爱华网年轻人往往觉得退休养老是遥不可及的事情。事实上，中年已经是进行退休规划的最后时机。真成了“准退休族”才想到退休规划，到时恐怕就有心无力了。
编辑/潘灯 文/杰民
35岁的张玲在一家外企担任部门经理。在承受巨大工作压力的同时，她也享受着年薪30万元带来的品质生活。
尽管每月有不菲的收入，但上有老人需要赡养，下有子女需要抚养，名牌服饰、演出门票、出国旅行，加之心急地希望尽快偿还房贷，张玲也成了“月光族”。不但没有大额的存款，更无法顾及自己的养老计划了。
邻居是一位48岁的私立医院医生。一次聊天，邻居向她透露了他最近的财务担忧。因为女儿要去美国留学，动用了家里几乎所有的存款，他开始为自己的养老犯愁了。邻居还提醒张玲，养老计划一定要及早着手。
提前储备养老金
张玲来这家单位已经5年了，此前她是财政全额拨款的事业单位的在编人员，不参加企业或者事业养老保险，账户上累积的社会养老保险金为零。入职时，她就和人力资源总监探讨过养老保险的问题，总监告诉她，她的薪酬体系中只有3000元是基本工资，其余按照奖金形式发放。基本养老保险的缴纳基数也是按照3000元计算的。
听了邻居的建议，张玲上网计算了自己未来的养老金。即便考虑个人工资增长率为3%，55岁时后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事业单位工作，退休金不可能太高。这样的保障让张玲不敢想象退休后会过上怎样窘迫的生活。
人无远虑必有近忧，理财养老是一个漫长的系统。通货膨胀也会让日后的养老费用听来犹如天文数字，一二百万并不是无稽之谈。举个例子，如今一年的生活费用如果是5万元，通货膨胀率3%，那么30年后如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。如果退休后生活25年，总共就需要300万元。
理财养老涉及的金额如此庞大，绝不是一朝一夕的事情，它需要细水长流。在投资理财中，一个重要因素往往被忽视，即“时间的复利”。
如果对比两个目标一致的理财方案，就不难发现其中的奥妙。一种是从20岁开始，每年存款10000元，共存10年；一种是从30岁开始，每年存款10000元，共存30年；分别在60岁时取出作为养老金。在年理财收益率为7％的情况下，前者可以拿到70多万元，而后者最后能拿到的只有60多万元。不难发现，越早开始规划养老，未来会越轻松。
筹措养老金的时间应该是使用养老金的时间的1.5倍以上。以60岁退休，75岁身亡为例，40岁左右就必须开始为自己的退休生活“储蓄”了。如果考虑到女性的退休年龄是55岁，再考虑到支出不菲的医疗费，35岁的中青年就该考虑自己的养老问题了。
挤出来的退休保障
张玲是典型的“夹心层”。上有老，下有小，孩子的养育和教育、长辈的养老和医疗、清偿房贷，“三座大山”已经将张玲和丈夫压得喘不过气来，到哪里去节省出养老的投资呢？
虽说子女、父母、房子和养老这四项支出都是刚性需求，但仔细分析，在正常情况下其中还是有轻重缓急的。
最重最急的自然是房贷。虽说欠下的房贷必须每月足额返还，但是也并非没有调节余地，完全可以通过多次置业来降低负债收入比，减轻自己的财务风险和压力。还好，张玲的房贷还有两年就还清了。但原先计划在还完房贷后立即“换房”的计划就只有推迟几年了。
其次是赡养父母。虽然自己的养老同样重要，但父母的养老问题更加迫切。每月向父母支付赡养费并不会对财务状况产生多大的压力，但医疗费确是时刻需要动用的。张玲和丈夫的存折里一直有5万元作为“父母医疗费”，不敢随便动用。为了节省出自己的养老保险，他们用3万元分别为自己两位健在的父母购买了重大疾病险，剩余的两万元投资到自己的养老中。好在双方都不是独生子女，赡养父母的压力还可以与兄弟姐妹们分担。
接下来需要考虑的就是子女教育和自己的养老问题。孩子刚读小学二年级，教育花销将会逐年上涨。张玲觉得不能再像原来那样，把所有支出混在一起了，哪里需要就往哪里投。否则一旦家庭财务状况出现混乱，往往就只顾眼前不顾将来，牺牲的总是看似最遥远的自己的退休金。尽管同绝大多数父母一样，张玲也会为子女教育倾尽全力，但是不考虑承受能力地在孩子教育上花钱，而放弃自己的养老保障计划，看来大可不必了。
定制个人养老计划书
经过对家庭重大开支的重新布局，再加上平时对日常消费的压缩，张玲夫妇近期每个月可以拿出2000元进行养老投资。
市场上的商业养老保险险种五花八门。越是觉得样样都好，张玲越是觉得不踏实。如何才能选定一份合适自己的商业养老保险呢？
定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。
张玲设定自己55岁退休，每月的生活费需求为9000元，扣除丈夫每月3500元退休金，缺口为5500元。不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要165万元（5500×12个月×25年）的养老金。
按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%~50%为宜，所以张女士投保42万至83万元的商业养老保险是合适的。其他缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资（如房租）等实现。
根据另外一种口径计算，张玲的社会基本养老金为每月3000元，则还有75万元（1650000-3000×12个月×25年）的缺口。两种口径分别计算，张玲决定投保退休后25年回报80万元左右的商业保险。
定型，即选择适合自己的养老产品。
目前，个人商业养老保险主要有两种。一种是固定利率的传统型养老保险，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老保险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。所以说，分红型养老保险是购买个人养老保险的首选。
定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。
领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注。领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。
张玲最后为自己制定的养老计划是，从今年开始购买分红型个人养老保险，20年期交，每年交纳保费2万元，20年共交纳40万元，约定55周岁开始以年金方式领取养老金。
55岁后，张玲每年从保险公司领取37400元，加上每月3000元的退休金，共计6000元。这种保险保证领取10年，若10年内身亡，则受益人可以继续领取直至10年期满；若10年后仍健在，则可以继续以每年37400元的金额领取养老年金，直至身故。
更大的保障是，55岁时，张玲还可以从保险公司得到自投保开始至开始领取养老年金时的累积生息红利。按照20年复利计息，这笔费用足以应对退休后张玲可能遇到的普通疾病开支。
