行的设想汇报，更是让“阿里银行”行走在风口浪头。尽管事后，阿里方面正式否认；对此事的市场评价也褒贬不一，而且银行的竞争激烈风险巨大是事实，但高额的利润仍驱动着资金、人才的流动。在网络这个大格局下，借助新科技的平台，国家相关监管层希望通过以阿里金融为代表的互联网金融企业的鲶鱼效应来刺激相对保守的银行业，使国家金融在得率市场化不可避免的趋势下，早行一步，争取主动，也不是不可能的打算。 当然，有敏锐嗅觉的不止马云，另一匹“马”腾讯一样在剑拔弩张，很快政策的利好又引来各路豪杰进场，市场马上便传来腾讯、苏宁，甚至是复星集团、吉祥航空等实业纷纷跟进，向当地银监局递交申批，以企民营银行牌照的首单争夺，似乎有资本的都在这会儿怀惴了一个“银行梦”。 对实业家而言，最朴实的想法就是设立服务民营经济的民营银行。“释放民间资本进入银行业，满足他们当家作主的愿望。” 温州市政府副秘书长、温州市金融办主任张震宇近日在莫干山会议上如是概括。金融改革的试验田温州的实际就很能说明问题。首先，当地大量小企业的需求难以满足，整个温州40多万家企业只有28、29家银行，在传统银行之外，需要匹配他们需求的金融机构；其次，随着温州民间资本的积累之后，遍布各地的温州企业家也意图反哺家乡、以开民营银行的方式服务民营经济。 对于电商企业而言，天生的互联网基因优势，让他们更具有金融模式创新的空间，让民营银行在网络的构架中紧踏科技进步的节拍，因为与传统银行相比，网络银行的最大区别在于没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务，这直接带来的就是支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势。而苏宁正式对外宣布已向有关部门申请设立“苏宁银行”， 并于2012年4月24日，就已注册苏宁银行的网站域名。对此，苏宁副董事长孙为民的公开解释是，做银行并不是因为传统业务毛利低，银行利润高；而是因为银行业务可以带动传统产业的升级。这轮改革就是要把信息流、资金流和物流高效结合，将自己改造为互联网公司。但不论从何出发，梦想有多大，如何自担风险一直是关注和讨论的焦点。因为银行承担的是基础信用的角色，特别是在我国，短期内这种信任关系还没法被任何形式取代。 “现在金融信贷行业风险巨大，如不谨慎，谁知道网络银行在高息揽存后会不会忽然之间一夜消失，没有实体的银行，安全保障从何而来？”银行业内人士堪忧。银监会研究局副局长龚明华在莫干山会议的金融改革分论坛上指出，银行业与普通的企业有所不同，一旦经营破产倒闭，会有风险外溢的情况，如何控制民营银行风险，是银监会正在重点研究的命题。 “在扩大民间资本进入金融业的实践当中，我们强调投资者需要有充分的意愿和能力来自担风险，要求建立明确的股东权责约束机制，完善公司治理机制，强化对关联交易的管理，防范道德风险。”可事实上，存款保险制度和市场退出机制在我国仍然缺席，这就对“自担风险”的合理性提出了挑战，也给民营银行设立条件带来了难度。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚称，民营银行风险的特殊性之所以被强调，就是因为制度还不完善。“让出资人无限承担责任，是不合理的。存款保险制度、风险补偿机制完善之后，民营银行该交保费就交保费，这样就可以避免了到底补偿多少的问题。而且还应当完善退出流程设计，“在活的时候就要写一个遗嘱，不要等出事以后再来运用公共资金”。曾刚的比喻形象通俗。因此存款保险制度、风险处置、破产清算重组等一整套银行市场退出机制，是民营银行开放准入的前提。 从现实、从需求、从科技发展等诸多事实的考量，以银行为出发点的金融改革大变局又是开弓的箭，势在必行。那么作为民营企业进入银行领域，门槛当设多高、条件应有哪些、经营范围该多宽？据新华社旗下的瞭望智库发布信息显示，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》已完成并上报至银监会，其中对民营银行的注册资本、股东结构、持股比例、主发起人的资产要求、业务范围、且原则上不在行政区辖外设立分支机构作了具体规定。在公司治理方面，将采取三会一层模式，即股东大会、董事会、监事会和经营管理层模式。风险防范方面，民营银行股东应承诺对银行持续补充资本，在发生流动性风险时进行救助，并应承诺风险兜底。尽管此后就有媒体说，该消息未获得有关部门证实，但就是金融行业本身也期待民企进入以推动传统的业内格局。光大银行总行战略规划部总经理夏令武直言，现在银行的体制官办的色彩仍然较重。实际上，中国最大的关联交易，是国有银行和国有企业之间的交易。如果有足够的民间资本来吸收股权，私人资本在公司治理中具有较大的话语权，那么就能对现有金融体制治理结构的改造有积极作用。曾刚也表示，民间资本投入金融机构，并不只是要让资本进来，而是要让它发挥作用。 这些民营银行可能的效应从表面上看，是网络银行的兴起对传统银行造成冲击，阿里余额宝的推出已经震惊了银行业和基金界，但只有它存在，才可改变银行传统经营模式，使得现有的银行界加强对数据的积累和挖掘，未来数据必定是银行的核心竞争力之一。当然最好的可以像民生银行借道淘宝，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务等方面开展战略合作。让必须的改革在另一种方式中发生，不伤筋动骨，可以暗渡陈仓，实现变革的软着陆。
